利率優(yōu)惠最多8.5折。銀行的房貸史上，鮮有如此一致。
自6月8日存款利率有了彈性空間，銀行間的利率戰未鳴金就已開(kāi)打。利潤依靠存貸款息差收入的銀行明顯感覺(jué)到了壓力，在“貸款利率下限下浮至80%”的政策保護傘下，市場(chǎng)暗潮涌動(dòng)，也曾一度被傳出“首套房貸利率七折”的誤讀。
理財周報記者在對滬上20余家銀行實(shí)地走訪(fǎng)的過(guò)程中得知，銀行三套房貸款均不做，二套房政策幾乎一樣，都是首付6成，利率上浮10%。而首套房，各家銀行的利率有所差別。
外資行門(mén)檻降低
近日，滬上樓市回暖的消息不絕于耳，房市敏感的神經(jīng)再次被觸動(dòng)。
相比中資行，一向房貸政策比較中規中矩的外資行，在這場(chǎng)利率市場(chǎng)化之爭的開(kāi)篇，相同利率優(yōu)惠的門(mén)檻相對較低。
“首套房首付至少3成，利率可打8.5折�！崩碡斨軋笥浾邔�(shí)地走訪(fǎng)中，滬上能做零售業(yè)務(wù)的外資行，不約而同地表示。
相同的答案，卻包含不同的附加內容�；ㄆ焐虾７中行刨J部的客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)，該行現行的房貸要求為首付3-5成，貸款金額低于120萬(wàn)元享受9折的優(yōu)惠利率，高于120萬(wàn)利率才可以打8.5折。
對于提供放貸的樓盤(pán)，花旗也有明確的規定�！盀榱丝刂骑L(fēng)險，與我們有長(cháng)期合作的開(kāi)發(fā)商是我們貸款的優(yōu)選，上市公司開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)也可以考慮，民營(yíng)企業(yè)開(kāi)發(fā)的不予放貸�！鄙鲜隹蛻�(hù)經(jīng)理表示。
對于剛拿到人民幣牌照的澳新則是求“貸”若渴�！艾F在還說(shuō)不準，不過(guò)可以洽談，1-2個(gè)月后給結果。不過(guò)我們銀行的最低的貸款額度要100萬(wàn)以上，申請9折應該沒(méi)問(wèn)題，打下來(lái)多少要看具體情況，因為內部系統還在調試�！痹撔邢嚓P(guān)工作人員表示。
相比前面兩家銀行，東亞、匯豐、渣打等外資行的房貸政策則有著(zhù)明顯趨松的跡象。
東亞上海分行的信貸員告訴記者，從6月中旬開(kāi)始，該行首套房貸款的利率由以往的基準改為8.5折的利率優(yōu)惠，且審批條件較為寬松，大部分申請的客戶(hù)都可以拿到。
“首套三成，根據綜合情況評定利率優(yōu)惠一般為8.5折。不過(guò)這不是這次降息后給出的，是4月份的時(shí)候跟著(zhù)市場(chǎng)調整的大軍來(lái)調的，沒(méi)調之前是9折�！眳R豐相關(guān)人士說(shuō)。
房貸政策變幻莫測地莫過(guò)于渣打。在2009年銀行大軍給出8折或者更低優(yōu)惠利率的彼時(shí)，渣打毅然打出7折利率的優(yōu)惠來(lái)攬客。直到樓市調控漸趨漸緊的2011年上半年，它才逐漸回歸到房貸大軍的正常利率水平，2011年第四季度，曾一度停貸，直到2012年開(kāi)春，利率水平又控制在基準線(xiàn)甚至上浮5%-10%，6月，又更改至8.5折到9.5折之間的優(yōu)惠幅度。
利率政策的微動(dòng)，不僅房貸，連個(gè)人消費信貸也跟著(zhù)受惠。部分外資銀行近期不僅將首套房貸8.5折優(yōu)惠的范圍擴大，還降低了個(gè)人消費貸款的利息。如渣打，該行的官網(wǎng)上顯示，無(wú)擔保個(gè)人貸款月利率為1.75%-2.05%，如果現在申請，可在通行利率的基礎上降低0.1個(gè)百分點(diǎn)。根據客戶(hù)資質(zhì)不同，最低月利率可至1.35%。此貸款可用于個(gè)人或家庭消費，如果申報手續齊備，最快一天可放款，最高貸款額度為50萬(wàn)元，最長(cháng)還款期限為5年。
中資行普遍利率8.5折，暗中趨緊
相比外資行，中資銀行反而對房貸利率優(yōu)惠政策執行得更加謹慎。以往可以下浮10%左右的銀行甚至開(kāi)始收緊優(yōu)惠。
政策起伏不定的當下，部分銀行不僅暫停了此前對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)首套房貸9折利率優(yōu)惠的審批，而且將首套房貸利率重新調回基準水平。
“現在我們行的首套房貸款利率是國家規定的基準利率，3-4月份的時(shí)候還可以打9折，但現在不行了。且對具體利率還有兩種規定，一個(gè)是以審批通過(guò)的為準，還有一種是以放款時(shí)間和金額為準�！惫ば姓丶武郝分械男刨J員說(shuō)。
其他三大行中，申請按揭貸款的客戶(hù)大多可享受8.5折的優(yōu)惠利率。要求不高的為中行，建行要看借款人的征信記錄和收入，農行要房?jì)r(jià)在160萬(wàn)以上，房齡不超過(guò)20年才予以授信。且具體利率還有明顯的兩個(gè)派別，中行和建行以放款時(shí)間的利率為準，農行以審批合同時(shí)的利率為準。
股份制銀行中，額度顯得并不寬裕，即便基準也要排隊�！叭绻诮恍虚_(kāi)貴賓卡成為沃德客戶(hù)，在里面存50萬(wàn)，即使即刻取出，一般都可以享受八五折優(yōu)惠�！苯恍泻馍铰分行刨J員說(shuō)。
條件放寬的則屬招行，該行工作人員說(shuō)，現在8.5折最低，還是金卡客戶(hù)，以前要白金卡客戶(hù)才能享受這種優(yōu)惠，貸款額度100萬(wàn)以上才能申請8.5折，且額度越高越好。
部分股份制銀行提出的條件越來(lái)越苛刻。如光大，現行8.5折的利率優(yōu)惠6月底就會(huì )宣告結束。浦發(fā)和華夏，一般是9折，8.5折需要申請，條件難講。興業(yè)坦言，這塊業(yè)務(wù)做得很少，現在連基準利率都要求很高。如果達到該行的審批要求，具體利率，該行會(huì )根據國家的利率政策予以考慮放行。國家利率上調，就按照合同規定，利率下調,就按照放款時(shí)間。
一些銀行甚至停掉了按揭貸款，如中信。深發(fā)展市西支行也承認停掉了該項業(yè)務(wù)，要與平安整合后再重新啟動(dòng)。
城商行中，房貸政策最優(yōu)惠的依舊仍是南京銀行)�！耙詫徟鷷r(shí)的利率為準，我們可以提供9折的優(yōu)惠利率�！蹦暇┿y行上海分行的相關(guān)人士表示。寧波銀行、杭州銀行則嚴格遵守基準利率的政策，且以放款時(shí)間的利率為準。
不僅如此，這些城商行對房子還提出了一定的要求�！拔覀冎毁J款給房齡在20年以?xún)�，房屋面積85平方以上的，借款人的貸款年限+年齡不超過(guò)65方的可以申請�！闭丶武郝飞系暮贾葶y行信貸員說(shuō)。
7折利率已成歷史
“短期內，銀行下調貸款利率的可能性不是很大，房地產(chǎn)調控的政策剛見(jiàn)成效，決不會(huì )朝令夕改。對于銀行，首套房利率優(yōu)惠很可能隨時(shí)會(huì )取消，優(yōu)惠名額也是十分有限�！币患已芯裤y行業(yè)多年的分析師告訴理財周報記者。
對于近期冒出的“7折利率優(yōu)惠”的傳言，大多數銀行人士回應“難以再現”。
“當年7折的利率優(yōu)惠受惠于2008年的金融危機。自2010年10月20日起，央行經(jīng)歷了5次加息，中長(cháng)期存款和貸款利率之間的利率差越來(lái)越小。當前的市場(chǎng)已有很大改變，銀行資金面依舊偏緊，如果商業(yè)銀行執行房貸7折利率，則會(huì )出現與存款利率倒掛的現象，所以重回7折利率優(yōu)惠的可能性不大�！币患彝赓Y行的高層說(shuō)。
以工行官網(wǎng)上6月8日開(kāi)始執行的利率為例，3-5年（含5年）中長(cháng)期貸款年利率為6.65%，假如打7折，6.65%×0.7=4.655%，而5年期整存整取存款利率為5.10%。由此簡(jiǎn)單對比，不考慮其他復雜因素，二者已出現明顯的倒掛現象。以8折利率計算，3-5年（含5年）中長(cháng)期貸款年利率為6.65%×0.8=5.32%，銀行勉強還可以“保本”。
而以2008年年底的利率為例，當時(shí)3-5年（含5年）中長(cháng)期貸款年利率為5.76%，假如打7折，5.76%×0.7=4.032%，而5年期整存整取存款利率當時(shí)為3.60%。以那時(shí)的存取款利率差看，即使打7折，也不存在倒掛現象。
“目前銀行的存款利率已經(jīng)因央行利率新政開(kāi)始不同程度的上浮，這種情況下，執行對房貸的基準利率實(shí)施7折，將造成存貸利率倒掛，8.5折也是冒了一定的風(fēng)險，能申請下來(lái)的肯定少之又少，只有資產(chǎn)達到一定金額的人士才能享受。不過(guò)也不排除銀行做虧本生意的買(mǎi)賣(mài)，畢竟個(gè)貸只是銀行業(yè)務(wù)的一部分，加速資金流動(dòng)才能賺更多的錢(qián)�！鄙虾Ｒ患夜煞葜沏y行的高層告訴記者。
房貸政策不會(huì )放松
在“2012陸家嘴論壇新聞發(fā)布會(huì )”上，央行上�？偛扛敝魅瘟铦硎荆骸瓣P(guān)于房貸，人行總行已經(jīng)有正式答復，房貸政策沒(méi)有變化，只是在這次下調基準利率和擴大存貸款浮動(dòng)區間中重申了，可能有媒體過(guò)度解讀�！�
銀監會(huì )辦公廳副主任楊少俊則表示，從銀監會(huì )角度來(lái)說(shuō)，對房地產(chǎn)監管要求沒(méi)有任何改變。
對于近幾月房地產(chǎn)市場(chǎng)的回暖現象，住建部政策研究中心副主任王玨林曾對媒體表示，由于信貸政策相對調整，再加上房地產(chǎn)商的“以?xún)r(jià)換量”，的確使剛性需求有所釋放，房地產(chǎn)市場(chǎng)相對向好。
但是值得擔心的是，現階段的形勢變化容易引起對后市情況的錯判和誤判。錯判就是容易出現提價(jià)，他認為，現在并不是以提價(jià)來(lái)應對市場(chǎng)需求的好時(shí)機。
提及近期樓市回春，成交量上升的原因，匯豐銀行董事總經(jīng)理兼大中華區首席經(jīng)濟學(xué)家屈宏斌在接受理財周報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“原因比較復雜”。
宏斌認為，有些價(jià)格的確在回調，特別是一級市場(chǎng)在打折，在通過(guò)各種各樣的方式銷(xiāo)售，這可能是在一定程度上大家對于價(jià)格的反映。
“另外就是對于一些真實(shí)性需求的釋放，比如說(shuō)我們的降息，比如說(shuō)總體信貸總量適度放松，這些貨幣政策和信貸政策是總量政策，一旦有所放松的話(huà)，各個(gè)部門(mén)，包括房地產(chǎn)都會(huì )直接或者間接受益。降息就是一刀切的政策，誰(shuí)都可以受益，包括房地產(chǎn)。所以我覺(jué)得不要賭這方面的政策會(huì )有放松�！�