從最近兩三年開(kāi)始，如果我們打開(kāi)國內商業(yè)銀行的官方網(wǎng)頁(yè)，都會(huì )發(fā)現它們在左上角或者右上角的醒目位置掛有“個(gè)人網(wǎng)上銀行”的標識。只要點(diǎn)擊進(jìn)去，經(jīng)過(guò)一系列的身份認證，大多數常規的賬戶(hù)查詢(xún)、轉賬等業(yè)務(wù)都可以在這一平臺上輕松完成。
遠程銀行
所謂遠程銀行，是指在網(wǎng)絡(luò )或通訊技術(shù)的支持下，客戶(hù)通過(guò)電腦、電話(huà)或者手機移動(dòng)終端能夠實(shí)時(shí)處理各種銀行業(yè)務(wù)的現代銀行服務(wù)手段。
隨著(zhù)近年來(lái)國內網(wǎng)絡(luò )技術(shù)和移動(dòng)終端的發(fā)展，這一虛擬的銀行服務(wù)渠道正變得越來(lái)越活躍，基于此的銀行創(chuàng )新產(chǎn)品也層出不窮。
利率市場(chǎng)化來(lái)了，遠程銀行也隨之而來(lái)。
“在利率市場(chǎng)化的環(huán)境下，傳統銀行的前后臺定位會(huì )變得模糊。因為在利率市場(chǎng)化的環(huán)境里，銀行的收益收窄，只有降低運營(yíng)成本才能保證合理的利潤空間。所以總行的技術(shù)后臺必定會(huì )在一些標準化業(yè)務(wù)上直面客戶(hù)，以此來(lái)降低鋪設分支行網(wǎng)絡(luò )的高成本，"虛擬渠道"的作用會(huì )越來(lái)越大�！币晃还煞菪型泄懿靠偨�(jīng)理日前對證券時(shí)報記者稱(chēng)。
看似簡(jiǎn)單的一個(gè)判斷，卻印證并串起了近年國內商業(yè)銀行一系列的創(chuàng )新步伐。毋庸置疑的是，在網(wǎng)絡(luò )技術(shù)和利率市場(chǎng)化的雙重推動(dòng)之下，國內商業(yè)銀行傳統上依靠分支行網(wǎng)絡(luò )接觸客戶(hù)、總行綜合服務(wù)客戶(hù)的基本模式，正在悄然發(fā)生翻天覆地的變化。而這一變化，注定將不可逆轉。
零售遠程銀行：
滿(mǎn)城盡推專(zhuān)業(yè)版
實(shí)際上從最近兩三年開(kāi)始，如果我們打開(kāi)國內商業(yè)銀行的官方網(wǎng)頁(yè)，都會(huì )發(fā)現它們在左上角或者右上角的醒目位置掛有“個(gè)人網(wǎng)上銀行”的標識。只要點(diǎn)擊進(jìn)去，經(jīng)過(guò)一系列的身份認證，大多數常規的賬戶(hù)查詢(xún)、轉賬等業(yè)務(wù)都可以在這一平臺上輕松完成。
“這是最基本的遠程銀行理念，也即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將客戶(hù)與銀行聯(lián)系起來(lái)。一些實(shí)現了人機分離的柜臺業(yè)務(wù)體現的就是這個(gè)趨勢：普通的查詢(xún)、存取款業(yè)務(wù)即便在網(wǎng)點(diǎn)，也都是在A(yíng)TM機上操作，很少再要叫號找柜員服務(wù)了�！币晃还煞菪羞h程銀行中心負責人對記者說(shuō)。
值得注意的是，由于網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的迅猛發(fā)展，不僅客戶(hù)基數龐大的大型商業(yè)銀行在加緊網(wǎng)上銀行的建設和投入，不少規模并不大的城商行也在最近幾年大力發(fā)展自己的網(wǎng)上銀行。
以廣州銀行為例，這家總資產(chǎn)規模僅2000億元出頭，且絕大部分業(yè)務(wù)位于廣州市的中小商業(yè)銀行，在自身官方網(wǎng)站的醒目位置不僅列出了個(gè)人網(wǎng)銀大眾版和專(zhuān)業(yè)版的鏈接，還一并列出了企業(yè)網(wǎng)銀大眾版與專(zhuān)業(yè)版的入口鏈接。同樣在廣州市場(chǎng)，擁有17家村鎮銀行的廣州農商行更是將所有村鎮銀行的網(wǎng)銀入口整合在一個(gè)頁(yè)面，以期通過(guò)這一平臺對村鎮銀行的個(gè)人客戶(hù)實(shí)施有效管理。
“（銀行遠程服務(wù)）這個(gè)趨勢在銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)上體現得更加完整，因為個(gè)人客戶(hù)的服務(wù)需求很容易標準化，也都是最基本的業(yè)務(wù)方式。如果能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò )提供服務(wù)，不僅讓客戶(hù)能夠實(shí)時(shí)實(shí)地進(jìn)行操作，服務(wù)體驗更好，而且也能有效降低銀行的運營(yíng)成本�！蹦彻煞菪辛闶坫y行部電子銀行室負責人稱(chēng)。
這位負責人稱(chēng)，該行個(gè)人網(wǎng)銀專(zhuān)業(yè)版發(fā)布至今已經(jīng)突破1000萬(wàn)戶(hù)，與該行零售銀行客戶(hù)5000萬(wàn)戶(hù)出頭的規模相比較，其覆蓋率已經(jīng)達到每5個(gè)零售客戶(hù)就有1人能夠使用專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀�！拔覀兯氵^(guò)這個(gè)平臺帶來(lái)的成本節約和利潤貢獻度，大約相當于600多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)的業(yè)務(wù)規模，而我們目前總的分支機構數也只有800多個(gè)。按照這個(gè)勢頭發(fā)展下去，虛擬的網(wǎng)絡(luò )渠道很快會(huì )超過(guò)我們分支行網(wǎng)絡(luò )的覆蓋速度�！边@位負責人表示。
除了在成本上能夠有效替代分支行網(wǎng)絡(luò )之外，虛擬的網(wǎng)銀渠道對傳統的存款、理財產(chǎn)品銷(xiāo)售的拉動(dòng)作用也在逐步顯現出來(lái)。
“如果虛擬渠道好，那么零售的存款就有保證。你想想，零售客戶(hù)對于資金劃撥和管理的基本需求是方便，如果彈指之間就能夠完成業(yè)務(wù)，他還會(huì )將存款轉去別的銀行領(lǐng)取獎品嗎？我們自己也可以在網(wǎng)銀渠道上為客戶(hù)提供收益可觀(guān)的理財產(chǎn)品�！币患掖笮凸煞菪懈毙虚L(cháng)此前接受記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)很坦率地表示。
實(shí)際上，銀行業(yè)內的這一策略自去年年底以來(lái)已經(jīng)非常明顯。以招商銀行為例，該行的常規個(gè)人理財產(chǎn)品銷(xiāo)售不僅通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀專(zhuān)業(yè)版渠道進(jìn)行滾動(dòng)發(fā)售，還通過(guò)手機銀行、iPad銀行等移動(dòng)終端進(jìn)行銷(xiāo)售。據該行相關(guān)負責人介紹，由于虛擬渠道打破了分支行傳統的區域分割，產(chǎn)品由后臺直面全行所有的零售客戶(hù)，因此整體銷(xiāo)售效果“出乎意料地好”。
實(shí)際上，已經(jīng)有更多的銀行開(kāi)始嘗試在虛擬渠道內進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售�！拔覀兒髞�(lái)發(fā)現這個(gè)渠道還更直接，信息直接推到客戶(hù)面前，而且還省事。在這個(gè)渠道消化的規模，如果靠傳統的分支行去推，那效率就要大打折扣，因為客戶(hù)經(jīng)理的效率再高，也是一種被動(dòng)式的營(yíng)銷(xiāo)。虛擬渠道還能夠對客戶(hù)分類(lèi)，進(jìn)行有選擇地銷(xiāo)售，成功率也比傳統渠道要高很多�！绷硪患夜煞菪锌傂锌蛻�(hù)服務(wù)中心負責人對記者稱(chēng)。
公司遠程銀行：
個(gè)性化和標準化之間
如果說(shuō)零售銀行的遠程化已然先行一步，那么公司銀行的遠程化則顯得更為迂回。
和個(gè)人網(wǎng)銀一樣，目前絕大多數商業(yè)銀行均有面向公司法人客戶(hù)的企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)。與個(gè)人網(wǎng)銀簡(jiǎn)化傳統柜臺查詢(xún)、轉賬等基礎服務(wù)需求的初衷類(lèi)似，商業(yè)銀行推動(dòng)企業(yè)網(wǎng)銀的動(dòng)力所在，也是解決以往需要人工或者機械操作的對賬、資金歸集、現金管理等標準化的銀行服務(wù)。但是，與個(gè)人的銀行服務(wù)需求高度雷同的情況相比較，企業(yè)由于自身結構的多種多樣，其對銀行的遠程服務(wù)體系的需求則顯得更為多樣化。
上海某大型股份行公司銀行部人士對記者表示，目前公司銀行遠程化的基本趨勢不會(huì )變，但在具體的實(shí)施細節上卻會(huì )出現比較大的分化。
“大的公司，特別是一些央企集團，自身都有比較個(gè)性化的財務(wù)系統，這個(gè)時(shí)候企業(yè)網(wǎng)銀就需要專(zhuān)門(mén)團隊進(jìn)行改造，以求與客戶(hù)現有的資金管理體系無(wú)縫對接；而小的企業(yè)，由于自身沒(méi)有完善的財務(wù)系統，企業(yè)網(wǎng)銀在某種程度上成了替代產(chǎn)品，標準化程度就會(huì )更高�！痹撊耸糠Q(chēng)。
面向大企業(yè)個(gè)性化服務(wù)固然是為了迎合客戶(hù)需求，但單個(gè)企業(yè)能夠帶來(lái)的資金和業(yè)務(wù)規模，則是銀行熱衷于此的根本原因。某股份行企業(yè)銀行部負責人對記者稱(chēng)，一家央企級別的客戶(hù)通常賬上資金有幾十億元乃至幾百億元之多�！捌髽I(yè)網(wǎng)銀的競爭，實(shí)際上就是一個(gè)主辦銀行的競爭，客戶(hù)用了你的遠程銀行系統，很自然就會(huì )將結算賬戶(hù)開(kāi)設在你這里，客戶(hù)的資金也就會(huì )留在這里�！边@位負責人一語(yǔ)道破玄機。
除了用更方便的服務(wù)體驗來(lái)沉淀資金，大企業(yè)常年在賬上的閑散資金管理，亦是企業(yè)網(wǎng)銀重要的營(yíng)收來(lái)源�！拔覀冡槍ζ髽I(yè)客戶(hù)開(kāi)發(fā)的現金管理產(chǎn)品，有很大一部分比例也都是在企業(yè)網(wǎng)銀的平臺上進(jìn)行銷(xiāo)售�？蛻�(hù)可以提高資金的周轉效率，我們也能結合自己的優(yōu)勢，獲得相當的中間業(yè)務(wù)收入。
另外，由于大客戶(hù)的業(yè)務(wù)需求通常都是多樣化的，我們將現金管理和授信、外匯等業(yè)務(wù)結合起來(lái)，還能夠創(chuàng )造更大的業(yè)務(wù)需求量�！鼻笆鲐撠熑吮硎�。
而在小企業(yè)身上，業(yè)內現有的遠程銀行服務(wù)則更加花樣繁復。
首先是標準化的企業(yè)網(wǎng)銀產(chǎn)品。但據記者了解，盡管號稱(chēng)標準化，但實(shí)際上各家銀行為中小企業(yè)提供的網(wǎng)銀產(chǎn)品擴展性均非常好�！爸饕紤]到企業(yè)不同行業(yè)、不同規模的細微差異性，基本上采用的是模塊化設計，企業(yè)可以在基礎模塊上任意選擇個(gè)性化的模塊�！蹦彻煞菪泄静咳耸糠Q(chēng)。
這一整套系統，除了能夠沉淀資金和加快企業(yè)資金周轉效率等功能以外，亦能更好地衍生出各種針對小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。據記者了解，目前多數銀行面向小企業(yè)的企業(yè)網(wǎng)銀系統中，均能不同程度地為企業(yè)提供可循環(huán)使用的信用貸款，很大程度上能夠滿(mǎn)足企業(yè)應急的資金需求。
而各式各樣的小企業(yè)信貸產(chǎn)品，則是公司遠程銀行的另一個(gè)發(fā)展方向，而這一趨勢則涉及銀行整體管理架構的大調整。據記者了解，在2008年左右各家銀行應監管要求陸續設立小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機構以后，目前已經(jīng)有相當部分銀行開(kāi)始嘗試將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)后臺與零售銀行業(yè)務(wù)后臺進(jìn)行合并，以期發(fā)揮二者的協(xié)同效應。
“主要的問(wèn)題，就是小企業(yè)業(yè)務(wù)自建網(wǎng)絡(luò )積累客戶(hù)的成本比較高，而且業(yè)務(wù)增長(cháng)的速度比較慢。而小企業(yè)信貸本身的特點(diǎn)就是單次數額少、重復需要的次數多，這是典型的零售銀行特點(diǎn)。與零售銀行后臺合并后，小企業(yè)業(yè)務(wù)就能夠依托以往積累的海量數據，更有效率地開(kāi)發(fā)市場(chǎng)�！币晃淮笮凸煞菪辛闶坫y行部負責人對記者稱(chēng)。
這一轉變的典型案例，則是曾以準子銀行體制設立小企業(yè)信貸中心的招商銀行。
據記者了解，招行小貸中心自2008年成立以來(lái)，4年時(shí)間內累計客戶(hù)接近6000余家，專(zhuān)營(yíng)的分支機構網(wǎng)絡(luò )也基本遍布招行現有的分支行網(wǎng)絡(luò )之內。但是自今年初起，招行已經(jīng)悄然將小貸中心劃歸零售銀行體系，而據該行人士透露，在小貸中心與零售銀行后臺合并完成之后，今年內小貸中心的客戶(hù)數量將急劇增加。
分支行的未來(lái)：
效率、還是效率！
隨著(zhù)遠程銀行的發(fā)展，以往作為銀行擴張業(yè)務(wù)觸角的分支行網(wǎng)絡(luò )又將何去何從？
“分支行網(wǎng)絡(luò )肯定還會(huì )推進(jìn)，但會(huì )更講究效率。某種程度上來(lái)說(shuō)，分支行網(wǎng)絡(luò )實(shí)際上是銀行活的形象廣告，即便從這個(gè)角度也不會(huì )完全放棄。但是，整體的流程進(jìn)一步修改，以適應業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，卻是必要的�！币晃还煞菪腥耸糠Q(chēng)。
這位人士所說(shuō)的流程改造，最直接的體現就是網(wǎng)點(diǎn)成本的降低。據記者了解，近年來(lái)不少銀行在分支行選址和投入上的思路均有所改變，由以往追逐所在城市中心商業(yè)街中心地塊的瘋狂，轉向更為合理和更為理性的選擇。
出于節約成本的考慮，一些銀行的新設網(wǎng)點(diǎn)主動(dòng)削減了一樓高租金鋪位的面積，財富管理、企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)開(kāi)始“上樓辦公”，更加充分利用二樓租金便宜的優(yōu)勢。
“這也是和遠程銀行的發(fā)展直接相關(guān)，因為客戶(hù)可以在家處理業(yè)務(wù)之后，以往一樓辦證大廳一樣的布局就沒(méi)有必要了�？蛻�(hù)如果有必要來(lái)網(wǎng)點(diǎn)，那辦理的業(yè)務(wù)也是私密性比較強的，比如財富管理、個(gè)人貸款等，在二樓辦理給客戶(hù)的服務(wù)體驗也會(huì )更好�！鼻笆龉煞菪腥耸糠Q(chēng)。
而值得注意的是，基于信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的各種服務(wù)信息也能夠實(shí)時(shí)在客戶(hù)的遠程銀行終端上看到。以預約辦理業(yè)務(wù)為例，部分銀行目前在個(gè)人銀行iPad終端上已經(jīng)能夠通過(guò)全球定位系統（GPS），將客戶(hù)周邊銀行網(wǎng)點(diǎn)的預約情況顯示出來(lái)，以方便客戶(hù)前往排隊預約人數最少的網(wǎng)點(diǎn)。
“這對分支行的資源可以更合理地調配，同時(shí)也能夠讓分支行了解未來(lái)可能有哪些客戶(hù)會(huì )到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，進(jìn)而有針對性地提供服務(wù)�！币患夜煞菪辛闶坫y行部電子銀行室負責人稱(chēng)。