吃飯、旅游、住宿、購物……做什么都刷一下，信用卡漸已成為很多人生活的必需品。僅去年，我國就新發(fā)信用卡5500萬(wàn)張，累計發(fā)卡2.85億張。然而，繁榮的背后，卻是愈演愈烈的非法套現之風(fēng)，不僅影響個(gè)人信用，還嚴重威脅正常的金融秩序，乃至社會(huì )穩定。
在物欲橫流的城市，很多人手持一張甚至多張信用卡，以體驗超前消費帶來(lái)的快感。但事實(shí)上，看不到現金的消費，更容易令人放松警惕，而一旦深陷其中，也就根本無(wú)法自拔。
越陷越深如毒癮
日前，54歲的三門(mén)人盧秀峰，站在杭州市下城區法院的被告席上，神情落寞。
一切對他來(lái)說(shuō)，仿佛做夢(mèng)一般，但遺憾的是，這并非是夢(mèng)。這位讀過(guò)大學(xué)、長(cháng)相斯文的中年男人，在欲望面前迷失了自己，惡意透支信用卡151萬(wàn)余元，被抓時(shí)身上僅剩100元。
事情要從3年前說(shuō)起。2008年8月，無(wú)業(yè)的盧秀峰一心想找“來(lái)錢(qián)快”的門(mén)道，便花錢(qián)做了兩套假房產(chǎn)證，假證上的房產(chǎn)都是杭州市中心的高檔住宅，市值估價(jià)約640萬(wàn)元。
從2008年8月22日至2009年12月24日，他使用本人身份證、虛假房產(chǎn)證等資料，先后到7家銀行成功申領(lǐng)信用卡各1張，其中兩張白金信用卡透支額度高達70萬(wàn)元和40萬(wàn)元。為成功申領(lǐng)高透支額度的信用卡，他會(huì )拿著(zhù)申領(lǐng)到的高透支額度信用卡或者信用卡賬單，提供給其他銀行作為其資產(chǎn)及信用參考。
信用卡開(kāi)通后，盧秀峰就用刷卡消費、現金取款等方式瘋狂透支使用。前幾次，他有些“縮手縮腳”，但很快就變得淡定，甚至像吸毒一樣有了“刷癮”，大肆揮霍。從他刷卡消費的其中一家銀行的記錄來(lái)看，最頻繁時(shí)一天竟刷了8次，消費總金額約28萬(wàn)元，甚至去超市買(mǎi)20元的商品也刷卡。最初的一年多時(shí)間，他陸續還過(guò)銀行一些錢(qián)，但實(shí)際上是拆東墻補西墻，取一個(gè)銀行信用卡的錢(qián)還另一個(gè)銀行信用卡的欠款。
然而，這樣的“墻洞”，只會(huì )越來(lái)越大，直到成為再也無(wú)法彌補的“黑洞”。去年4月，7張信用卡陸續被“刷爆”，銀行催款的電話(huà)、短信和掛號信接連不斷，甚至還有人上門(mén)催收。剛開(kāi)始，他還以出國、去外地要債等理由搪塞，并承諾在一周或半個(gè)月內還款，后來(lái)發(fā)現再也無(wú)法搪塞，便選擇“消失”。各大銀行急忙報警，他很快成為警方網(wǎng)上追逃對象。
今年3月1日凌晨，盧秀峰在北京首都國際機場(chǎng)被民警抓獲。此時(shí)，他身上只剩100元錢(qián)及5張信用卡。5月，他因涉嫌信用卡詐騙罪被杭州市下城區檢察院批捕。檢察機關(guān)指控，2008年8月至2009年12月期間，盧秀峰持7張信用卡以刷卡消費、現金取款等方式透支使用，共計人民幣1513164.13元。
無(wú)中生有太瘋狂
拿信用卡套現的人，有的是個(gè)人揮霍，有的用于投資生意。套現的人多了，“套現中介”應運而生。他們打著(zhù)“免息貸款”、“快速貸款”的幌子，通過(guò)各種廣告誘惑持卡人套現。
杭州警方最近公布了一組令人揪心的數據：今年5月以來(lái)，杭州警方陸續破了POS機套現案30余起，抓獲涉嫌POS機套現非法經(jīng)營(yíng)人員40余名，搗毀窩點(diǎn)20余個(gè)，繳獲作案機具60余臺，查獲案值高達1億元。
今年4月，杭州市石橋派出所民警在巡邏途中發(fā)現一名可疑男子。此人衣服和鞋子都是名牌，有兩部高檔手機，自稱(chēng)姓唐，江西人。民警在唐某身上發(fā)現5張不同銀行的信用卡，又在其住處發(fā)現60余張信用卡。唐某無(wú)法說(shuō)清信用卡的來(lái)源和用途。接著(zhù)，民警又在文三路抓獲唐某的同伙王某，繳獲10余臺POS機。他們承認，去年以來(lái)，從事非法套現涉及金額2000余萬(wàn)元。他們大多通過(guò)網(wǎng)上招攬生意，一般按照套現者2%的比例來(lái)收取服務(wù)費，非法獲利近40萬(wàn)元。
信用卡套現的本質(zhì)，是通過(guò)欺騙方式將信用卡內的授信額度直接轉化為現金套取出來(lái)，具有巨大的社會(huì )危害性。對金融機構來(lái)說(shuō)，信用卡套現帶來(lái)巨大的信貸風(fēng)險；而對社會(huì )來(lái)說(shuō)，信用卡套現會(huì )滋生地下金融活動(dòng)，并容易和其他犯罪結合在一起，嚴重威脅社會(huì )正常秩序。在有些地方，信用卡套現等不法行為甚至已演變?yōu)楹谏鐣?huì )犯罪、地下錢(qián)莊操盤(pán)和洗錢(qián)犯罪等多種不法活動(dòng)的工具，還經(jīng)常和其他信用卡犯罪結合在一起，成為騙領(lǐng)卡、冒用卡、偽卡等犯罪行為人快速攫取他人銀行卡資金的重要途徑，社會(huì )危害性呈現出疊加、遞增、放大的后果。而在百度上輸入“信用卡套現”，會(huì )跳出兩百萬(wàn)個(gè)網(wǎng)頁(yè)，其中有關(guān)提供信用卡提現服務(wù)的信息不在少數。
33歲的蒼南人項方造就是如此。2009年10月，項方造到銀行開(kāi)通一張信用卡，信用額度為兩萬(wàn)元。因他經(jīng)常刷卡消費，都有借有還，信用記錄良好。2010年8月，經(jīng)他申請，銀行將其信用卡的透支額度提升為5萬(wàn)元。而事實(shí)上，此時(shí)的他已染上毒癮和賭博，入不敷出，銀行對此卻一無(wú)所知。于是，這張信用卡成了他的“救命稻草”：去年7月至8月，他先后通過(guò)龍港、錢(qián)庫等地POS機多次刷卡套現共計4.9萬(wàn)元。
“刷出來(lái)的錢(qián)，都被我賭博、吸毒花光了�！表椃皆煺f(shuō)，同年8月底，他腿部骨折，暫時(shí)失去工作能力，再加上醫藥費花銷(xiāo)，徹底無(wú)力償還透支款。加上他傷好出院后，又因犯毒癮難以自制，被家人送進(jìn)戒毒所強制戒毒。由此，銀行認為項方造的行為屬于惡意透支，于今年4月底報警。5月，蒼南檢察院以涉嫌信用卡詐騙罪對項方造批捕，他也成為蒼南首個(gè)因信用卡套現被追究刑責的人。
“對個(gè)人來(lái)說(shuō)，信用卡套現會(huì )導致持卡人處于高度負債狀態(tài)，一旦陷入"以卡養卡"、"以債養債"的惡性循環(huán)，接踵而來(lái)的不僅是經(jīng)濟悲劇，很可能是家破人亡的社會(huì )慘劇，從而嚴重威脅社會(huì )的安定與和諧�！焙贾菔泄簿纸�(jīng)偵支隊相關(guān)負責人表示。
惡夢(mèng)醒來(lái)是早晨
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )今年5月發(fā)布的數據顯示，2011年，我國新發(fā)信用卡5500萬(wàn)張，累計發(fā)卡2.85億張，同比增長(cháng)24.3%。這意味著(zhù)，全國平均每5人就有1人擁有1張信用卡。
“這些年，國內發(fā)卡機構激增，各家銀行一而再、再而三地降低信用卡準入門(mén)檻，其后果便體現在越來(lái)越多發(fā)的信用卡套現案件上。這其實(shí)是銀行自釀的苦果�！币晃粯I(yè)內人士直言不諱地說(shuō)，部分銀行信用卡發(fā)放較為混亂，在信用卡辦理時(shí)對申請人身份、收入情況把關(guān)不嚴，導致一些人很輕易地提高信用額度、惡意透支，甚至衍生刷卡套現融資的不法群體。如有的銀行，根本不顧學(xué)生沒(méi)有收入來(lái)源、自制力差的實(shí)際情況，在校園推銷(xiāo)信用卡，結果經(jīng)常導致一些學(xué)生無(wú)力償還透支款。
事實(shí)上，銀行也知道這種風(fēng)險，但為了利益，仍放任自流。因為，按照《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，商戶(hù)使用POS機交易要手續費，由發(fā)卡行提供POS機、收單機構（即收單方）和銀聯(lián)共享，一般按7：2：1的比例分成，發(fā)卡行占大頭。一些銀行就大肆擴占信用卡市場(chǎng)份額，放寬POS機商戶(hù)資質(zhì)審核，擴張POS機陣地，結果推波助瀾，形成更可怕的惡性循環(huán)。
臨海有個(gè)案例就很典型。今年5月，臨海警方破獲一起特大家族式POS機刷卡套現犯罪團伙案，目前已有12名團伙成員到案。曾在臨海農村信用聯(lián)社工作的首犯盧威，就是從2009年開(kāi)始利用這一漏洞，瘋狂注冊“皮包公司”，先后申領(lǐng)了14臺POS機。僅去年4月初至今年4月初，就非法套現金額達1.2億元。在臺州警方偵辦的同類(lèi)案件中，該案數額最大。
從銀行到持卡人的種種亂象，究其根源主要是監管缺失。中國科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平認為，不能將銀行本應做好的風(fēng)險控制工作推到持卡人頭上。在美國，只要持卡人沒(méi)有簽字，被盜用的金額就由商戶(hù)和銀行承擔，但在中國，監管機構沒(méi)有這樣的規定，老百姓的信息被盜用申請了信用卡，銀行還是只管追究被盜用者的責任。如果監管機構對信用卡各方的關(guān)系進(jìn)行完整細致的規范，各方法規配套齊全，銀行方面自然會(huì )提高風(fēng)險意識。
專(zhuān)家還指出，信用卡是一種大眾化的支付工具，流通范圍廣、環(huán)節多，任何環(huán)節出現問(wèn)題，都有可能給發(fā)卡機構、特約商戶(hù)和持卡人增加經(jīng)濟損失的風(fēng)險，或者造成信用損失。從長(cháng)遠來(lái)看，信用卡的正常使用，是構建我國信用體系的重要一環(huán)，也是維持正常金融秩序的重要一環(huán)。為此，應健全完善個(gè)人信用制度，盡快建立社會(huì )信用體系，從源頭上減少信用卡套現現象。
據了解，人民銀行正在研究將持卡人套現行為記入“個(gè)人信用信息基礎數據庫”相關(guān)事宜，屆時(shí)非法套現的不良行為將可能被記入個(gè)人征信系統，直接影響個(gè)人信用報告。央行有關(guān)負責人表示：“一旦持卡人的套現行為被發(fā)現并列入信用報告"黑名單"，會(huì )嚴重影響其信用記錄，將承擔個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險，今后向銀行借貸資金也將非常困難�！�
專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)
中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授：盡管信用卡在中國有了長(cháng)足發(fā)展，但我國持卡率還比較低。隨著(zhù)國家消費政策不斷調整到位，信用卡的市場(chǎng)空間將非常大，所以持卡人擁有規模仍然要上。但在上規模的同時(shí)，必須精耕細作，要對客戶(hù)進(jìn)行認真的甄別和篩選，不能再采取漫天撒網(wǎng)的發(fā)展方式。