交強險持續巨虧 發(fā)展難題待破解
2012-08-17   作者:記者 任沁沁 何豐倫/北京報道  來(lái)源:經(jīng)濟參考報
 
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    一方面正在成為全球最大的汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)大國,另一方面是交強險經(jīng)營(yíng)創(chuàng )下實(shí)施以來(lái)的年度虧損新高,中國交強險經(jīng)營(yíng)模式亟需調整,“保費持續增加—保險持續虧損”的交強險發(fā)展困境正待破解。
  中國汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的最新統計表明:2012年1-7月國產(chǎn)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)雙雙逼近1100萬(wàn)輛,比上年同期分別增長(cháng)4.84%和3.56%。而2011年中國民用汽車(chē)保有量達到10578萬(wàn)輛,中國汽車(chē)保有量上升至全球第二位。
  過(guò)去10年時(shí)間里,中國民用汽車(chē)保有量增長(cháng)了4倍多,年平均增長(cháng)率超過(guò)17%。著(zhù)名汽車(chē)專(zhuān)家喬梁說(shuō):“汽車(chē)消費已經(jīng)成為中國總消費中最重要的組成部分,其快速增長(cháng)有力地支撐了中國消費規模的快速擴大!
  然而,令人尷尬的問(wèn)題是:中國的交強險在持續虧損。保監會(huì )近日發(fā)布的2011年全國交強險賬單顯示,36家保險公司去年共承保了1.4億輛機動(dòng)車(chē),賠付達到749億元,其中承保虧損112億元,投資收益20億元,實(shí)際經(jīng)營(yíng)虧損92億元。自交強險經(jīng)營(yíng)以來(lái),已連續虧損5年半。
  “交強險”全稱(chēng)是機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險,于2006年7月1日正式施行。這是由保險公司對被保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失,在責任限額內予以賠償的強制性責任保險,屬于責任保險的一種。根據中國法律規定,沒(méi)有投保交強險的車(chē)輛不得上路行駛。具有經(jīng)營(yíng)機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險資格的保險公司不得拒絕承保,也不能隨意解除合同。
  當前,中國交強險經(jīng)營(yíng)模式由政府定價(jià),保險公司經(jīng)營(yíng)并承擔損失風(fēng)險,且財務(wù)損失獨立列賬。人保財險廣西分公司理賠部總經(jīng)理王憲民認為,“前端政府定價(jià),后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”的模式,是交強險持續虧損的根源。
  來(lái)自中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )的數據顯示,營(yíng)業(yè)客車(chē)、營(yíng)業(yè)貨車(chē)、拖拉機等車(chē)種嚴重虧損,2011年虧損合計73億元。綜合成本最高的是浙江,達到143%;上海、安徽等地則徘徊在138%左右。眾所周知,綜合成本率高于100%即意味著(zhù)承保虧損。
  從賠付領(lǐng)域和方向上看,營(yíng)業(yè)客車(chē)、營(yíng)業(yè)貨車(chē)、拖掛車(chē)和拖拉機保費較低,但事故率居高不下;東部地區對造成人員傷害的案件賠付標準較高,而全國的交強險費率是一樣的。這兩大因素造成了交強險持續虧損。
  承擔大量社會(huì )責任是交強險的初衷,也造成了交強險費用的增大。保監會(huì )的消息表明:為促進(jìn)社會(huì )和諧穩定。2011年,交強險共承擔賠償責任限額近138465億元,比2010年增長(cháng)12%;墊付搶救費用18.6萬(wàn)件,墊付金額13351萬(wàn)元,比2010年增長(cháng)39%。
  廣西保監局財產(chǎn)保險監管處處長(cháng)胡英全介紹:廣西財產(chǎn)保險領(lǐng)域歷年未賠案中,車(chē)險占的比重最大,占財產(chǎn)險未決賠案件數的90.13%,涉及估損金額超過(guò)10億元。
  隨著(zhù)中國進(jìn)入“汽車(chē)社會(huì )”步伐加快,多個(gè)地區購買(mǎi)車(chē)輛及車(chē)輛行駛的城鄉差異快速消失,交通事故的賠償標準持續提升,醫療費用、維修工時(shí)及零配件價(jià)格上漲。
  業(yè)內人士認為,這些都將導致交強險虧損壓力進(jìn)一步增大,“不盈利不虧損”的原則亦難以激發(fā)保險公司的積極性,現有經(jīng)營(yíng)模式求變勢在必行。
  王憲民建議政府制定交強險費率的上限以及保險責任,保險公司采取商業(yè)化經(jīng)營(yíng),在政府制定的費率上限之下依據車(chē)輛風(fēng)險自行擬訂費率。
  目前,國內保險業(yè)界較為強烈的呼聲是:應根據車(chē)輛使用領(lǐng)域來(lái)調整交強險費率,作為私家車(chē)購買(mǎi)交強險,由于使用范圍有限,出險率低,應給予更多的下調空間;而作為營(yíng)運性質(zhì)的車(chē)輛,由于適用范圍較廣,出險率高,交強險需要承擔的社會(huì )責任多,應給予一定程度的上調。
  作為保險監督機構的保監會(huì )釋放的消息則是:交強險不能簡(jiǎn)單“漲價(jià)”來(lái)“補漏洞”,而是應細化完善費率調整機制,明確調整費率流程。對于達到什么條件觸發(fā)調整機制,虧損到多少可將賠付提高多少等,都需要有合理機制進(jìn)行規定。
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