秋拍降至，想要在Jack和他的同事鷹一樣的犀利眼神下蒙混過(guò)關(guān)，并拿到一張藝術(shù)品保單，實(shí)在不太容易。騙保、投機、洗錢(qián)……這類(lèi)事情他們看得太多了。
如果確定來(lái)投保的人是一個(gè)熱衷擊鼓傳花游戲的投機者，他們會(huì )毫不猶豫拒之門(mén)外�！半m然生意要做，但保險商可不想接下最后一棒�！狈▏彩⒓瘓F旗下豐泰保險(亞洲)有限公司上海分公司副總經(jīng)理袁穎暉(Jack)笑著(zhù)說(shuō)。袁全程參與了從同屬安盛旗下的安盛藝術(shù)品保險公司引入藝術(shù)品保險，并進(jìn)行中國本土化設計開(kāi)發(fā)的整個(gè)流程。
業(yè)內估計，中國藝術(shù)品保險市場(chǎng)有近10億元容量。在這一市場(chǎng)，人保財險、豐泰保險算是拓荒者。
和其他保險標的相比，藝術(shù)品更難估價(jià)、風(fēng)險高，也是道德風(fēng)險和洗錢(qián)問(wèn)題的高發(fā)區域，即便你樂(lè )意投保，保險公司往往也分外小心，背景調查是第一步。
投保動(dòng)機背景調查
藝術(shù)品保險投保主體一般有私人藏家、博物館、畫(huà)廊或展覽商、拍賣(mài)行四大類(lèi)。保險公司有很多方式來(lái)判斷投保人是否可信。他們會(huì )讓你填一堆表格，并盯著(zhù)你的眼睛問(wèn)很多問(wèn)題。比如，為什么要來(lái)投保？進(jìn)入收藏業(yè)多久了？家里還有多少藏品？甚至一些古怪問(wèn)題：是否雇用家傭？出游頻率？如果由中介公司代理投保，那么你認識你的保險代理人多久了？
一次，一位私人藏家被要求回答，為什么如此熱愛(ài)字畫(huà)，卻只投保幾幅名家藏品，且每份都價(jià)值上億？在核保人員的緊密注視下，理由越說(shuō)越漏洞百出，這位藏家最終沒(méi)能讓他們信服。
按理說(shuō)，專(zhuān)業(yè)藏家一般有一個(gè)自然地收藏發(fā)展歷程，藏品有一定多樣性。當然，也許藏家只想投保價(jià)值最大的藏品，但這種選擇性投保會(huì )帶來(lái)比整體投保更大的集聚風(fēng)險，費率一般比整體投保費率高出不少，總保費有時(shí)甚至相差無(wú)幾。
“也有人會(huì )購買(mǎi)一兩件藝術(shù)品居家收藏，保險商可以通過(guò)居家保險來(lái)進(jìn)行保險安排，這并不算是嚴格意義的藝術(shù)品保險。一般專(zhuān)業(yè)藏家的藏品有一定傳承歷史，價(jià)格有一定多樣性，一旦看不到有序的傳承，我們就要打個(gè)問(wèn)號�！痹f暉解釋。
選擇性投保一件或幾件藏品，通常只有一個(gè)理由容易令核保人員接受，即藏家借出藏品去參加藝術(shù)品展覽。
但也不是所有選擇性投保都會(huì )被拒絕。比如從藏品門(mén)類(lèi)上說(shuō)，如果藏家拿出全部藏品中的少部分選擇性投保，且投保的是青銅器類(lèi)藏品，相對容易獲得保險公司認可；如果只投保一件藏品，且是瓷器或玉器，被拒保的可能性非常大。
還有幾次，一些私人藏家找到保險公司，要為10多件明清官窯瓷器投保，當被要求提供藏品交易清單和報價(jià)，及出示相關(guān)拍賣(mài)記錄時(shí)，藏家們卻訥訥無(wú)言。
這既與藏家的專(zhuān)業(yè)性有關(guān)，也由于中國的藝術(shù)品收藏記錄在20世紀60-90年代出現斷層，目前不少私藏藝術(shù)品都難以提供有效的依據以便估價(jià)。不過(guò)，如果展現出一個(gè)專(zhuān)業(yè)藏家的素質(zhì)并獲得了保險公司信任，即便無(wú)法提供拍賣(mài)紀錄，保險公司也可根據數據庫檢索或比對等方式為藏品估價(jià)。
“不是卡在客戶(hù)背景調查這環(huán)，就是卡在提交藏品清單一環(huán)�！痹f暉說(shuō)，目前為止，在國內尚未聽(tīng)說(shuō)一宗私人藏品投保的成功案例，甚至很多都沒(méi)能走到報價(jià)這一環(huán)。
對于藝術(shù)品基金或文交所為藝術(shù)品投保，袁直言也很謹慎。他說(shuō)，做藝術(shù)品保險，選擇和甄別客戶(hù)的標準很簡(jiǎn)單，即專(zhuān)注以藝術(shù)品收藏、研究傳承為主要目的藏家或機構，而不是以投機和短期投資為目的的客戶(hù)。
百件展品投保四步
目前保險公司承保的藝術(shù)品保險多為博物館和展覽交流類(lèi)。
因為展品在運輸展出中，會(huì )遇到運輸工具意外、搶劫及很多未知風(fēng)險，借出方出于風(fēng)險考量，往往會(huì )要求有一張保單來(lái)安心。例如，2011年畢加索真跡上海展出期間，主辦方為48幅油畫(huà)和7件雕塑作品投�？傊导s60億元，相當于平均每件展品投保億元。
袁介紹，藝術(shù)品保險投保一般分為四步：選擇經(jīng)紀公司或保險公司、背景調查、藝術(shù)品價(jià)值協(xié)商認定、保費報價(jià)和確定保險條款。
假如展覽組織者A要組織一次古代藏品展覽，青銅器、瓷器等展品100多件。第一步，A需要找一家可信賴(lài)的專(zhuān)業(yè)保險經(jīng)紀公司，在其幫助下制定計劃并代表自己來(lái)尋找保險產(chǎn)品。計劃涉及投保多少展品，總體價(jià)值多少，每件展品的投保限額等。由于國
內藝術(shù)品保險中介發(fā)展較慢，不少展覽組織者選擇直接投保。
接下來(lái)，保險公司會(huì )要求A填寫(xiě)一份投保清單，并進(jìn)行相關(guān)背景調查。清單需詳細注明展品的名稱(chēng)、價(jià)格、價(jià)格依據、儲存方式等，并提供相應證明件。
假設A的背景調查通過(guò)，緊接著(zhù)雙方就要協(xié)商確定這50件藝術(shù)品的定價(jià)。與私人投保不同，展出的藝術(shù)品一般較易確定價(jià)值，投保時(shí)一般會(huì )提供藝術(shù)品市場(chǎng)價(jià)和相應證明件，例如可以拍賣(mài)紀錄和畫(huà)廊成交記錄作為參照，確定投保價(jià)值。一般而言，國家博物館間的借展、知名畫(huà)廊展覽或信譽(yù)較好拍賣(mài)行組織拍賣(mài)，更易獲得保險公司信任。
若經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商確定，A的全部展品價(jià)值總額為30億元，接下來(lái)進(jìn)入報價(jià)和制定條款環(huán)節。藝術(shù)品保險的費率往往在千分之一至千分之五之間，但最終保費受多種因素影響。
和收藏不同，展覽涉及兩段保費，一段是運輸途中的保費，一段是展覽期間的保費。收藏一般投保期是一年；展覽投保期短則數天，長(cháng)則數月。展品種類(lèi)不同也會(huì )影響保費，瓷器之類(lèi)的易碎品，運輸途中遠比靜止狀態(tài)風(fēng)險高；青銅器則相對較低，同等條件下與瓷器的保費甚至可能相差一倍以上。保單會(huì )對單次風(fēng)險制定最高限額，并規定總體限額，比如單次最高風(fēng)險賠付限額不超過(guò)5億元，總計最高賠付限額不超過(guò)20億元。