央行宣布降息20天后,隨著(zhù)銀行“中考”（年中考核）時(shí)點(diǎn)的來(lái)臨，更多的城市商業(yè)銀行打響了利率價(jià)格戰的“第二回合”。昨日，記者通過(guò)撥打銀行客服熱線(xiàn)和查詢(xún)官網(wǎng)等方式調查發(fā)現，多家城市商業(yè)銀行將兩年及以上的存款利率直接一浮到頂。面對商業(yè)銀行存款利率價(jià)格戰的徹底打響,部分青睞長(cháng)期定存理財的老年儲戶(hù)開(kāi)始存款“搬家”。不過(guò)理財專(zhuān)家提示,一旦轉存,之前存期將按活期利息計率,轉存前應先算好臨界天數。
第二輪利率價(jià)格戰開(kāi)啟 多家商業(yè)銀行再調利率
從6月8日央行調息后一周內，各大銀行的存款利率大都有了調整，不過(guò)調整的對象多為一年期以下存款利率，兩年及以上存款利率仍保持基準利率。在6月8日，就有工、農、中、建、交五家國有銀行將利率上調至3.5%，其他股份制銀行則保持觀(guān)望，將利率定為3.25%。時(shí)隔一天，中小股份制銀行聞風(fēng)而動(dòng)，紛紛將利率上調至3.5%，部分銀行甚至上調到“封頂”的3.575%。但是這些變化僅僅局限于1年期及以下的存款，兩年期及以上的存款利率一直保持基準利率，這是利率價(jià)格戰的第一回合。
不過(guò)，記者調查發(fā)現，隨著(zhù)6月底銀行“中考”時(shí)點(diǎn)的來(lái)臨，多家城商行將兩年及以上的存款利率也實(shí)行一浮到頂，執行基準利率的1.1倍。在重慶地區的商業(yè)銀行中，重慶銀行、三峽銀行、恒豐銀行、大連銀行、富滇銀行等多家銀行兩年及以上的定存上浮了1.1倍，也就是兩年期利率為4.51%，三年為5.115%，五年為5.61%。
兩年期及以上的存款利率一浮到頂后，對儲戶(hù)的利息收益來(lái)說(shuō)意味著(zhù)什么？銀行人士以10萬(wàn)元存款為例算了一筆賬。按央行現行基準利率計算，兩年定存的利息為8200元，三年期的利息為13950元，5年的利息為25500元。如果是執行基準利率的1.1倍，兩年期則為9020元，三年為15345元，五年為28050元。對比發(fā)現，10萬(wàn)元定存2年、3年、5年將分別多出820元、1395元、2550元的利息收入。
部分外資銀行利率倒掛
存5年年利率不如存1年
在中資銀行紛紛將兩年期及以上存款一浮到頂的同時(shí)，部分外資銀行卻出現了存五年利息收入不如存一年的情況。昨日，記者了解到，在央行宣布存款利率最高可以上浮10%以后，市內部分外資銀行在長(cháng)、短期存款利率方面出現倒掛，存款期限越長(cháng)，年利率反而不及短期存款。
星展銀行消息顯示，該行3個(gè)月期存款利率為3.1350%，6個(gè)月期為3.3550%，1年期為3.5750%，兩年期為4.1000%。從3年期存款開(kāi)始，該行各檔次存款利率與短期利率出現倒掛：3年期存款利率為2%，較1年期存款利率低1.25個(gè)百分點(diǎn)，相當于基準利率下浮約57%；5年期存款利率為2.5%，較1年期存款利率低0.75個(gè)百分點(diǎn)，相當于較基準利率下浮約51%。
此外，渣打銀行官網(wǎng)信息顯示，該行3個(gè)月期存款利率為2.85%，6個(gè)月期為3.05%，1年期為3.25%，2年期為4.10%。從3年期開(kāi)始，各檔次存款利率也出現了倒掛：3年期存款利率為1.60%，較1年期存款利率低1.65個(gè)百分點(diǎn)，相當于基準利率下浮66%；5年期存款利率為1.70%，較1年期存款利率低1.55個(gè)百分點(diǎn)，相當于基準利率下浮約67%。但市內其他外資銀行尚未出現類(lèi)似情況。以匯豐銀行為例，該行3個(gè)月期存款利率為3.1%，6個(gè)月期為3.3%，1年期為3.5%，2年期為4.1%，3年期為4.65%，5年期為5.1%。
市內銀行業(yè)人士分析認為，外資銀行的服務(wù)目標群體主要定位于中高端客戶(hù)。而這類(lèi)客戶(hù)群體3年期以上存款比較少，再加上外資銀行5年期以上長(cháng)期貸款比例不大，所以不需要有相應的存款匹配。而且外資行以服務(wù)和特色理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)為主，強調增加中間業(yè)務(wù)收入，他們服務(wù)的高凈值客戶(hù)很少有人把存款作為理財手段，更看重銀行提供的多元化產(chǎn)品。
市民轉存業(yè)務(wù)辦理漸多 1年定存超8.6天要思量
“現在到營(yíng)業(yè)廳來(lái)辦理轉存業(yè)務(wù)的市民開(kāi)始增多，每天都能接待兩三起�！痹诮夥疟患页巧绦械臓I(yíng)業(yè)大廳里，銀行大堂經(jīng)理告訴記者，兩年期及以上的定期存款多為老年人所喜愛(ài)，而利率的差距對于老年人來(lái)說(shuō)尤為敏感。兩年期及以上的存款利息差距這么大，不少老年人或會(huì )將存款搬家。
據了解,目前各大國有商業(yè)銀行的一年期定存利率調至3.5%,多數股份制商業(yè)銀行和中小銀行執行1.1倍基準利率,即3.575%。由此出現的利差,讓不少儲戶(hù)開(kāi)始醞釀轉換門(mén)庭,以獲取更高的利息收入。根據銀行專(zhuān)家提供的計算公式,臨界天數=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。以一年期定存計算,按照目前各家銀行的利率差,根據公式可以得出結論,定期存款存期不超過(guò)8.6天的話(huà),辦理轉存可以獲得更高的利息收入。如果已經(jīng)定存超過(guò)8.6天的,就不用考慮轉存了。流動(dòng)性問(wèn)題也是儲戶(hù)在定存時(shí)需要考慮的問(wèn)題。若定存期間出現突發(fā)狀況急需用錢(qián),則只能享受當前最高0.44%的活期利息。
新聞分析：存款波動(dòng)為何如此劇烈
今年以來(lái)，我國銀行業(yè)存款月末、季末前后波幅增大，“沖時(shí)點(diǎn)”現象突出。同時(shí)，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，一些銀行攬儲花招百出，競爭進(jìn)入白熱化階段。
據統計，主要銀行業(yè)金融機構存款今年3月大幅增加2.8萬(wàn)億元，3月下旬占當月新增額的96.3%；4月上旬大幅減少1.46萬(wàn)億元，中旬繼續減少近4000億元；5月大幅反彈，增加1.22萬(wàn)億元。6月上旬減少，隨著(zhù)季末年中的6月底到來(lái)，銀行存款新增額又迅速增加。
銀行存款波動(dòng)為何如此劇烈？專(zhuān)家指出，這是由于存貸比考核、存款人對資金價(jià)格敏感性提高、存款業(yè)態(tài)變化、銀行業(yè)務(wù)模式和激勵機制作用、貨幣供應放緩，以及季節性波動(dòng)綜合影響的結果。
“存貸比考核是銀行存款波動(dòng)的重要原因之一，存款不足夠貸款做不了，監管部門(mén)也會(huì )過(guò)問(wèn)�！眹鴦�(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長(cháng)巴曙松說(shuō)。
銀行依靠利差的盈利模式、基于時(shí)點(diǎn)的信息披露，以及由此產(chǎn)生的激勵導向，是存款“沖時(shí)點(diǎn)”的內在動(dòng)因。銀行利潤與存款規模密切相關(guān)，因此除了上浮存款利率外，便是大力吸存、做大規模；財政部門(mén)、大股東等出資單位，以及各外部考核部門(mén)對市場(chǎng)份額和利潤增長(cháng)過(guò)度重視，加劇了銀行對時(shí)點(diǎn)數據的過(guò)度追求；加上銀行年（季）報披露的都是“時(shí)點(diǎn)數據”，季末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的存款余額、增量和市場(chǎng)排名，成了影響銀行考核的實(shí)質(zhì)性指標。