到銀行辦理貸款，銀行如果希望你購買(mǎi)保險、提供存款或者辦理“國內保理業(yè)務(wù)”，作為公司，這時(shí)怎么辦？如果拒絕，很有可能意味著(zhù)貸款泡湯。
相信除了答應，許多公司沒(méi)有別的選擇，江西省鹿景園林有限公司的選擇也是答應，盡管公司不需要這么一項“國內保理業(yè)務(wù)”。于是貸款500萬(wàn)后15.2萬(wàn)元成了銀行方面的“國內保理業(yè)務(wù)收入”。
面對質(zhì)疑，銀行稱(chēng)“但這實(shí)際上是一種利率的轉化”，“是銀行與公司共同協(xié)商的結果”。
工行昌北支行門(mén)口的LED屏幕上顯示“不準以貸收費”
一份“用不上”的銀行業(yè)務(wù)
“我們公司不做貿易，不存在賒銷(xiāo)業(yè)務(wù)，基本上不需要銀行提供保理業(yè)務(wù)”
8月28日，李森（化名）在律師的陪同下來(lái)到新法制報社，他向記者出示了一張江西省金融業(yè)專(zhuān)用發(fā)票，發(fā)票金額為15.2萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)項目為國內保理業(yè)務(wù)。
李森介紹說(shuō)，國內保理業(yè)務(wù)，是由中國工商銀行股份有限公司南昌昌北支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)工行昌北支行）向他所在的公司江西省鹿景園林有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)鹿景公司）提供的一項金融服務(wù)。
問(wèn)題的關(guān)鍵是，公司根本不需要這項業(yè)務(wù)。
按照李森的介紹，國內保理是指保理商（通常是銀行或銀行附屬機構）為國內貿易中以賒銷(xiāo)的信用銷(xiāo)售方式銷(xiāo)售貨物或提供服務(wù)而設計的一項綜合性金融服務(wù)。賣(mài)方（國內供應商）將其與買(mǎi)方（債務(wù)人）訂立的銷(xiāo)售合同所產(chǎn)生的應收賬款轉讓給保理商，由保理商為其提供貿易融資、銷(xiāo)售分戶(hù)賬管理、應收賬款的催收、信用風(fēng)險控制與壞賬擔保等服務(wù)。
“我們公司以承包園林工程為主的，不做貿易，所以不存在賒銷(xiāo)業(yè)務(wù)，基本上不需要銀行提供保理業(yè)務(wù)�！崩钌忉尩�。
李森說(shuō)，事實(shí)上，除了手里的這張發(fā)票，公司至今并未享受到銀行提供的任何與“國內保理”有關(guān)的業(yè)務(wù)，“連一份保理合同都沒(méi)有”。
那么，鹿景公司為何要為這樣一個(gè)“用不上”的業(yè)務(wù)斥資15萬(wàn)余元？
貸款500萬(wàn)遭遇捆綁業(yè)務(wù)？
公司提出500萬(wàn)的貸款申請，銀行要求公司必須“購買(mǎi)”一項“國內保理業(yè)務(wù)”
事情還得從去年說(shuō)起。
2011年10月，鹿景公司急需資金周轉。經(jīng)人介紹，公司向工行昌北支行提出了500萬(wàn)的貸款申請。
李森稱(chēng)，作為貸款的附加條件，銀行要求公司必須“購買(mǎi)”一項“國內保理業(yè)務(wù)”。
李森稱(chēng)，之前也聽(tīng)說(shuō)一些公司貸款會(huì )被銀行要求購買(mǎi)保險或者提供存款，但頭一次遇上被要求購買(mǎi)保理業(yè)務(wù)。
“保險據說(shuō)以后可以退一半或者全部，甚至可能有分紅，存款的話(huà)也能拿回來(lái)，但買(mǎi)了這個(gè)業(yè)務(wù)，這錢(qián)就是銀行的了�！甭咕肮居X(jué)得這是遇上“捆綁銷(xiāo)售”了。
“我們是不情愿的，但沒(méi)辦法，不買(mǎi)這項業(yè)務(wù)的話(huà)，貸款就貸不到�！币驗榧毙柽@筆貸款，鹿景公司高層經(jīng)過(guò)再三權衡，口頭答應了這項要求。
2011年10月25日，鹿景公司與工行昌北支行簽訂了一份流動(dòng)資金借款合同。合同顯示，“借款利率以基準利率加浮動(dòng)幅度確定，其中基準利率為提款日與第2.2條約定的借款期限相對應檔次的中國人民銀行基準貸款利率，浮動(dòng)幅度為上浮零%……”
據李森介紹，當時(shí)基準貸款利率約為6.5%。
11月份，貸款到賬；12月份，國內保理業(yè)務(wù)開(kāi)通；次年2月份，業(yè)務(wù)費用15.2萬(wàn)元被一次性扣除。
這筆業(yè)務(wù)顯然讓公司覺(jué)得有些憋屈，于是他們向有關(guān)部門(mén)進(jìn)行了反映。同時(shí)，向媒體投訴銀行收費很亂。
工行：實(shí)際上是一種利率轉化
工行江西省分行營(yíng)業(yè)部辦公室工作人員證實(shí)確有此事“但這實(shí)際上一種利率的轉化”，“是銀行與公司共同協(xié)商的結果”
29日，新法制報記者來(lái)到位于紅谷灘新區的工行昌北支行了解情況。
工行昌北支行門(mén)口的LED屏幕上，滾動(dòng)游走著(zhù)一段文字；“不準以貸轉存，不準以貸收費，不準存貸掛鉤，不準浮利分費，不準一浮到頂，不準借貸搭售，不準轉嫁成本”。
據了解，這是銀監會(huì )今年3月份在銀行業(yè)系統全面開(kāi)展“不規范經(jīng)營(yíng)”專(zhuān)項治理工作中對銀行信貸業(yè)務(wù)提出的“七不準”規定，為的是糾正部分銀行業(yè)金融機構發(fā)放貸款時(shí)附加不合理條件和收費管理不規范等問(wèn)題。
在銀行二樓，負責信貸業(yè)務(wù)的一位副行長(cháng)方某稱(chēng)，對鹿景公司一事，他并不清楚。但他向記者保證，今年3月份以來(lái)，昌北支行一直嚴格遵守“七不準”規定，并未出現任何一例相關(guān)的違規行為；但對3月份之前的情況，方某稱(chēng)并不知情，并建議記者聯(lián)系采訪(fǎng)工行江西省分行營(yíng)業(yè)部。
同日下午，工行江西省分行營(yíng)業(yè)部辦公室的工作人員鄧某在向昌北支行了解情況后，向記者證實(shí)，工行昌北支行在給鹿景公司辦理貸款的同時(shí)，確實(shí)要求鹿景公司購買(mǎi)一項國內保理業(yè)務(wù)，“但這實(shí)際上是一種利率的轉化”，“是銀行與公司共同協(xié)商的結果”。
據鄧某介紹，由于去年年底“銀根比較緊張”，同時(shí)小企業(yè)的抗風(fēng)險能力較弱，大部分銀行向小企業(yè)發(fā)放貸款，都會(huì )要求借款利率在基準利率上有一定的上浮幅度。當時(shí)，銀行與鹿景公司約定，實(shí)際的借款利率為基準利率加50%的浮動(dòng)幅度（即借款利率=6.5%×（1+50%）），但上浮的利息部分15萬(wàn)余元則轉化為辦理國內保理業(yè)務(wù)收入。這也是鹿景公司之所以能夠拿到“零浮動(dòng)”的借款利率的原因。
鹿景公司對15.2萬(wàn)元構成的解釋?zhuān)c此說(shuō)法相吻合。
鄧某稱(chēng)，這樣一來(lái)，對鹿景公司來(lái)說(shuō)，貸款需要付出的利息不變，但對銀行來(lái)說(shuō)，國內保理業(yè)務(wù)的業(yè)績(jì)會(huì )有改觀(guān)，“有助于增強銀行的綜合實(shí)力”。
鄧某表示，其他銀行也有類(lèi)似的做法，比如“要求貸款公司購買(mǎi)保險、提供存款”，“只是操作的方式不一樣”。
他同時(shí)也強調，在今年3月份以前，銀監會(huì )對這類(lèi)行為并沒(méi)有做出具體的要求。
銀監局：捆綁銷(xiāo)售、浮利分費均違規
企業(yè)若是遭遇類(lèi)似情況，可以向上級銀行、銀行協(xié)會(huì )或者銀監會(huì )直接投訴，但在今年3月以前發(fā)生的只能雙方協(xié)商
29日，新法制報記者就此事向中國銀監會(huì )江西監管局（以下簡(jiǎn)稱(chēng)省銀監局）咨詢(xún)。省銀監局法規處處長(cháng)熊志強稱(chēng)，銀行在向企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)捆綁銷(xiāo)售其他中間業(yè)務(wù)或者將利息分解為費用收取的做法是不符合相關(guān)規定的。
他指出，根據中國銀監會(huì )今年3月份下發(fā)的一份3號文件《中國銀監會(huì )關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構不規范經(jīng)營(yíng)的通知》的要求，銀行必須嚴格遵守“七不準”。其中規定，銀行“不得以貸收費”，“銀行業(yè)金融機構不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶(hù)接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用”；“不得浮利分費”，“銀行業(yè)金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區分收息和收費業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率”。
但熊志強稱(chēng)，對于發(fā)生在今年3月份以前的捆綁銷(xiāo)售或者浮利分費等違規行為，監管部門(mén)查處起來(lái)較為困難，只能由銀行和企業(yè)雙方協(xié)商解決。對于今年3月份之后發(fā)生的類(lèi)似違規行為，將會(huì )得到嚴厲查處。企業(yè)若是遭遇類(lèi)似情況，可以向上級銀行、銀行協(xié)會(huì )或者銀監會(huì )直接投訴。
律師：屬違規收費行為
銀行收取的所謂國內保理費即沒(méi)有法律依據，當事人雙方也沒(méi)有簽訂保理合同，銀行也未給客商提供過(guò)保理服務(wù)，因此只能認定為違規收費行為
據記者了解，在業(yè)務(wù)轉型與創(chuàng )新的壓力下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費項目可謂名目繁多，“財務(wù)雇傭費”、“貸款承諾費”等一些無(wú)實(shí)質(zhì)性服務(wù)的費用層出不窮。而在信貸規模管控與業(yè)務(wù)轉型的雙重壓力下，不少銀行將利息收入“轉化”成中間業(yè)務(wù)收入已是公開(kāi)的秘密。某股份制銀行一對公業(yè)務(wù)經(jīng)理受訪(fǎng)時(shí)曾稱(chēng)，目前貸款定價(jià)比基準利率上浮30%是比較正常的價(jià)位；中小企業(yè)貸款定價(jià)一般為基準上浮20%~40%(不包括中間業(yè)務(wù)費用)，資質(zhì)非常好的大型國企，可以獲得基準上浮10%，甚至5%的優(yōu)待。而上浮50%的價(jià)格顯然已經(jīng)高出了市場(chǎng)價(jià)位。他表示，在當前的宏觀(guān)政策下，商業(yè)銀行貸款利率轉移定價(jià)，“浮利分費”、“借貸搭售”的現象十分突出，即相當一部分低于市場(chǎng)價(jià)的“利率”被轉到其他費率上去了，或者作為貸款的附加條件，要求客戶(hù)購買(mǎi)保險、理財產(chǎn)品等。
至于為何這樣操作，熊志強稱(chēng)關(guān)鍵在于銀行的業(yè)績(jì)考核體系，“一些中間業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)指標若是達不到，會(huì )影響銀行整體的業(yè)績(jì)考核”。因此銀監會(huì )今年初提出的“七不準”中，多項都與中間業(yè)務(wù)有關(guān)，如以貸收費，浮利分費，借貸搭售。
29日，江西聯(lián)創(chuàng )律師事務(wù)所律師王新名受訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，以貸收費是禁止的行為。銀行貸款也好，收費也好都必須要有法律依據或者雙方合同依據。就本案來(lái)說(shuō)，銀行收取的所謂國內保理費即沒(méi)有法律依據，當事人雙方也沒(méi)有簽訂保理合同，因此也沒(méi)有合同依據，況且銀行也未給客商提供過(guò)保理服務(wù)，因此只能認定為違規收費行為，況且中國銀監會(huì )對此已有明文規定，這就是一個(gè)比較典型的違規收費行為。