隨著(zhù)國民經(jīng)濟的增長(cháng)，百姓手里的閑錢(qián)多了，如何讓手里的錢(qián)保值甚至增值成為民眾關(guān)注的焦點(diǎn)。面對紛繁復雜的投資方式，銀行理財產(chǎn)品憑借銀行信譽(yù)擔保、高于銀行存款的收益等優(yōu)勢越來(lái)越受到人們的追捧。
但由于理財知識匱乏等原因，一些消費者也由此掉入理財產(chǎn)品的陷阱。怎樣做到理性投資，理財市場(chǎng)如何完善等問(wèn)題備受關(guān)注。
理財產(chǎn)品讓人眼花繚亂 百姓直呼“摸不著(zhù)頭腦”
記者采訪(fǎng)時(shí)發(fā)現，盡管近期出現了投資者購買(mǎi)外資銀行理財產(chǎn)品巨虧的案例，民眾對國內銀行理財產(chǎn)品的關(guān)注度依然不減。
普益財富監測數據顯示，上周(5月26日-6月1日)41家銀行共發(fā)行了319款理財產(chǎn)品，較之前一周增加10款。中國銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行和華夏銀行的發(fā)行量居前，發(fā)行數均在20款(含)以上。319款理財產(chǎn)品中，保本和保證收益型理財產(chǎn)品118款，市場(chǎng)占比為36.99%；非保本型理財產(chǎn)品201款，市場(chǎng)占比為63.01%。
如此繁多的銀行理財產(chǎn)品不免讓人眼花繚亂，很多人尤其是理財知識相對薄弱的人群深感“摸不著(zhù)頭腦”。長(cháng)春市民張建業(yè)說(shuō)：“現在各家銀行都推出各種各樣的理財產(chǎn)品，聽(tīng)上去回報都挺高，不知道該如何選擇�！�
記者調查發(fā)現，目前各家銀行發(fā)行的組合類(lèi)理財產(chǎn)品中，產(chǎn)品信息的披露差距較大。當記者問(wèn)及資金投向時(shí)，不少銀行客戶(hù)經(jīng)理都表示主要是用于國債、政策性金融債、企業(yè)債以及其他風(fēng)險較低的投資渠道，甚至有的銀行客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)不清資金投向。
一位銀行理財師私下對記者透露，由于銀行沒(méi)有對資金投向作明確說(shuō)明，獲得高額利潤的時(shí)候銀行可以拿出很少的利潤給投資人，虧損時(shí)銀行可以說(shuō)投資失誤，讓投資人承擔風(fēng)險。
多重因素致理財市場(chǎng)亂象監管力度待提高
吉林財經(jīng)大學(xué)校長(cháng)宋冬林教授表示，投資者對于風(fēng)險的認知程度還有一定差距，很多人在沒(méi)有全面了解產(chǎn)品的情況下盲目購買(mǎi)，掉入陷阱�！�
“有些百姓的投資理財觀(guān)念還不成熟，實(shí)際上投資就有風(fēng)險，賺錢(qián)和賠錢(qián)都可能出現�！彼味终f(shuō)。
為了吸收存款和完成業(yè)績(jì)任務(wù)，銀行理財產(chǎn)品的收益率被不斷抬高。然而記者調查發(fā)現，銀行所宣傳的“高收益率”并不等同于最終實(shí)際的投資收益率。
如果年化收益率為5.5%，10萬(wàn)元本金7天期限，最終收益為100000元×5.5%÷365天×7天期限=105.4元，要是除去各種“手續費”，其實(shí)際收益就更低了。
“投資者不僅要注意預期收益與實(shí)際收益的差別，也要考慮到流動(dòng)性等風(fēng)險因素�！惫獯筱y行長(cháng)春分行零售業(yè)務(wù)部的蘆薇說(shuō)。
有專(zhuān)家表示，我國理財市場(chǎng)興起時(shí)間不長(cháng)，部分從業(yè)人員素質(zhì)不高，為拉攏更多客戶(hù)從而提高自身收入，在推薦理財產(chǎn)品時(shí)刻意回避風(fēng)險。
“要詳細了解客戶(hù)需求，風(fēng)險要讓客戶(hù)充分了解。當理財經(jīng)理沒(méi)有個(gè)人利益的驅使，與客戶(hù)需求的聯(lián)系也會(huì )更緊密�！敝袊y行吉林省分行營(yíng)業(yè)部財富經(jīng)理劉妍說(shuō)。
2011年中國銀監會(huì )發(fā)布了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，對銀行在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品中的行為進(jìn)行規范�！掇k法》規定，理財產(chǎn)品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶(hù)，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹慎”。
專(zhuān)家認為，盡管新的理財產(chǎn)品管理辦法對很多運行程序作出規范，但對于銀行理財產(chǎn)品的監管力度還有待提高。
強化風(fēng)險意識理性投資
針對如何規避購買(mǎi)理財產(chǎn)品過(guò)程中的風(fēng)險，業(yè)內專(zhuān)家建議，投資者要清楚什么樣的理財產(chǎn)品是適合自己的，購買(mǎi)以后會(huì )產(chǎn)生怎樣的效果，以及各種類(lèi)型理財產(chǎn)品的特點(diǎn)等，否則投資后果是很危險的。
蘆薇建議投資者，首先要跟專(zhuān)業(yè)的理財經(jīng)理溝通；其次，仔細閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、合同條款和介紹的情況是否一致；再次，投資途徑?jīng)Q定了產(chǎn)品的風(fēng)險、收益高低，因此要了解產(chǎn)品的投資去向。
此外，投資者在投資前要做好資金配置，盡量避免流動(dòng)性風(fēng)險；投資者要對自身風(fēng)險承受能力進(jìn)行客觀(guān)評估，可以尋求專(zhuān)業(yè)人士的幫助；仔細閱讀相關(guān)風(fēng)險揭示條款。