銀行霸王條款多 專(zhuān)家建議破壟斷
2012-09-18   作者:王俊秀 鄭思琦  來(lái)源:中國青年報
 
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  “ATM機出現故障少給錢(qián)用戶(hù)負責;ATM機出現故障多給錢(qián)用戶(hù)盜竊;卡不離身密碼沒(méi)泄露遭盜刷銀行無(wú)過(guò)錯無(wú)責任;銀行柜臺少給了錢(qián)就‘離柜概不負責’!币幻W(wǎng)友在微博中如是說(shuō)。
  近年來(lái),銀行的霸王條款引發(fā)百姓諸多不滿(mǎn)。近日,中國青年報社會(huì )調查中心通過(guò)民意中國網(wǎng)和題客調查網(wǎng),對16214人進(jìn)行的調查顯示,86.0%的受訪(fǎng)者認為當下銀行霸王條款較多。

  55.3%的人認為銀行的失誤不該由儲戶(hù)承擔

  不久前,浙江慈溪的秦小姐在銀行取款時(shí),柜臺員數錯錢(qián),事后,銀行以“不當得利”將秦小姐告上法庭。這件事再次掀起了有關(guān)銀行“霸王條款”的討論熱潮。
  "離柜概不負責’顯然是銀行為推卸責任而作出的單方面規定,當時(shí)在柜臺辦業(yè)務(wù)時(shí)間那么緊,后面排隊的人都在等著(zhù)叫號,怎么好意思在那兒一張張點(diǎn)呢?”北京市市民李女士說(shuō),如果“離柜概不負責”,那也應該是對銀行和儲戶(hù)之間雙方都有效的約束。柜臺員工數錯錢(qián),銀行就不應該追討這部分錢(qián)。
  調查中,72.6%的人認為“離柜概不負責,少了不補,多的卻要還”是銀行的霸王條款。
  不過(guò),也有人認為,“離柜概不負責”的規定有其合理性。上海市市民王先生表示,“離柜當然不負責了。你去商場(chǎng)買(mǎi)東西,付錢(qián)后商場(chǎng)找你錢(qián),商場(chǎng)要負責到你下一次交易么?自然是錢(qián)交給你后,你確認了,那么就算是你的錢(qián)了。銀行如果能證明,確實(shí)是儲戶(hù)在取錢(qián)時(shí)多收到了1600元,銀行就有權要求儲戶(hù)返還。對儲戶(hù)來(lái)說(shuō),明知多收了卻不肯歸還,就應該算作不當得利!
  就銀行失誤多給了秦小姐錢(qián)這件事,在多項選擇中62.7%的人認為,既然是“離柜概不負責”,秦小姐沒(méi)有義務(wù)給銀行退錢(qián);55.3%的人認為,銀行的失誤不該由儲戶(hù)承擔;45.4%的人認為,秦小姐如果退錢(qián),銀行就該修改 “離柜概不負責”的條款。也有25.7%的人認為,秦小姐多取的錢(qián)是不當得利,應該返還。
  李女士表示,和強大的銀行相比,儲戶(hù)顯然處于弱勢。銀行可以很容易拿出證明說(shuō)多給了儲戶(hù)錢(qián),但儲戶(hù)如果發(fā)現銀行少給了錢(qián),很難拿出證據。所以,銀行單方面規定“離柜概不負責”確實(shí)有些霸道。要說(shuō)避免糾紛,銀行完全可以采取很多其他手段,如對交給儲戶(hù)的錢(qián)進(jìn)行號碼記錄,安裝攝像頭進(jìn)行監控等。
  對于“離柜概不負責”,在多項選擇中42.7%的人認為這是銀行對儲戶(hù)的單方面要求;32.5%的人認為這一規定明顯違反了《消費者權益保護法》的規定,屬于無(wú)效的內部規定;28.9%的人認為,這是銀行和儲戶(hù)達成的一種合同約定,應該對雙方同等有效。此外,20.7%的人認為“有其合理性,可以讓銀行避免很多不正當的經(jīng)濟糾紛”;10.0%的人認為“是一種合同約定,具有法律效力”。
  武漢大學(xué)法學(xué)院教授馮果,在接受中國青年報記者采訪(fǎng)時(shí)表示,“離柜概不負責”是銀行自我保護的一種做法,在銀行和儲戶(hù)之間并沒(méi)有實(shí)現真正的公平!耙环矫,任何交易都有時(shí)效性,但交易中存在的問(wèn)題并不能在交易當時(shí)就發(fā)現,很多是事后才能發(fā)現,比如假鈔,交易當時(shí)不一定能夠發(fā)現,取錢(qián)數額大的話(huà),也不一定在交易當時(shí)就能夠清點(diǎn)清楚;另一方面,‘離柜概不負責’只對儲戶(hù)有約束力,對銀行沒(méi)有,它是銀行免責的一個(gè)規定!

  72.1%受訪(fǎng)者認為銀行處于壟斷地位是霸王條款產(chǎn)生的主因

  經(jīng)濟學(xué)家黃人天告訴記者,今年5月,英國匯豐銀行發(fā)生了自動(dòng)柜員機出錯錢(qián)的情況,但是英國匯豐銀行自己承擔了損失,并公開(kāi)表示不追究。結果是,大量其他銀行的儲戶(hù)將存款轉存到匯豐銀行!皡R豐銀行用很少的損失做了一次非常成功的廣告宣傳,獲得了廣大儲戶(hù)的信任。這才是銀行對客戶(hù)負責任的態(tài)度。反觀(guān)一下中國的銀行,對待儲戶(hù)總是一種居高臨下的態(tài)度,沒(méi)有把儲戶(hù)當做衣食父母,對自己的過(guò)錯一概推脫,對儲戶(hù)的過(guò)錯上綱上線(xiàn),這不是正常的市場(chǎng)經(jīng)濟關(guān)系!
  現在國內銀行的許多規定則是“趨利避害”,同樣一個(gè)規定,怎么有利于自己就怎么解釋?zhuān)热纭白詣?dòng)柜員機上取出假錢(qián)不負責”和“自動(dòng)柜員機上多吐錢(qián)向儲戶(hù)追責”,分別有65.0%和58.7%的受訪(fǎng)者提名這兩項為霸王條款。
  9月7日晚,南京市市民丁先生存款時(shí)被ATM機吞去1萬(wàn)元,他聯(lián)系銀行工作人員后,被告知要等兩個(gè)工作日才能處理。隨后,丁先生換電話(huà)致電客服,假稱(chēng)機器多吐3000元,5分鐘后客服便趕到。這一戲劇性的對比讓人們更加體會(huì )到銀行的“雙重標準”。
  調查中,受訪(fǎng)者列出的銀行霸王條款還有:信用卡收取年費不告知(61.1%);信用卡掛失之前風(fēng)險自擔(58.2%);轉賬失敗手續費不退(46.1%);辦理多數業(yè)務(wù)需掃描身份證(45.6%);貸款后一年之內不許提前還款,提前還貸需要繳納違約金(45.3%);信用卡欠款未全部還清,要承擔全額罰息(44.8%);不尊重儲戶(hù)隱私,隨意泄露儲戶(hù)信息(43.5%);在辦理抵押貸款時(shí),由銀行指定律師事務(wù)所或保險公司,并要由借款人埋單(38.5%);貸款要先存款或搭售理財產(chǎn)品(38.4%);理財產(chǎn)品資金到期卻不到賬,而且清算期內不計算利息(26.0%)。
  江蘇常州的余青(化名)告訴記者,她最近去銀行提前還貸款才知道,每月貸款3023元,其中利息就有1600多元,本金卻只有1400多元。余清貸款買(mǎi)的房是二套房,她所知的貸款利率為7.05%,但是之后拿到的還款計劃表卻顯示利率為8.1075%,利率上浮了,她卻沒(méi)被告知!案緵](méi)辦法爭辯,只能接受,提供貸款的就那幾家銀行,都差不多!庇嗲嗾f(shuō)。
  為什么銀行有這么多霸王條款?調查顯示,有72.1%的人認為主要原因在于銀行處于壟斷地位,另外分別有59.4%、54.7%的人歸因為相關(guān)法律法規不完善和政府的監管流于形式。
  馮果認為,霸王條款之所以存在的根本原因是銀行業(yè)沒(méi)有完全市場(chǎng)化!耙环矫,國家對進(jìn)入金融業(yè)管制很?chē)栏,金融業(yè)缺乏外在競爭的壓力,所以在服務(wù)上不能很好地滿(mǎn)足儲戶(hù)的需要;另一方面,監管部門(mén)對金融業(yè)的運營(yíng)管制太多,延續了很多計劃經(jīng)濟下的做法,這其實(shí)也是銀行“霸王條款”大量存在的一個(gè)基礎!
  那么,要解決銀行“霸王條款”的問(wèn)題,該如何做?調查顯示,67.5%的人希望銀行業(yè)服務(wù)秩序得到整頓,并取締不合理收費項目;65.6%的人希望改變銀行的壟斷地位,讓其回歸商業(yè)屬性;56.7%的人建議加強對銀行監管和問(wèn)責力度;54.0%的人提出金融立法應讓消費者參與。還有人提出,銀行要提高服務(wù)意識(46.8%),消費者要提高維權意識(41.4%)等。
  馮果認為,最根本的是要使交易的雙方真正回歸到公平對話(huà)的平臺上,改革經(jīng)濟體制,遵循市場(chǎng)的經(jīng)濟規則,打破壟斷,實(shí)現充分有效的競爭。同時(shí),儲戶(hù)也要提高維權意識。國家應該成立針對金融消費者的保護機構,為儲戶(hù)提供解決金融糾紛的快速通道!拔蚁嘈,如果金融業(yè)在一個(gè)高度競爭的環(huán)境下發(fā)展,大家都為客戶(hù)著(zhù)想,那么很多傲慢的做法就會(huì )有所收斂和改變!

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