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“中國飛人”劉翔在倫敦奧運會(huì )賽場(chǎng)意外受傷退賽后，關(guān)于“手術(shù)和療傷由保險公司買(mǎi)單”的相關(guān)新聞很快浮出水面，“體育保險”、“運動(dòng)員保險”和“運動(dòng)傷害保障”再度成為熱門(mén)話(huà)題。
理財專(zhuān)家建議，除了運動(dòng)員，普通人也要關(guān)注運動(dòng)傷害。對于普通運動(dòng)造成的人身傷害風(fēng)險，意外醫療險和疾病醫療險可以覆蓋，但對于熱衷戶(hù)外運動(dòng)的人群，則需要購買(mǎi)戶(hù)外運動(dòng)保險。
沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對運動(dòng)員而設計保險產(chǎn)品
據悉，根據本屆奧運會(huì )的奧運保險條款，由于劉翔是在奧運會(huì )比賽中受的傷，將由相應承保的保險公司負擔醫療費用。劉翔回國后康復方案產(chǎn)生的費用，將由上海體育局買(mǎi)單。此外，回到北京后，劉翔還可以在國家體育總局得到的保險理賠金額，即由中華全國體育基金會(huì )統一購買(mǎi)的國家隊運動(dòng)員傷殘保險。
按照國家體育總局優(yōu)秀運動(dòng)員傷殘互助保險暫行辦法規定，這種保險的理賠標準分為十二級，劉翔的傷情應適用于第十級，即肌肉、肌腱、韌帶斷裂，無(wú)功能障礙。該級別賠付金額為3000元。此外，曾在世界三大賽事(奧運會(huì )、世錦賽、世界杯)中獲得金牌的運動(dòng)員，在計算和給付保險金時(shí)，運動(dòng)意外傷害保險金額按雙倍計，因此劉翔的賠償金額為6000元。
區區6000元的理賠金額似乎與世界冠軍的地位不相稱(chēng)。但事實(shí)上，劉翔的情況正代表了國內廣大運動(dòng)員的普遍境遇。
一位保險從業(yè)人士表示，運動(dòng)員面臨高難度、高強度、高對抗和高標準的高危風(fēng)險，被長(cháng)期排除在保險公司產(chǎn)品之外，到目前為止，我國還沒(méi)有一款專(zhuān)門(mén)針對運動(dòng)員而設計的保險產(chǎn)品。
事實(shí)上，目前我國運動(dòng)員擁有的保險大都具有社會(huì )公益性質(zhì)。隸屬于國家體育總局的中華全國體育基金會(huì )先后向國內兩家保險公司投保了兩期運動(dòng)員傷殘保險，參保人為1400名國家隊運動(dòng)員�；饡�(huì )每年繳費100萬(wàn)元，運動(dòng)員每年只需繳納40元至100元費用，保費根據運動(dòng)項目而定；運動(dòng)員在死亡和傷殘時(shí)最高可得到30萬(wàn)元賠償。
特殊部位保險仍屬空白
而如果運動(dòng)員自己選擇向商業(yè)保險公司投保，一方面還不能針對某些特殊部位投保，另一方面，如果選擇普通保險產(chǎn)品，則可能會(huì )因為職業(yè)風(fēng)險較高而適用于較高的費率等級。
“承保時(shí)，保險公司將日常工作按風(fēng)險等級劃分為不同級別，通常是6個(gè)，一般意外險最高承保4類(lèi)的職業(yè)類(lèi)別�！笨诒碡斁W(wǎng)分析師李彥鵬對《經(jīng)濟參考報》記者表示，如果運動(dòng)員投保，有的保險公司不區分1-4類(lèi)風(fēng)險，而是均衡費率統一承保，也有保險公司會(huì )根據職業(yè)等級按比例賠付。另外，一些知名運動(dòng)員可能獲得由險企為其定制的保單，如泰康人壽為李娜量身定制了一份體育運動(dòng)損傷保單，中國平安保險曾和劉翔簽下了億元的天價(jià)保單，姚明也曾獲得中國人壽贈送的500萬(wàn)元人民幣的人身意外傷害保險。
但在國際上，運動(dòng)員通常都在專(zhuān)業(yè)機構購買(mǎi)個(gè)人意外保險，一旦肩部、膝部或腳踝受到傷害，將能立即得到保險賠償。一些知名運動(dòng)員更是會(huì )為自己的特殊部位投保，比如貝克漢姆為右腿保險、姚明也為腿投保。
而在國內，這類(lèi)特殊部位的保險還沒(méi)有出現。一位壽險公司工作人員透露，我國現有的壽險產(chǎn)品中，意外傷害險、醫療險等可以保人身安全，但出險后，只依據傷殘等級，按比例給付賠償金和醫療費，對明星、藝人們的特殊身體部位，并不區別對待。
普通人也需運動(dòng)保障
其實(shí)，傷病不僅是專(zhuān)業(yè)運動(dòng)員的大概率事件，對普通人而言，運動(dòng)中出現意外傷害也很常見(jiàn)。對此，理財專(zhuān)家提示，喜愛(ài)運動(dòng)的人士尤其要及早為這類(lèi)風(fēng)險做好保障。
口碑理財網(wǎng)特約分析師李彥鵬在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，對于一般運動(dòng)造成的人身傷害風(fēng)險，意外醫療險和疾病醫療險都可以覆蓋，但兩者對門(mén)診和住院的保障范圍不同：“意外醫療險對門(mén)診和住院產(chǎn)生的費用都可以賠付，疾病醫療險一般只賠付住院費用，以及住院前后的門(mén)診費用。具體情況還要看條款�！彼f(shuō)。
事實(shí)上，意外險和健康險都可附加意外醫療險。所謂的意外醫療險屬于意外險，可以保障平時(shí)運動(dòng)所造成的意外傷害。一些健康險除了保障一些規定的重大疾病外，也附帶了意外險的功能，而意外醫療險則是以附加險的形式附加在健康險上的。
需要注意的，對于喜歡戶(hù)外運動(dòng)等高風(fēng)險運動(dòng)的投保人，普通意外險和健康險保障還不夠，需要購買(mǎi)專(zhuān)屬戶(hù)外保險來(lái)覆蓋風(fēng)險。究其原因，戶(hù)外運動(dòng)保險與普通的意外險和壽險不同，因為后者一般會(huì )將參與戶(hù)外運動(dòng)造成的意外傷害作為免除責任，對于特殊地區如戰亂地區或西藏等高原氣候地區，也會(huì )作為免責條款，不能對從事戶(hù)外運動(dòng)的投保人以全面保障。
而戶(hù)外保險一般都承保被保險人從事潛水、滑雪、急流漂筏、蹦極、攀巖、登山、探險、卡丁車(chē)等高風(fēng)險運動(dòng)，提供較高的醫療保障，甚至可能同時(shí)提供24小時(shí)救援服務(wù)。此外戶(hù)外，運動(dòng)保險一般都是短期險，根據運動(dòng)期限，可以從1-30天不等，費用由5元-30元。每份的保險金額大多為意外身故殘疾保險金10萬(wàn)元；意外醫療保險金5000元，住院津貼30元/天等。
理財專(zhuān)家建議，不同保險產(chǎn)品涵蓋的戶(hù)外項目不同，需要根據計劃的路線(xiàn)及參與的活動(dòng)項目進(jìn)行選擇購買(mǎi)。而且參加戶(hù)外運動(dòng)前，最好了解下運動(dòng)場(chǎng)地是否購買(mǎi)了相應的保險。最后，如果進(jìn)行高原戶(hù)外運動(dòng)(在海拔超過(guò)3500米的地區進(jìn)行戶(hù)外運動(dòng)，比如自駕西藏)，需要選擇保障額度較高或者有附加服務(wù)的產(chǎn)品。