人民銀行日前發(fā)布了《2012年第一季度支付體系運行總體情況》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《總體情況》），《總體情況》指出，各類(lèi)銀行卡業(yè)務(wù)總體保持增長(cháng)態(tài)勢，同比增速持續放緩。銀行卡消費業(yè)務(wù)同比快速增長(cháng)，銀行卡受理市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)一步改善。但是，我們也看到，信用卡期末應償信貸總額（信用卡透支余額）方面，與往年比卻有些周期性“異動(dòng)”。這也給意氣風(fēng)發(fā)的信用卡產(chǎn)業(yè)提個(gè)醒，在今年的整體經(jīng)濟環(huán)境下，還是要高度關(guān)注可能出現的持卡人消費行為以及市場(chǎng)的變化。
銀行卡滲透率再創(chuàng )新高
在今年一季度，我國銀行卡滲透率繼2011年第三季度突破40%之后，再次超過(guò)40%并創(chuàng )出新高�！犊傮w情況》顯示，截至第一季度末，銀行卡滲透率達到40.5%，比上年同期上升4.5個(gè)百分點(diǎn)。
《總體情況》顯示，全國累計發(fā)行銀行卡31.02億張，較2011年第四季度末增長(cháng)5.2%，同比增長(cháng)21.5%，同比增速較上年同期加快3.8個(gè)百分點(diǎn)。銀行卡發(fā)卡量出現了借記卡發(fā)卡量增速加快而信用卡發(fā)卡量增速持續放緩的態(tài)勢�！犊傮w情況》顯示，2012年第一季度借記卡累計發(fā)卡量為28.12億張，較2011年第四季度末增長(cháng)5.6%，同比增長(cháng)21.7%，同比增速較上年同期加快4.8個(gè)百分點(diǎn)。信用卡累計發(fā)卡量為2.9億張，較2011年第四季度末僅新增加了500萬(wàn)張卡，增長(cháng)率明顯下降，僅為1.8%，同比增長(cháng)20%。
隨著(zhù)銀行卡發(fā)卡量的增長(cháng)，整體銀行卡受理環(huán)境繼續改善�！犊傮w情況》顯示，截至第一季度末，銀行卡跨行支付系統聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)346.71萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)POS機具526.13萬(wàn)臺，ATM
35.4萬(wàn)臺，較2011年第四季度末分別增加28.7萬(wàn)戶(hù)、43.48萬(wàn)臺和2.02萬(wàn)臺。截至第一季度末，我國每臺ATM對應的銀行卡數量為8764張，同比減少1.5%；每臺POS對應的銀行卡數量為590張，同比減少17.6%。第一季度，銀行卡業(yè)務(wù)85.79億筆，同比增長(cháng)23.4%，增速較上年同期放緩2.2個(gè)百分點(diǎn)；金額84.02萬(wàn)億元，同比增長(cháng)11.6%，增速較上年同期放緩30.5個(gè)百分點(diǎn)。
消費回歸正常狀態(tài)可期
《總體情況》顯示，第一季度，全國人均銀行卡消費金額3108元，全國銀行卡卡均消費金額為1335元。
但以上兩數據較2011年第四季度的3176元和1446元都有所下降。而這種變化，可以在“新華·銀聯(lián)中國銀行卡消費信心指數”（簡(jiǎn)稱(chēng)“BCCI”）看出些端倪。
根據中國銀聯(lián)聯(lián)合新華社發(fā)布BCCI數據顯示，2012年1月份BCCI為86.78，環(huán)比和同比分別上漲0.06和1.25。分析人士指出，1月份是中國傳統節日較為集中的月份，盡管當月CPI有所回升，但在“假日經(jīng)濟”的帶動(dòng)下，消費者的消費能力仍有所提升。
數據顯示，1月份CPI同比漲幅為4.5%，在此前連續5個(gè)月下降后有所回升。2012年1月共計14天的公眾假期，使得節慶消費及假日休閑等非生活必需品支出增長(cháng)較為明顯。BCCI統計顯示，1月份持卡人在餐飲類(lèi)商戶(hù)的刷卡交易金額較上月提升2.2個(gè)百分點(diǎn)，年終各類(lèi)聚餐等消費支出增長(cháng)一定程度上帶動(dòng)BCCI環(huán)比上升。但到了2月份，BCCI為86.69，環(huán)比微降0.09。分析指出，隨著(zhù)假日經(jīng)濟影響消退，居民消費回歸常態(tài)，非生活必需品消費占比較上月下降。春節過(guò)后，居民的消費自2月起回歸常態(tài)，非生活必需品消費支出占比有所減少。而在3月份，持卡人在超市類(lèi)商戶(hù)的筆均交易金額環(huán)比下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，日常必需品類(lèi)生活消費支出占比未見(jiàn)升高。
不過(guò)，在物價(jià)整體穩定的情況下，受三八婦女節打折以及春季新品上市促銷(xiāo)影響，商場(chǎng)、百貨等一般類(lèi)商戶(hù)交易金額占比升高2.28個(gè)百分點(diǎn)。不僅如此，3月份漸入春游旺季，賓館、航空售票及餐飲類(lèi)商戶(hù)交易規模環(huán)比均有所提高。因此，隨著(zhù)居民消費回歸常態(tài)，銀行卡相關(guān)數據應該也可到正常。
信用卡已到未雨綢繆時(shí)
在信用卡方面，《總體情況》顯示，多項數據依然保持增長(cháng)。信用卡授信總額2.79萬(wàn)億元，同比增長(cháng)33.2%，較2011年第四季度增加1847.85億元，增長(cháng)7.1%。同時(shí)，信用卡授信總額和信用卡期末應償信貸總額（信用卡透支余額）均保持同比快速增長(cháng)態(tài)勢。
雖然，各項數據同比依然保持快速增長(cháng)，但是，相較其他數據而言，今年第一季度的期末應償信貸總額卻出現不同往常的周期性“異動(dòng)”。
《總體情況》顯示，一季度期末應償信貸總額為7520.86億元，同比增長(cháng)了58.7%。但我們也看到，這一數據出現了同比增長(cháng)，環(huán)比下降的問(wèn)題。期末應償信貸總額較2011年第四季度減少了608.7億元，環(huán)比下降了7.5%。
期末應償信貸總額出現這種負增長(cháng)，在信用卡市場(chǎng)的發(fā)展中實(shí)屬罕見(jiàn)。這是否意味著(zhù)信用卡市場(chǎng)發(fā)展出了問(wèn)題？信用卡市場(chǎng)將會(huì )走向衰退？答案是否定的。
一位國內信用卡中心負責人在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，之所以出現這樣的回落有兩個(gè)原因，第一，這與每年的消費周期有很大關(guān)系。每年的年初信用卡市場(chǎng)的數據大都相對一年中的低點(diǎn)。在此之后，一般都會(huì )是先抑后揚的周期性走勢。而之所會(huì )出現這樣的情況，即受所謂的年終獎效應影響。因為很多工薪階層年底獲得了年終獎紅包，將該償還的信用卡欠款還上。同時(shí)，加之今年春節比較早，消費潮提前出現，從而導致在今年一季度時(shí)，期末應償信貸總額出現環(huán)比負增長(cháng)的情況。第二，由于今年復雜的經(jīng)濟形勢，通脹壓力依舊，使得相當一部分人對未來(lái)的預期不是十分樂(lè )觀(guān)，同時(shí)，工薪族的工資增速減緩，因此，大家也有捂緊“荷包”，打“持久戰”的心理。
記者查看了近幾年人民銀行公布的各年一季度信用卡數據，發(fā)現信用卡消費周期性很強。數據顯示，在2011年一季度時(shí)應償信貸總額較2010年第四季度增長(cháng)了5.5%。在2010年一季度時(shí)，較2009年第四季度僅增長(cháng)1.1%。2009年一季度期末應償信貸總額較2008年第四季度僅增長(cháng)4.8%。
不過(guò)數據來(lái)看經(jīng)過(guò)年初的低點(diǎn)后，在后幾個(gè)季度，持卡人的消費往往會(huì )逐漸恢復，以2011年為例，在二季度到四季度，應償信貸總額的增長(cháng)逐漸恢復常態(tài)，增加額都在1000億元以上，增長(cháng)率也在百分之十幾。
有業(yè)內人士也認為，這也與新增客戶(hù)有一定的關(guān)系。今年一季度，新增客戶(hù)在國內信用卡市場(chǎng)近年來(lái)的發(fā)展中也是相對較低的，僅增加了500萬(wàn)發(fā)卡量。要知道，去年一年新增發(fā)卡量為5500萬(wàn)張。因此，新增客戶(hù)的減少，在總客戶(hù)數比例的降低，使得新增客戶(hù)的“沖動(dòng)”消費占比下降，應償信貸總額也逐漸回歸。
但是，從數據上看，即便是每年一季度都是應償信貸總額的低位，但近幾年來(lái)還是正增長(cháng)，出現如此規模的環(huán)比負增長(cháng)，還是很罕見(jiàn)。因此，信用卡行業(yè)對今年整體經(jīng)濟還是要高度關(guān)注，應該未雨綢繆，以便一旦出現意想不到的變化可以從容面對。