“為什么我辦完貸款手續、提前支付了3000元利息后，你們一直不發(fā)放貸款，連業(yè)務(wù)員都聯(lián)系不上了呢？”不久前，中年女子王玲怒沖沖地到北京恒源小額貸款有限公司質(zhì)問(wèn)道。那天恒源公司總經(jīng)理張連寶剛好在場(chǎng)。
“您是通過(guò)哪個(gè)業(yè)務(wù)員辦的貸款？”張連寶問(wèn)。
但王玲說(shuō)出的業(yè)務(wù)員名字，并不在恒源公司花名冊上。
“那您通過(guò)什么渠道知道的恒源？”張連寶追問(wèn)。
“網(wǎng)站�！�
順著(zhù)王玲的提示，張連寶打開(kāi)王玲所說(shuō)的“恒源公司網(wǎng)站”，發(fā)現該網(wǎng)站并非恒源公司的官網(wǎng)，網(wǎng)站上留的聯(lián)系方式是QQ號和個(gè)人手機號，但該網(wǎng)站上留的聯(lián)系地址卻是真正的恒源公司的地址。
通過(guò)王玲對貸款流程的描述，張連寶判斷，王玲是被假冒的小額貸款公司給騙了，而類(lèi)似的事情，他已經(jīng)從同行那里聽(tīng)到了許多。
“李鬼”橫行
相對于銀行這個(gè)傳統的借款渠道而言，小額貸款公司是個(gè)新生事物。
2008年，為引導資金流向農村和欠發(fā)達地區，改善農村地區金融服務(wù)，銀監會(huì )和央行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，根據意見(jiàn)，小額貸款公司“只貸不存”，即不吸收公眾存款，可經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)。
自此小額貸款公司數量迅猛增長(cháng)，尤其是2011年溫州民間借貸危機爆發(fā)后，小額貸款公司作為中小企業(yè)重要的融資渠道，在政策扶持下更是高速發(fā)展。
央行近日發(fā)布的《2012年上半年小額貸款公司數據統計報告》顯示，截至2012年6月末，全國共有小額貸款公司5267家，這個(gè)數字在2011年底是4282家。這就意味著(zhù)，今年上半年，全國范圍內每天平均新增小額貸款公司5家。
但不曾想，小額貸款公司的紅火在激活了民間資本之余，也讓一些人動(dòng)起了歪腦筋：利用中小企業(yè)對資金需求的迫切性，利用普通老百姓對小額貸款公司相關(guān)規則的不熟悉，假冒小額貸款公司騙取錢(qián)財。這不僅造成了需要資金的人的財產(chǎn)損失，也讓正規小貸公司背上了罵名。
張連寶同時(shí)也是北京市小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì )的會(huì )長(cháng)。他告訴法治周末記者，此前有很多會(huì )員反應有網(wǎng)站冒充真正的小額貸款公司行騙，基本每家會(huì )員都有被冒充的情況。
法治周末記者在采訪(fǎng)中了解到，全國范圍內都存在類(lèi)似情況，比如成都市崇州誠鑫小額貸款有限責任公司甚至發(fā)現過(guò)一家幾乎與其官網(wǎng)一模一樣的冒牌網(wǎng)站，冒牌網(wǎng)站甚至偽造了企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執照、四川省貸款機構備案登記證書(shū)等多種證件照片。
在有些地方甚至出現了“小額貸款公司官方網(wǎng)站尚未建立，李鬼網(wǎng)站先行”的局面，比如北京農投國匯小額貸款股份有限公司至今未成立官方網(wǎng)站，但冒牌網(wǎng)站已有很多，互聯(lián)網(wǎng)上因被冒牌網(wǎng)站騙財而罵的農投國匯案例不止一個(gè)。
騙術(shù)揭秘
談及“李鬼”小貸公司的騙術(shù)，張連寶說(shuō)王玲被騙的案例非常典型。
“一般情況下，假冒的小額貸款公司的貸款流程非常簡(jiǎn)單，他們打出"無(wú)抵押、無(wú)擔保、當天放款"的廣告吸引資金需求者，通過(guò)網(wǎng)上提供或傳真資料進(jìn)行所謂的審核，而主要的騙錢(qián)方式就是，以"防止貸款不還"為由，要求資金需求者先期支付手續費或一定額度的貸款利息�！睆堖B寶告訴法治周末記者，王玲遇到的情況就是如此。
記者發(fā)現，在行騙過(guò)程中，行騙者充分利用了資金需求者對貸款的迫切性和大多數人對小額貸款公司相關(guān)規定的不熟悉。
“你很急需用錢(qián)吧，我們都很理解，小額貸款公司就是幫助中小企業(yè)的。在我們這兒你只需要提供身份證就可以，不需要抵押車(chē)子或房子，而且審核資料只需要20分鐘，簽約完30分鐘就能放款，只不過(guò)你需要先把頭一個(gè)月的利息付了�！庇浾咭越杩钫叩拿x，撥通一家自稱(chēng)是北京農投國匯小額貸款公司的官方網(wǎng)站上留的電話(huà)后，電話(huà)那頭的“李經(jīng)理”說(shuō)。
張連寶說(shuō)，實(shí)際上正規小額貸款公司不可能那么快放款，也不可能在網(wǎng)上審核資料。為了規避貸款風(fēng)險，審核的資料遠遠不止身份證一項，到恒源辦理業(yè)務(wù)的資金需求者需要先提供身份證、戶(hù)口本、資金使用證明、相關(guān)的銀行流水等材料，而且業(yè)務(wù)員還會(huì )對資金需求者進(jìn)行現場(chǎng)訪(fǎng)問(wèn)，撰寫(xiě)調查報告后，經(jīng)過(guò)審貸會(huì )討論之后才能放款。
“正規公司從來(lái)也不會(huì )提前收取貸款利息或手續費。我們一般會(huì )收取保證金，但保證金的金額會(huì )清楚地寫(xiě)在合同里，并約定一旦按時(shí)還款，保證金退還給借款者�！北本┺r投國匯小額貸款股份有限公司的陳龍在接受法治周末記者采訪(fǎng)時(shí)也反復強調，目前所謂的農投國匯的網(wǎng)站都是假的，他們公司尚未建立網(wǎng)站。
張連寶告訴記者，還有一件很多人不知道的事情是，法律規定，小額貸款公司只能在注冊的所在區、縣或市等行政區域內發(fā)放貸款。
“這也就是說(shuō)，設立在北京市朝陽(yáng)區的公司只能向朝陽(yáng)區的個(gè)人和企業(yè)提供服務(wù)，所以那些不問(wèn)你所在地，一口答應就給你貸款的人，十有八九是騙子�！睆堖B寶提醒道。
需多部門(mén)聯(lián)動(dòng)
那么面對諸多李鬼公司，正規小額貸款公司難道只能被動(dòng)地背黑鍋？
張連寶告訴記者，恒源公司的做法是發(fā)現冒牌網(wǎng)站就向公安機關(guān)網(wǎng)監部門(mén)舉報，申請關(guān)閉冒牌網(wǎng)站進(jìn)行。
“但冒牌網(wǎng)站基本都是個(gè)人建立的，設立成本較低，打掉一個(gè)舊的，新的又起來(lái)了，我們有時(shí)候也很頭疼�！睆堖B寶說(shuō)出了自己的困惑。
由于北京市小額貸款業(yè)協(xié)會(huì )的諸多會(huì )員都碰到了類(lèi)似問(wèn)題，張連寶牽頭正在對北京市小額貸款協(xié)會(huì )的網(wǎng)站進(jìn)行改版，他計劃將協(xié)會(huì )的會(huì )員單位的名稱(chēng)、營(yíng)業(yè)地址、聯(lián)系方式、官方網(wǎng)站，都在協(xié)會(huì )網(wǎng)站上進(jìn)行公示，告訴大眾哪些公司是真正的小貸公司、哪些網(wǎng)站是真正的小貸公司網(wǎng)站。
“同時(shí)我們還計劃推出小額貸款業(yè)從業(yè)人員資格考試，并把通過(guò)資格考試的人員信息放到協(xié)會(huì )網(wǎng)站上，這樣一方面能夠提高從業(yè)人員素質(zhì)，約束從業(yè)人員的行為，另一方面也便于資金需求者進(jìn)行查詢(xún)，北京地區在協(xié)會(huì )網(wǎng)站上查不到的人沒(méi)有資格跟任何人談貸款業(yè)務(wù)�！睆堖B寶補充道。
然而，低廉的行騙成本和高額的行騙利潤，推動(dòng)著(zhù)一批批行騙者“前赴后繼”地建立冒牌網(wǎng)站，光靠協(xié)會(huì )和公司自身的力量，無(wú)法有力度地打擊行騙者，監管部門(mén)的主動(dòng)打擊甚為重要。
“誰(shuí)來(lái)對冒牌網(wǎng)站進(jìn)行監管，這個(gè)問(wèn)題也很復雜。雖然小額貸款公司是金融局(辦)批準成立的，但冒牌網(wǎng)站的管理需要工信部參與，而且有些冒牌網(wǎng)站已經(jīng)造成詐騙了，還需要公安部門(mén)介入。對這類(lèi)網(wǎng)站的監管需要工信部、金融局(辦)和公安部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展，而且部門(mén)之間應該有效銜接，提高打擊非法網(wǎng)站的效率，否則等冒牌網(wǎng)站已經(jīng)行騙成功了再對其進(jìn)行處罰，就沒(méi)有意義了�！敝袊娮由虅�(wù)協(xié)會(huì )政策法律委員會(huì )副主任阿拉木斯說(shuō)。
鑒于很多冒牌網(wǎng)站都是個(gè)人建立的，有些使用的是虛假信息，一旦行騙者手機號注銷(xiāo)掉就無(wú)人可尋，導致查處無(wú)門(mén)，阿拉木斯認為“域名注冊、服務(wù)器空間托管、ICP備案等多個(gè)網(wǎng)站設立的環(huán)節，都應該實(shí)行實(shí)名制，這樣在查處時(shí)比較好操作”。