|
2012-10-08 作者:董崢 來(lái)源:金融時(shí)報
|
|
|
【字號
大
中
小】 |
很多持卡人喜歡將自己擁有的信用卡種類(lèi)及額度進(jìn)行炫耀,這些持卡人所反映的現象只是國內信用卡市場(chǎng)的一個(gè)縮影,那就是數家銀行對一個(gè)用戶(hù)的多頭授信的現象。 信用卡的多頭授信是指多家銀行向一名持卡人發(fā)放信用卡,個(gè)人信用額度為各銀行信用卡額度的總和,多頭授信讓持卡人實(shí)際可使用的信用額度遠超出其可能的還款能力,而可能造成的結果是一旦持卡人在發(fā)生大量透支后無(wú)力還款,勢必將導致透支款項無(wú)法收回,銀行資金將面臨著(zhù)損失的風(fēng)險。 一人多卡的多頭授信現象原因,主要還是源于各銀行對于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力。銀行為了搶占信用卡市場(chǎng)份額,不斷降低發(fā)卡門(mén)檻以吸引客戶(hù)申請信用卡。 而這勢必會(huì )產(chǎn)生以下幾方面的問(wèn)題:信用卡多頭授信潛在的市場(chǎng)問(wèn)題。信用卡市場(chǎng)競爭日益激烈,發(fā)卡銀行對于信審標準都做了很大程度地降低,有的銀行只要求參考持卡人持有其他銀行信用卡,即可辦理本行信用卡的以卡辦卡方式向持卡人發(fā)卡,從而形成了多頭授信累加授信的現象,如果持卡人經(jīng)濟狀況出現問(wèn)題則很容易形成信用風(fēng)險
。 導致信用卡成為非正當融資工具。多頭授信造成了持卡人的高額度現象,就會(huì )誘使部分持卡人通過(guò)信用卡套取現金的手段,將套取的現金用于個(gè)人股票投資、償還房貸月供,甚至演變成為中小企業(yè)融資等方面,這就會(huì )將信用風(fēng)險之外的市場(chǎng)風(fēng)險因素引入信用卡產(chǎn)品中,鑒于信用卡本身無(wú)抵押等特點(diǎn),這意味著(zhù)信用卡風(fēng)險會(huì )成為比一般商業(yè)貸款更高的信用風(fēng)險。 引發(fā)過(guò)度信貸消費。從表面上看信用卡的過(guò)度消費是由于持卡人不成熟的消費心理,甚至是不健康的消費文化所造成的。然而從本質(zhì)上分析,則是由于發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)的利益驅動(dòng)下,只從自身經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)考慮問(wèn)題,就會(huì )將更多鼓勵辦卡鼓勵信貸消費的信息不斷提供給持卡人,如辦卡禮品、消費積分、分期付款、優(yōu)惠購物等等信息?梢哉f(shuō)對部分缺乏自制力的持卡人,都會(huì )產(chǎn)生一定的誘惑,很容易造成沖動(dòng)性消費。一部分持卡人過(guò)度刷卡消費逐漸成為卡奴,為信用卡不良貸款率的增加埋下了伏筆。 社會(huì )綜合問(wèn)題加劇。由于卡數過(guò)多,額度過(guò)高,如何保管成為一個(gè)很重要的問(wèn)題。一旦保管不善而遺失,勢必為持卡人造成風(fēng)險。而且一人多卡還會(huì )因還款時(shí)間的紛雜產(chǎn)生遺忘,可能因逾期還款等問(wèn)題從而產(chǎn)生不良記錄。同時(shí),由此引發(fā)的睡眠卡的問(wèn)題更是不可小覷。甚至信用額度都能成為發(fā)卡銀行為了吸引某些客戶(hù)而作為饋贈的“禮品”。而忽視其真正的經(jīng)濟實(shí)力與信用狀況這個(gè)問(wèn)題引發(fā)了臺灣、韓國的信用卡危機。 因此,可以看出,多頭授信實(shí)際上是一種信用膨脹的經(jīng)濟現象,銀行向個(gè)人提供貸款,意味著(zhù)可能讓受款人得到了超過(guò)自身支付能力的一種購買(mǎi)力,同時(shí)還意味著(zhù)受款人應該具備對這種購買(mǎi)力的償還能力,無(wú)論是一次性?xún)斶或分期償還貸款額度,應該與受款人的工作與生活情況,經(jīng)濟狀況等因素密切相關(guān),與受款人的償還能力形成一定合理的比例,對于貸款方的銀行才是相對比較安全的。如果出現了在受款人的工作生活經(jīng)濟等方面的情況,沒(méi)有比之前條件有更好改變的前提下,由一家銀行超比例授信或者多家銀行多頭授信的情況,就會(huì )出現受款人由于接受了這樣的授信,而造成的信用膨脹現象。受款人通過(guò)授信而獲得的潛在購買(mǎi)力大大提高的同時(shí),也將超出其所能夠承擔的償付能力。 信用消費模式本身沒(méi)有錯,錯在對信用消費的過(guò)度濫用。對于中國目前狀況提高信用消費或許是拉動(dòng)內需的一劑良方,它如同一副催化劑,推動(dòng)消費需求與供給水平相互匹配。但是這種消費模式要用之適度,中國信用卡產(chǎn)業(yè)應該從國外成熟市場(chǎng)吸取更多的經(jīng)驗和教訓,重新定位中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向,讓信用卡產(chǎn)業(yè)得到健康的發(fā)展。
|
|
凡標注來(lái)源為“經(jīng)濟參考報”或“經(jīng)濟參考網(wǎng)”的所有文字、圖片、音視頻稿件,及電子雜志等數字媒體產(chǎn)品,版權均屬經(jīng)濟參考報社,未經(jīng)經(jīng)濟參考報社書(shū)面授權,不得以任何形式刊載、播放。 |
|
|
|