巴基斯坦洪災造成多人死亡。新華社/法新　資料照片

    近年來(lái)，地球上的洪災不斷增多，與洪水相關(guān)的保險理賠也大幅增長(cháng)。然而，從目前情況看，我國還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的洪水保險。對此，有專(zhuān)家建議，洪水保險應納入政策性保險和政策性保險公司業(yè)務(wù)范圍，通過(guò)政策性保險機構的專(zhuān)項保險基金和特殊保險方式加以解決。

　　過(guò)去10年洪水損失上升一倍多

　　沒(méi)有任何一種自然災害像洪水影響的人數那樣龐大。瑞士再保險的最新報告《洪水——被低估的風(fēng)險：調查、了解、承�！凤@示，由洪水造成的損失正在以驚人的速度上升，洪水的可保性給保險業(yè)帶來(lái)了獨特挑戰。全球范圍內，每年估計有5億人受到洪水侵害。
　　與此對應的是，與洪水相關(guān)的保險理賠一直在大幅增長(cháng)。1970年的理賠額為10億—20億美元，而2011年保險公司承保的洪水損失總額高達150億美元。最近在泰國、澳大利亞和菲律賓發(fā)生的洪災表明，洪水造成的經(jīng)濟損失現在已經(jīng)與地震和颶風(fēng)不相上下。
　　瑞再洪水保險業(yè)務(wù)負責人、該報告核心作者　Jens　Mehlhorn表示：“泰國120億美元的承保損失真正突顯了洪水導致極大損失的可能性。這個(gè)數額相當于泰國年度總財產(chǎn)保費的1800%�！比丝谠鲩L(cháng)、易受災地區財產(chǎn)較為集中以及氣候變化都是造成洪水損失不斷增長(cháng)的原因，并給可保性帶來(lái)挑戰。
　　同時(shí)，泰國最近的洪災引發(fā)了對“熱點(diǎn)”的認定，熱點(diǎn)是指位于洪災易發(fā)地區的與全球供應鏈相關(guān)的工業(yè)聚集地。一旦因國際供應鏈中斷而引發(fā)索賠，這些地區將面臨慘重的損失�！　�

　　國內洪水保險尚屬空白

　　相關(guān)資料顯示，洪水保險是指對洪水災害實(shí)行的保險，是為配合洪泛區管理，限制洪泛區不合理開(kāi)發(fā)，減少洪災社會(huì )影響，對居住在洪泛區的居民、社團、企業(yè)、事業(yè)等單位實(shí)行的一種保險制度。在國際上，洪水保險作為一項重要的防洪非工程措施，在轉移洪災風(fēng)險方面正發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越大的作用。
　　從形式上看，洪水保險與普通保險不同，它既體現了保險中風(fēng)險分擔的特征，又具有社會(huì )救濟的性質(zhì)，因此一般有自愿保險和強制保險兩種。
　　實(shí)行洪水保險可以減緩受洪災居民和企業(yè)的損失，是一種改變損失承擔的方式。
　　業(yè)內專(zhuān)家認為，洪水災害帶來(lái)的損失會(huì )呈現越來(lái)越大的態(tài)勢，只靠災后的撥款和物資捐助來(lái)實(shí)施救援，是不合理的，更需要在財產(chǎn)保全方面依靠保險機制，擴大相關(guān)保險的覆蓋范圍。
　　從全球范圍來(lái)看，在水災比較嚴重的發(fā)達國家，比如美國、日本以及西歐各國都較早關(guān)注了洪水風(fēng)險管理。然而，從我國目前情況看，并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的洪水保險，雖然家財險、涉水險等險種對洪災損失可以承保，但是保險范圍有限。

　　專(zhuān)家建議納入政策性保險范疇

　　在目前的保險環(huán)境下，面臨洪災，國內民眾為何得不到洪水險的保障？
　　分析人士指出，一方面，雖然財產(chǎn)保險綜合險和家庭財產(chǎn)綜合險里包含了洪水險的內容，但目前財產(chǎn)保險的投保率遠沒(méi)有人身保險高，家財險又不像車(chē)險等財險的“拳頭產(chǎn)品”那樣容易被接受，因此購買(mǎi)家財險的人太少，財產(chǎn)保險綜合險的投保率也非常低。另一方面，保險公司也屬無(wú)奈。在我國，洪水保險難以推開(kāi)的一個(gè)主要原因是洪水風(fēng)險太大，商業(yè)保險不敢輕易開(kāi)展此項業(yè)務(wù)。類(lèi)似1998年、1999年的特大洪水，對于我國一些實(shí)力不太雄厚的財產(chǎn)險公司而言，如若承保將面臨巨大的賠款支付壓力。
　　“洪水保險的潛在需求巨大。我國七大流域的中下游地區占國民生產(chǎn)總值的70%以上，一旦發(fā)生災情，處于長(cháng)期高水位的洪水排泄不暢，會(huì )造成經(jīng)濟發(fā)達地區難以估量的經(jīng)濟損失�！笔锥冀�(jīng)貿大學(xué)金融保險系專(zhuān)家朱俊生說(shuō)，我國每年因洪水造成的經(jīng)濟損失達千億，實(shí)施洪水險已刻不容緩。
　　對此，有專(zhuān)家建議，洪水保險應納入政策性保險和政策性保險公司業(yè)務(wù)范圍，通過(guò)政策性保險機構的專(zhuān)項保險基金和特殊保險方式加以解決，商業(yè)保險公司主要是補充。由于長(cháng)江流域蓄、滯洪區大多分布在長(cháng)江中游的湖北、湖南、江西、安徽四省，防洪區的范圍比較大，人口眾多，符合保險的“大數法則”，按照這一設想，如果采取政府、社會(huì )、個(gè)人多方面籌集資金的方式，中央、地方政府投入一定比例的資金，受益地區征收一定數量的資金，蓄滯洪區繳一部分保險費，積聚起風(fēng)險基金，完全可以做到“風(fēng)險分攤”。