昨天，蔣先生去城西一家一汽大眾4S店，想以房產(chǎn)作抵押貸款購車(chē)，銷(xiāo)售員說(shuō)現在銀行一般不做個(gè)人抵押消費貸款，還向他推薦信用卡分期付款購車(chē)業(yè)務(wù)，稱(chēng)利率低，手續簡(jiǎn)便。蔣先生咨詢(xún)銀行時(shí)，也得到同樣回答，建議他辦一張信用卡，分期額度可以調高，指定車(chē)型還有0利息0手續費優(yōu)惠。
調查發(fā)現，目前，杭州各家銀行正壓縮個(gè)人抵押消費貸款規模，重點(diǎn)推廣信用卡分期業(yè)務(wù)，商家和銀行也爭相讓利吸引持卡人刷卡分期消費，信用卡分期正在成為銀行利潤主要來(lái)源之一。
車(chē)市沖量銀企力推信用卡分期購車(chē)
五一小長(cháng)假的一波買(mǎi)車(chē)小高峰后，車(chē)市整體回復萎靡。來(lái)自中國汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì )的數據顯示，今年4月，我國汽車(chē)銷(xiāo)售162.44萬(wàn)輛，環(huán)比下降11.7%。而上半年只剩下一個(gè)月時(shí)間，車(chē)商為了沖量紛紛加大促銷(xiāo)力度。目前，車(chē)商貼息+銀行讓利+信用卡分期購車(chē)成為貸款購車(chē)的主流模式。
一汽大眾4S店的銷(xiāo)售人員說(shuō)，為了上半年沖量，該公司與建行合作，選擇寶來(lái)和新邁騰作為補貼車(chē)型，推出龍卡購車(chē)18期0利息0手續費活動(dòng)，12期則是0利息4%手續費，24期0利息8%手續費，36期在免利息的同時(shí)手續費為6%，首付在凈車(chē)價(jià)的30%-50%之間。
實(shí)際上，在杭州市場(chǎng)，建行目前還與東風(fēng)日產(chǎn)、北京現代和上海通用等多品牌廠(chǎng)商合作推出，免利息，年手續費大多在1.5%-4%之間，手續費均處于較低水平。
招行和北京現代ix35、悅動(dòng)和途勝等多種車(chē)型也在推廣12期0利息0手續費優(yōu)惠活動(dòng)。即使收取手續費，12期大多在3%-5.5%之間，遠低于同期貸款基準利率。
民生銀行也和長(cháng)安鈴木天語(yǔ)、雨燕系列車(chē)型合作推出12期和24期兩檔信用卡購車(chē)分期業(yè)務(wù)，同時(shí)大幅度降低了分期手續費。如持卡人購買(mǎi)天語(yǔ)指定轎車(chē)，首付3成，12期分期手續費從優(yōu)惠前的5.99%降至2.99%，降幅超過(guò)60%，其他車(chē)型和期數手續費降幅也均超過(guò)30%。
消費者需要注意的是，商家“0利息0手續費”是有條件的，如一汽大眾的寶來(lái)僅針對1.6L車(chē)型，且僅給予2萬(wàn)元信用額度。持卡人選擇信用卡分期購車(chē)，可能就不能再參與舊車(chē)置換計劃。
在手續費支付方式上，大多數銀行要求購車(chē)時(shí)一次性支付。而且，分期購車(chē)還要購買(mǎi)指定保險公司的全車(chē)險，車(chē)險受益人為銀行，且在分期期限內一般不允許變更保險公司。
抵押消費個(gè)貸被壓縮
記者走訪(fǎng)了杭州幾家車(chē)商發(fā)現，在咨詢(xún)貸款購車(chē)時(shí)，商家和銀行均力推信用卡分期購車(chē)。
建行的一位信用卡人士說(shuō)，客戶(hù)要貸款購車(chē)，首先推薦信用卡分期。因為個(gè)人消費性貸款一般需要房產(chǎn)等作為抵押，貸款年利率一般是基準上浮15%以上，在7%-8%之間，還需要公證費、評估費等多項費用，如無(wú)房產(chǎn)抵押，就要擔保，客戶(hù)還需支付擔保費和履約保證金等。信用卡分期付款則手續簡(jiǎn)便，利率優(yōu)惠，因此現在個(gè)人消費性貸款業(yè)務(wù)做得不多。
為推動(dòng)信用卡分期業(yè)務(wù)，銀行也依據持卡人的個(gè)人信用狀況彈性調升信用額度。如建行與一汽大眾合作的龍卡購車(chē)分期付款業(yè)務(wù)，持卡人信用額度5萬(wàn)元可以購買(mǎi)25萬(wàn)元的車(chē)子，購買(mǎi)奧迪最高額度可高達100萬(wàn)元。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )本月發(fā)布了《2012年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(shū)》，數據顯示去年信用卡交易金額達7.56萬(wàn)億元，延續了2010年的快速增長(cháng)。其中，汽車(chē)銷(xiāo)售類(lèi)商戶(hù)交易金額較2010年顯著(zhù)提高，達62%。這主要與2011年度各發(fā)卡行大力推廣信用卡分期購車(chē)活動(dòng)有關(guān)。
手續費低賺得更多
杭州一家股份制銀行信用卡部負責人說(shuō)，其信用卡分期業(yè)務(wù)已經(jīng)成為該行利潤主要來(lái)源之一。表面上看信用卡分期付款手續費較低，其中卻有著(zhù)鮮為人知的秘密。
假設某客戶(hù)從銀行獲得10萬(wàn)元貸款，年利率10%，期限1年，到期還本付息，該客戶(hù)一年后需支付11萬(wàn)元的本息。這是傳統的貸款方式。
現在，銀行要求這1萬(wàn)元利息在貸款發(fā)放時(shí)一次性支付，且客戶(hù)實(shí)際得到的是剩余的9萬(wàn)元本金，那么實(shí)際貸款利率就超過(guò)11%。
不僅如此，銀行要求客戶(hù)利息提前支付，本金每月平均分攤償還，即分12期，每期7500元。那么，因客戶(hù)占用貸款本金每月減少，實(shí)際貸款利率再次上升。
以目前信用卡分期付款手續費中等水平月息0.4%為例，貸款12萬(wàn)元，分12期，按照平均貸款余額的方式來(lái)計算的話(huà)，12期分期付款的平均貸款余額是6.5萬(wàn)元，則貸款利率是12萬(wàn)元×0.4%×12÷6.5萬(wàn)元=8.86%，加之不少銀行要求手續費事先一次性支付，以及其他的附加條件，綜合貸款利率會(huì )在10%左右，這相當于目前1年期基準利率6.56%上浮超過(guò)50%。
信用卡分期付款與住房按揭貸款性質(zhì)類(lèi)似，風(fēng)險較低，對銀行來(lái)說(shuō)是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，因量大、利率高，其中利潤也相對較高。而且信用卡分期也不占用銀行信貸額度，因此成為銀行爭相推廣的業(yè)務(wù)。