日前，關(guān)于“存款保險制度即將推出”的傳言再度沸沸揚揚。許多業(yè)內人士對此則表示謹慎樂(lè )觀(guān)。分析認為，雖然目前建立存款保險制度的緊迫性和必要性不斷提高，但制度的推出尚需合適的時(shí)機，目前的市場(chǎng)環(huán)境并不是制度推出的良好時(shí)機。而機構定位、部門(mén)利益協(xié)調等非技術(shù)因素恐成存款保險制度成功推出的最大障礙�！ �
尚需合適時(shí)機
近日，一些學(xué)者和官員關(guān)于存款保險制度的言論引發(fā)了各界對于該制度可能加速推出的猜測。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所名譽(yù)所長(cháng)夏斌表示，央行內部已經(jīng)擬定了一個(gè)很完整的關(guān)于如何推進(jìn)存款保險制度的報告。而央行上�？偛扛敝魅瘟铦凇瓣懠易煺搲毙侣劙l(fā)布會(huì )上也透露，從調研角度看，存款保險制度建立的各方面條件已經(jīng)基本具備�！ �
對此，央行新聞處不予置評�！ �
而事實(shí)上，今年以來(lái)，央行已多次為存款保險制度吹風(fēng)。央行行長(cháng)周小川此前接受采訪(fǎng)時(shí)就曾表示：“目前來(lái)看，此前的準備工作大體上都是有效的，需要尋找一個(gè)合適的時(shí)機，擇機出臺�！�
在中國，從首次提出存款保險制度以來(lái)，該制度已經(jīng)醞釀了近20年，也多次出現了“臨盆流產(chǎn)”。1993年12月，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》指出，要建立存款保險基金，保障社會(huì )公眾利益；1997年初，全國金融工作會(huì )議提出要研究和籌建全國性中小金融機構的存款保險機構；2004年，央行會(huì )同發(fā)改委、財政部、國務(wù)院法制辦公室、銀監會(huì )等有關(guān)部門(mén)，提出了建立中國存款保險制度的基本框架；2005年4月，央行等相關(guān)部門(mén)征求并吸納了主要存款類(lèi)金融機構對建立符合中國國情的存款保險制度的意見(jiàn)；2007年，第三次全國金融工作會(huì )議上，存款保險制度被提上議事日程，據悉會(huì )議之后實(shí)施方案都已做出，但其后，國際金融危機使這一制度建設相應推遲；2011年底，“十二五”規劃綱要明確提出要加快存款保險制度的建立。
因此，對于此次再次風(fēng)傳的“存款保險制度可能即將出臺”，許多業(yè)內人士均表示謹慎態(tài)度�！ �
“從目前市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，經(jīng)濟增長(cháng)不景氣，銀行的經(jīng)營(yíng)壓力也越來(lái)越大，因此目前并不是推出存款保險制度的良好時(shí)機�！币晃汇y行業(yè)人士表示�！ �
緊迫性提高
“應該說(shuō)，隨著(zhù)中國利率市場(chǎng)化邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，存款保險制度的推出已經(jīng)日趨緊迫�！苯鹑趩�(wèn)題專(zhuān)家趙慶明認為�！ �
6月8日，央行正式宣布擴大存貸款利率浮動(dòng)區間：將金融機構存款利率浮動(dòng)區間的上限調整為基準利率的1.1倍；將金融機構貸款利率浮動(dòng)區間的下限調整為基準利率的0.8倍。該舉動(dòng)被認為是中國利率市場(chǎng)化改革拉開(kāi)大幕的重要標志�！ �
分析人士認為，利率市場(chǎng)化將倒逼存款保險制度的推進(jìn)�！ �
“存款保險制度應該說(shuō)是利率進(jìn)一步市場(chǎng)化的充分必要條件�！壁w慶明認為，存款保險制度建立后，能夠將銀行的信用從以往的“國家信用”向“銀行自身信用”轉移，這樣才能夠使不同信用水平的銀行開(kāi)出不同的利率，從而形成市場(chǎng)化的差別利率�！ �
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )3日發(fā)布的《2011-2012中國銀行業(yè)發(fā)展報告》報告認為，進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化還需多方面的條件。如形成完善的市場(chǎng)基準利率體系、建立銀行存款保險制度、直接融資較為發(fā)達、中小金融機構的資產(chǎn)收入多元化水平顯著(zhù)提升等。
分析指出，存款保險制度的推出，對于促進(jìn)金融體制改革，促進(jìn)銀行業(yè)健康可持續發(fā)展也具有重要的意義。而在當前金融體制改革如火如荼、銀行業(yè)發(fā)展面臨瓶頸的大環(huán)境下，存款保險制度的建立已經(jīng)日顯緊迫�！ �
“存款保險制度推出，將使得民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的客戶(hù)信心障礙得以解決�！眹┚补潭ㄊ找嫜芯恐鞴苤芪臏Y認為，民營(yíng)資本經(jīng)營(yíng)銀行，客戶(hù)擔心存款安全問(wèn)題，如果有了存款保險制度，則即使銀行倒閉也不會(huì )造成儲戶(hù)存款的損失�！ �
光大證券研究認為，短期內銀行多繳納的保險金或將給其帶來(lái)一定財務(wù)壓力，同時(shí)一些小型金融機構也將面臨資本充足率不足的問(wèn)題。但長(cháng)期來(lái)看有利于促進(jìn)銀行業(yè)的充分競爭和規范可持續發(fā)展。
非技術(shù)障礙
分析人士認為，存款保險制度在國際上是個(gè)相對成熟的做法，技術(shù)上并不是很難，目前在推出的最大障礙可能是組織架構、管理機構定位以及部門(mén)利益協(xié)調的問(wèn)題。合適時(shí)機，主要就是指這些問(wèn)題要得以解決�！ �
“從操作來(lái)看，技術(shù)要求不是很高，主要障礙可能在于制度架構、管理機構定位等方面�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為�！ �
他認為，從國外經(jīng)驗來(lái)看，存款保險機構屬于金融監管的一部分，因此，機構如何設置，歸誰(shuí)主管將是個(gè)問(wèn)題�！ �
趙慶明也認為，可能具體方案是已經(jīng)準備好，但管理主導權協(xié)調也是個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題�！按婵畋ｋU屬于金融部門(mén)的事，但如果出現保費不抵賠付的話(huà)，最終還是得財政部門(mén)負責。因此存款保險機構主導權歸金融部門(mén)還是歸財政部門(mén)，也是一個(gè)不好界定和協(xié)調的事情�！壁w慶明表示�！ �
此外，據了解，存款保險制度的建立一直遭到國有大型銀行的排斥。國有大型銀行認為，其本身?yè)碛袊倚庞�，背后有國家財政支持，自然沒(méi)有必要花錢(qián)投保，徒增成本�！ �
專(zhuān)家指出，不同規模的銀行保費費率如何界定可能是目前最大的技術(shù)上的問(wèn)題。大銀行認為，大銀行抗風(fēng)險能力強，要求較低的保費。但一些中小銀行則認為，中小銀行風(fēng)險并不比大銀行高，沒(méi)必要承當比大銀行更高的費率，同時(shí)，中小銀行資金實(shí)力較弱，成本承受能力較低，高費率將對其造成較大資本壓力�！ �
但對于這方面的問(wèn)題，趙慶明認為，目前全球已有約上百個(gè)國家和地區建立了存款保險制度，這方面的問(wèn)題有著(zhù)非常成熟的經(jīng)驗可借鑒。