8月20日央行發(fā)布，截至第二季度末，國內信用卡發(fā)卡量突破3億張門(mén)檻，達到3.03億張。這就意味著(zhù)，我國平均每5個(gè)人中就有1個(gè)人持有信用卡；信用卡授信總額也大幅上漲，達到2.99萬(wàn)億元，同比增長(cháng)30.1%。然而，在刷卡消費漸成時(shí)尚的同時(shí)，也給一些消費者帶來(lái)不少麻煩。
辦卡莫貪小便宜
持有信用卡太多，持卡者需要時(shí)常關(guān)注每張卡的消費情況、還款情況，不僅浪費時(shí)間，還有可能因為逾期還款影響個(gè)人信用。
在江蘇省南京市一家國企工作的許女士最近遇到了一件煩心事：前不久，她在一家銀行申請房貸時(shí)，被告知因存在不良信用記錄而被該行拒之門(mén)外�！白约簭臎](méi)刷過(guò)信用卡，怎么會(huì )在銀行留下不良信用記錄呢？”
帶著(zhù)疑問(wèn)，許女士到銀行查詢(xún)了個(gè)人征信記錄，竟然發(fā)現自己拖欠了銀行數百元信用卡年費和滯納金。許女士這時(shí)才想起來(lái)，幾年前，一位在銀行工作的朋友讓她填了一張申請表，辦了張信用卡�！拔抑皇翘盍藦埍砀�，卡拿到后也沒(méi)有激活，銀行為什么要收年費呢？”許女士很委屈。
像許女士這樣，糊里糊涂被上了“黑名單”的人不在少數。
這些年，銀行間競爭日趨激烈，為了吸引客戶(hù)，一些銀行降低了辦卡門(mén)檻，申請信用卡不用再像以前那樣需要仔細審核。有的銀行甚至在馬路邊、小區里擺個(gè)攤，隨時(shí)給居民辦理信用卡。這雖然給人們帶來(lái)不少便利，但也存在不少問(wèn)題。
在北京海淀區某小區一個(gè)辦理信用卡的“路邊攤”，筆者發(fā)現，來(lái)往路人只要出示一下身份證，填一張登記表，就可以辦理信用卡。有的工作人員還表示，只要顧客需要，“可以辦理任何一家銀行的信用卡”。攤位上擺滿(mǎn)了各式各樣的小禮品，宣傳單上寫(xiě)著(zhù)浦發(fā)銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等字樣。
見(jiàn)筆者走來(lái)，工作人員立即熱情地宣傳辦理信用卡的好處及辦卡可以換到贈品，“保溫杯、微波爐三件套、餐飲店代金券都有，特別劃算，只要你填張申請表就行�！倍敼P者詢(xún)問(wèn)關(guān)于“未激活信用卡”的政策時(shí)，工作人員要么含糊其辭，要么避而不談。
中國工商銀行牡丹卡信用中心的一位負責人建議，辦理信用卡要考慮自己的實(shí)際需求，沒(méi)有需求先別辦卡。如果實(shí)在需要辦信用卡，最好到銀行網(wǎng)點(diǎn)，詢(xún)問(wèn)清楚信用卡收費標準后再辦理。另外，信用卡不要辦理太多，因為各張卡的消費額度、還款日期都不相同，持卡者需要時(shí)常關(guān)注每張卡的消費情況、還款情況，不僅浪費時(shí)間，還有可能因為某些卡逾期影響個(gè)人信用。
更有甚者，由于申請人在填寫(xiě)表格時(shí)一定會(huì )透露身份證號、手機號等個(gè)人信息，有的違法分子就利用這些信息去申請其他銀行的信用卡，然后網(wǎng)上激活或電話(huà)激活，最后利用激活的信用卡透支消費。
這位負責人提醒：“市民們應當小心保管自己的身份證。不要貪圖小禮品，在大街上隨便辦理信用卡，被銀行收取年費不說(shuō)，一旦讓不法分子乘機鉆營(yíng)，很可能會(huì )帶來(lái)巨大損失�！�
刷卡安全有風(fēng)險
很多商戶(hù)對照顧客信用卡消費后簽名習慣走流程，不僅給持卡人賬戶(hù)帶來(lái)安全隱患，也讓持卡人在信用卡被盜刷后陷入被動(dòng)地位
前不久，在北京市西城區一家證券公司工作的劉先生收到銀行的通知短信，提醒他的信用卡在外地某商場(chǎng)完成了3筆2萬(wàn)多元的消費。他隨即撥打了該銀行信用卡中心的電話(huà)，查詢(xún)后確實(shí)有消費記錄�！拔覐臎](méi)去過(guò)這個(gè)地方，難道是別人復制了我的信用卡？”
劉先生馬上通知銀行凍結了該信用卡并報警。之后，他頻繁往返于派出所和銀行，費盡周折，可事情還是沒(méi)有得到解決。派出所方面表示，案件線(xiàn)索不足，又是異地作案，偵破難度太大，需要時(shí)間；銀行方面則表示，案件發(fā)生在外地，只能去當地銀行查詢(xún)，而且由于他的信用卡是憑密碼消費，所以銀行不負責賠償。
經(jīng)了解，劉先生得知，目前多數銀行都為客戶(hù)提供失卡保障服務(wù)，即信用卡丟失后，持卡人在第一時(shí)間向銀行申請掛失，銀行對被人盜刷信用卡而造成的損失進(jìn)行部分賠償。但這種保障，只針對沒(méi)有設置交易密碼的客戶(hù)。
“要不是信用卡被盜刷，我哪里知道一張銀行卡還有那么多的門(mén)道？”劉先生感嘆說(shuō)。
筆者了解到，在國外很多國家，都是用簽名作為信用卡消費依據，而在國內，人們都習慣通過(guò)對信用卡設置密碼來(lái)保障安全，很多商戶(hù)對照顧客信用卡消費后的簽名時(shí)也習慣走形式。這不僅給持卡人賬戶(hù)帶來(lái)安全隱患，也讓持卡人在信用卡被盜刷后陷入被動(dòng)地位。
目前，復制銀行卡盜刷案件頻發(fā)。犯罪分子在商場(chǎng)、超市的銀行柜員機插卡口安裝帶有偽造標志的復合蓋，里面裝有讀卡器，獲取用戶(hù)信用卡信息。還有一些犯罪分子，在A(yíng)TM機數字鍵盤(pán)上方安裝針孔攝像頭偷窺密碼，再通過(guò)復制信用卡，實(shí)現異地取款。
北京亞運村一家銀行的客戶(hù)經(jīng)理提醒說(shuō)，持卡人一定要提高警惕，在A(yíng)TM機等刷卡設備上刷卡時(shí)要注意觀(guān)察存取款設備或讀卡器是否異常，輸入密碼時(shí)要警惕周?chē)袥](méi)有形跡可疑的陌生人，防止被人偷看信用卡資料。另外，為提高信用卡安全系數，信用卡上一定要簽上名字，簽名最好有特色，不易模仿。
“免息”消費劃算嗎
銀行往往打出“免息”的宣傳旗號。事實(shí)上是免息不免費。一般信用卡分期付款1年的手續費要高于銀行1年商業(yè)貸款的利息
目前，電子商務(wù)日漸流行，各大購物網(wǎng)站為了方便消費者，紛紛推出“分期付款”計劃，大到冰箱、彩電，小到微波爐、面包機，都可以分期付款。部分銀行也推出了各種分期付款優(yōu)惠的信用卡，還有些銀行打出了“免息”的口號。
分期付款能免息，真有這樣的好事兒?jiǎn)�？家住北京市朝�?yáng)區小莊的張先生不這么認為，他最近完成了一個(gè)累積18萬(wàn)元的商品分期付款消費，分18期還款，最后算下來(lái)，手續費高達2萬(wàn)元。
中國工商銀行牡丹卡信用中心一位負責人表示，其實(shí)，大多數分期付款都有成本。信用卡分期付款推出早期，銀行往往打出“免息”的旗號宣傳。事實(shí)情況是免息不免費�！耙话阈庞每ǚ制诟犊�1年的手續費要低于年18%的取現利息，高于銀行1年商業(yè)貸款利息5.31%�！彼f(shuō)。
他提醒持卡人，選擇分期付款的消費者要特別注意賬戶(hù)信用額度。假設某賬戶(hù)信用額度10萬(wàn)元，消費了9萬(wàn)元的商品，分24期還款，算下來(lái)手續費是1.5萬(wàn)元。一般情況下，手續費是第一期就扣掉的，該賬戶(hù)余額1萬(wàn)元就透支了，所以必須還要存5000元。另外，各家銀行的分期付款方式也不盡相同，如果選擇分期付款，務(wù)必先了解清楚該購物網(wǎng)站、該銀行卡的還款細則，小心“透支”信用。
北京市海淀區的小王剛畢業(yè)，公司就給他辦了一張工資卡�？词切庞每�，小王認為有一個(gè)月的免息期，就透支消費了一把�？赡玫姐y行寄來(lái)的賬單時(shí)卻發(fā)現，消費的第一天就進(jìn)入計息日，這讓他很迷惑。
經(jīng)了解，小王才明白，一般在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的信用卡都是貸記卡。貸記卡存款不計息，年費較高，最長(cháng)有56天的免息期，免息期后每天萬(wàn)分之五計復利。而公司統一辦理的工資卡多是準貸記卡。準貸記卡存款計息，年費相對便宜；但準貸記卡沒(méi)有免息期，也就是說(shuō)從透支之日起就按每天萬(wàn)分之五計單利。
他提醒持卡人，使用信用卡信貸消費時(shí)，務(wù)必弄清楚自己的銀行卡是貸記卡還是準貸記卡。如果是準貸記卡，就不要透支消費了。
年費不是小問(wèn)題
各家銀行免年費的標準不一。對有多張信用卡的持卡人應詳細了解每張銀行卡的年費規則，以免落入銀行收費范圍帶來(lái)?yè)p失
“本來(lái)為了幫朋友完成任務(wù)才辦了這么多信用卡，沒(méi)想到現在反而成了負擔�！鄙虾钇謪^居民王阿姨說(shuō)，如果卡片每年刷不夠次數，就有好幾百元的年費；為了“免年費”，刷信用卡成了上海市楊浦區居民王阿姨最近的一個(gè)“任務(wù)”。商場(chǎng)購物刷卡，飯店吃飯刷卡，甚至去超市買(mǎi)菜、買(mǎi)瓶水都要刷卡，就是要完成“刷卡免年費”的最低要求。
然而，一些專(zhuān)家表示，信用卡即使刷滿(mǎn)次數，也不一定能免年費。持卡人應該注意以下幾個(gè)問(wèn)題。
――各家銀行免年費的標準不一。有的銀行宣傳6次，其實(shí)是有額度要求的，不是每一次刷卡消費都算次數。有的銀行免年費是認額不認次數的，即只要一次刷滿(mǎn)一定額度，可以不管刷了幾次。因此，對有多張信用卡的持卡人應當注意清理卡片，打電話(huà)問(wèn)清楚每張銀行卡的年費規則，以免落入銀行收費范圍帶來(lái)?yè)p失。
――信用卡刷卡周期一般從核發(fā)日期開(kāi)始。有不少持卡人，為了湊一年的刷卡次數，都會(huì )選擇在年底突擊刷卡，但很多信用卡的刷卡日期并不是按照自然年來(lái)計算的，多數信用卡是辦卡日期或核發(fā)日期為準來(lái)計算年費的。
另外，如果不及時(shí)繳納年費，還能影響信用記錄。一旦在銀行的信用檔案上留下信用污點(diǎn)，產(chǎn)生不良信用記錄，補交費用后不良記錄也無(wú)法立即消除。目前國內尚未出臺多長(cháng)時(shí)間能消除不良信用記錄的規定，可能需要多次良好信貸消費記錄才能抵消。因此，持卡人在辦理信用卡時(shí)一定要弄清規則，時(shí)常瀏覽銀行網(wǎng)站等了解最新政策。