近日，為規范銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，保障各方合法權益，中國人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中對于“使用個(gè)人賬戶(hù)作為結算賬戶(hù)的個(gè)體工商戶(hù)，其申請的POS機不得開(kāi)通信用卡受理功能”的“信用卡受理門(mén)檻”新政策，引起了業(yè)內外人士的爭議。
“這一條意味著(zhù)中國超過(guò)4000萬(wàn)的個(gè)體工商戶(hù)將與信用卡絕緣，而這些企業(yè)多是分布在社區周邊經(jīng)營(yíng)民生服務(wù)，不讓消費者使用信用卡，就意味著(zhù)有不少的消費能力與這些小微企業(yè)無(wú)緣，而且給消費者帶來(lái)不方便�！眹鴦�(wù)院發(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟研究部研究員李廣乾接受媒體采訪(fǎng)時(shí)這樣表示。
受理環(huán)境 亟待改善
目前，國際通用的銀行卡受理環(huán)境是小商戶(hù)的信用卡受理風(fēng)險由信用卡公司和收單機構來(lái)承擔，對于小商戶(hù)是控制而不是管理。由此，小商戶(hù)通過(guò)信用卡公司包括VISA的受理機構不直接提供信用卡受理業(yè)務(wù)，小商戶(hù)都是通過(guò)收單機構來(lái)受理信用卡業(yè)務(wù)。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )近日發(fā)布了《2012年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(shū)》，藍皮書(shū)顯示，2011年我國信用卡新增發(fā)行量5500萬(wàn)張，延續了2010年的快速增長(cháng)。藍皮書(shū)同時(shí)指出，我國信用卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理得當，但現有交易定價(jià)機制不夠合理，應進(jìn)行相應的調整。隨著(zhù)刷卡一族的日益壯大，取得銀行卡收單牌照的企業(yè)紛紛加強POS收單的地面布局，但同時(shí)依然要與各大銀行、銀聯(lián)達成合作關(guān)系。
業(yè)內人士表示，目前中國的支付創(chuàng )新程度明顯已超過(guò)很多發(fā)達國家，種種條例辦法卻依舊如影隨形，“如何融合自身的特色同時(shí)順應國際發(fā)展趨勢，進(jìn)一步改善受理環(huán)境，包括促進(jìn)信用卡使用”的要求已經(jīng)越來(lái)越迫切。
風(fēng)險要控 內需要拉
據新辦法第二十四條規定：除個(gè)體工商戶(hù)外，特約商戶(hù)的收單結算賬戶(hù)應為單位銀行結算賬戶(hù)。對使用個(gè)人銀行結算賬戶(hù)作為收單結算賬戶(hù)的個(gè)體工商戶(hù)，收單機構不得直接或變相開(kāi)通信用卡受理功能。據了解，這一條規定是出于加強信用卡規范使用的考慮。
業(yè)內人士表示，隨著(zhù)市場(chǎng)的快速發(fā)展，也推動(dòng)著(zhù)POS收單業(yè)務(wù)的迅速變化。尤其在第三方支付行業(yè)的引領(lǐng)下，呈現出更加豐富的業(yè)務(wù)形態(tài)，對于安全規范運作更是采取嚴格管理的機制，并且一直都在不斷完善中。同時(shí)，對于各類(lèi)商戶(hù)來(lái)說(shuō)，也希望可以根據自己的需求選擇適合的受理終端，尤其是小微商戶(hù)。
據了解，以往個(gè)體戶(hù)們需要將私人賬戶(hù)轉為對公賬戶(hù)才可以在銀行辦理能夠刷信用卡的POS機，但大多數店主都沒(méi)有選擇開(kāi)通，一方面：轉入對公賬戶(hù)不劃算，維護對公賬戶(hù)的成本更高。銀行不僅要求在辦理對公賬戶(hù)開(kāi)通時(shí)要繳納300元開(kāi)戶(hù)費，每年還有360元的賬戶(hù)維護費，個(gè)別銀行還涉及企業(yè)卡成本費、電子回單柜費用等。
一位第三方支付企業(yè)負責人就表示，我們會(huì )不斷催生出更實(shí)用的業(yè)務(wù)類(lèi)型服務(wù)于廣大小微商戶(hù)。但相關(guān)管理辦法的重心也應該以規范和鼓勵行業(yè)的發(fā)展為主，同時(shí)施以完善的管控機制。如果就風(fēng)險管理而言，我們完全可以做到符合規定的要求，同時(shí)也愿意以收單機構的身份為小微商戶(hù)承擔風(fēng)險。
“監管的同時(shí)要考慮讓消費者擁有更便利的購物體驗。不能門(mén)檻太高一刀切，也不能門(mén)檻太低誰(shuí)都能進(jìn)來(lái)�！崩顝V乾表示，規范發(fā)放和管控勝過(guò)粗放限制。
疏利于堵 助力小微
業(yè)內人士認為：不可否認，POS收單業(yè)務(wù)正在高速成長(cháng)，商戶(hù)的需求也呈現出綜合性的特征，所以相關(guān)機構應該考慮給不同的商戶(hù)提供不同的解決方案。身為金融機構的一員，第三方支付企業(yè)的重點(diǎn)服務(wù)對象是商戶(hù)，尤其是小商戶(hù)，針對這樣的群體，從一開(kāi)始就對其商業(yè)模式、技術(shù)支持、組織結構等進(jìn)行了一對一的調整，以順應市場(chǎng)的發(fā)展潮流。
經(jīng)營(yíng)著(zhù)一家美甲店的吳女士在接受采訪(fǎng)時(shí)就明確表明，如果真的出臺限制個(gè)人信用卡到小店消費，肯定會(huì )造成客戶(hù)的嚴重流失。既然儲值卡、信用卡都是卡，為何要限制信用卡使用？同時(shí)，對于擔心的違規套現等安全問(wèn)題，吳女士認為，與小商戶(hù)相比，大商戶(hù)套現幾率及數值會(huì )更大，如果出現違規產(chǎn)生的影響也會(huì )更惡劣。退一步講，即使控制使用信用卡套現等安全問(wèn)題，也應該從信用卡申請源頭進(jìn)行控制。
“門(mén)檻高一點(diǎn)是有必要的�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇肯定了近年來(lái)的一系列監管行為，但他認為隨著(zhù)支付行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，監管部門(mén)應該將理念提升到更高的層次，即著(zhù)眼于提高支付行業(yè)的效率、更好地為消費者服務(wù)方面，在安全和效率之間尋找到一個(gè)新的平衡。