新信用報告逾期信息展示期為5年
2012-10-30   作者:高翔  來(lái)源:每日經(jīng)濟新聞
 
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    中國人民銀行征信中心 (以下簡(jiǎn)稱(chēng)征信中心)于昨日(10月29日)回復《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,個(gè)人征信系統的新版信用報告 (2011版信用報告)已于2012年8月1日正式上線(xiàn)運行,個(gè)人征信系統的所有接入機構都應查詢(xún)新版信用報告并以其為準。
  相比舊版,新版信用報告對逾期信息設定了5年的展示期:信用報告展示消費者“最近”5年內的逾期記錄。(“最近”5年是指從報告生成時(shí)間起前推5年)。此外,考慮到個(gè)人征信系統的實(shí)際情況,2011版信用報告將逾期信息的起計時(shí)點(diǎn)定于2009年10月。
  征信中心相關(guān)人員對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,作為征信機構,征信中心將信用報告提供給商業(yè)銀行等機構做參考,信用報告在查詢(xún)時(shí)點(diǎn)如實(shí)展示個(gè)人征信系統記錄的金融機構已報送的信貸信息,并不對消費者(信息主體)的逾期行為作出評價(jià),因此,逾期記錄不宜被稱(chēng)為“信用污點(diǎn)”。
  除逾期信息保存期限由 “一直展示在信用報告中”到“只展示最近5年內的逾期記錄”,新版報告還改變了以往以表格為主的展示方式,報告內容更簡(jiǎn)潔、更通俗易懂。此外,還預留了資產(chǎn)處置、保證人代償等信息的展示區域。

  由“一直展示”變?yōu)椤?年”

  舊版的信用報告也被稱(chēng)為2004版信用報告,于2006年正式上線(xiàn),運行了近7年的時(shí)間。
  經(jīng)過(guò)程序開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)測試,新版信用報告于2011年9月19日開(kāi)始上線(xiàn)試運行?紤]到各接入機構業(yè)務(wù)調整的客觀(guān)需要,實(shí)現新、舊版信用報告的平穩過(guò)渡,個(gè)人征信系統設置了為期10個(gè)月的過(guò)渡期。過(guò)渡期間,新、舊版信用報告雙線(xiàn)運行并仍以舊版為準。
  2012年8月1日,新版信用報告正式運行,替代舊版信用報告。
  在舊版信用報告中,對逾期信息的展示期限沒(méi)有做出規定,即消費者(信息主體)發(fā)生過(guò)的逾期信息,即使已還清欠款,仍將被一直展示在信用報告中。
  而新版信用報告對逾期信息的展示規則做出了改動(dòng):信用報告展示消費者“最近”5年內的逾期記錄(“最近”5年是指從報告生成時(shí)間起前推5年)。此外,考慮到個(gè)人征信系統的實(shí)際情況,2011版信用報告將逾期信息的起計時(shí)點(diǎn)定于2009年10月。
  征信中心對記者表示,逾期信息的展示期限,由“沒(méi)有規定具體期限”到“5年期限”的設定,是參考了《征信管理條例》(第二次征求意見(jiàn)稿)的規定:征信機構對采集的個(gè)人不良信息的保存期限不超過(guò)5年,自不良行為或者事件終止之日起計算。同時(shí),信用報告中的逾期信息應當設定一定的生命周期,而不是“永久展示在信用報告中”,也是國際慣例。
  設定5年期限,對消費者(信息主體)來(lái)說(shuō)意義重大,滿(mǎn)足了消費者重建信用的需要,有利于引導消費者積極積累良好的信用記錄,促進(jìn)“守信激勵,失信懲戒”機制的完善。對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),也有利于其全面、客觀(guān)評估信用風(fēng)險。

  新版本更為簡(jiǎn)潔

  征信中心表示,新版信用報告建設項目自2010年3月啟動(dòng),歷經(jīng)2年,“在充分吸收商業(yè)銀行、人民銀行分支行等系統用戶(hù)的意見(jiàn)及借鑒國際經(jīng)驗的基礎上,于2011年上半年完成方案設計”。
  關(guān)于舊版信用報告的不足,征信中心表示:一是沒(méi)有設定逾期信息的展示期限,不能滿(mǎn)足消費者重建信用的需要。二是信息內容不夠豐富,不能完全滿(mǎn)足商業(yè)銀行全面、客觀(guān)評估信用風(fēng)險的需要。舊版信用報告不能反映消費者在一定歷史時(shí)期內的透支消費水平和逾期金額;沒(méi)有對來(lái)自不同數據源的個(gè)人基本信息進(jìn)行整合,難以準確地定位信息主體。三是其展示方式不便于用戶(hù)解讀。
  一位在地方央行負責征信工作的人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者:“由于新版的內容更簡(jiǎn)潔直白,紙張節省了很多。老版本的內容很多,且是多張表格。新版本則是文字敘述,發(fā)生過(guò)逾期的,一目了然。消費者一看就知道哪些卡有過(guò)逾期,哪些卡沒(méi)問(wèn)題!彼表示,常有人抱怨看不懂老版本,單子出來(lái)后,還需要工作人員解釋。而新版本出來(lái)后,情況改觀(guān)不少。
  雖然新版信用報告形式上更為簡(jiǎn)潔,但并不意味著(zhù)內容有縮減。未來(lái)計劃增加資產(chǎn)處置信息和保證人代償信息等。資產(chǎn)處置信息指被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡信息,屬于消費者最嚴重的違約行為之一。

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