購房者:買(mǎi)房計劃被銀行拖死了
2012-10-30   作者:  來(lái)源:中國經(jīng)濟周刊
 
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    “我的買(mǎi)房計劃已經(jīng)被銀行拖死了,房貸還不知道什么時(shí)候才能批下來(lái)!鄙蛉A是某跨國公司中國區總部的部門(mén)經(jīng)理,她向《中國經(jīng)濟周刊》記者抱怨,現在銀行真的是沒(méi)效率。
  今年9月,沈華在上海浦東金橋地區看中了一套340萬(wàn)的房產(chǎn),并隨即向銀行申請貸款購房。由于沈華所在的公司和上海銀行有業(yè)務(wù)往來(lái),其自身的財務(wù)和信用狀況良好,上海銀行同意給予她8折的房貸利率。然而幾天之后,沈華就被告知,8折利率做不了。一個(gè)月過(guò)去,即便接受了8.5折利率,沈華依然無(wú)法拿到貸款。
  事實(shí)上,辦事效率低并不是沈華無(wú)法拿到房貸的真正原因!吨袊(jīng)濟周刊》從中國銀行上海分行、工商銀行上海分行、建設銀行上海分行多位內部人士處獲悉,已經(jīng)接到內部要求通過(guò)“各種方式”壓縮個(gè)人貸款業(yè)務(wù)將是未來(lái)幾個(gè)月信貸政策的主基調。

  銀行“保公壓私”不再受理個(gè)人房貸?

  作為個(gè)人貸款中主要業(yè)務(wù)的住房貸款,成了此輪信貸政策調整的沖擊較大的業(yè)務(wù)之一。
  建設銀行上海分行一位個(gè)人住房信貸部門(mén)人士告訴《中國經(jīng)濟周刊》:“今年7月以來(lái),住房貸款開(kāi)始出現回暖,但同時(shí),各種對公貸款也開(kāi)始增加,而且對公的很多項目是有政府背景的,不得不放貸,這使得我們不得不放棄一部分住房貸款指標!
  《中國經(jīng)濟周刊》在上海實(shí)地采訪(fǎng)了解到,中國銀行上海分行把絕大部分房貸客戶(hù)鎖定在了9折優(yōu)惠利率。工商銀行上海分行、建設銀行上海分行和農業(yè)銀行上海分行也選擇在諸多苛刻條件下把最低優(yōu)惠房貸利率提供至8.5折,而包括多家股份制商業(yè)銀行的上海分行甚至出現了名義上未停止該業(yè)務(wù),實(shí)際上已經(jīng)不再受理個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的情況。
  “很多銀行不得不在這一時(shí)間點(diǎn)選擇"保公壓私"已經(jīng)成為不爭的事實(shí),這不僅體現在個(gè)人房屋貸款的利率上,還體現在個(gè)人消費貸款的利率上!苯煌ㄣy行金融研究中心副總經(jīng)理周昆平告訴《中國經(jīng)濟周刊》。
  今年10月初開(kāi)始,北京、上海、南京等全國主要城市的多家銀行向外披露,目前用于車(chē)貸、裝修貸等用途的個(gè)人消費類(lèi)貸款利率,將出現大幅度上浮,幅度達到10%~30%。
  寧波銀行上海分行相關(guān)業(yè)務(wù)人員告訴《中國經(jīng)濟周刊》:“即便是利率上浮30%,還不一定很快就能夠拿到錢(qián),等上一兩個(gè)月也說(shuō)不定,這主要是由于貸款額度緊張!
  然而,記者了解到,很多一線(xiàn)員工并不清楚也無(wú)法解釋?zhuān)瑸槭裁磭倚略鲑J款同比增速并未放緩,貸款額度會(huì )出現緊張。10月12日,中國人民銀行發(fā)布的數據顯示,9月份人民幣貸款增加6232億元。雖然環(huán)比8月份新增7039億元要少800億,但9月份M2(廣義貨幣)同比增速則由8月份的13.5%升至14.8%。
  業(yè)內人士認為,目前提高個(gè)人各類(lèi)貸款利率,最主要目的并不是簡(jiǎn)單的“坐地起價(jià)”,而是希望把個(gè)貸客戶(hù)暫時(shí)性“嚇跑”,留下資金給對公業(yè)務(wù)。

    留著(zhù)肚子吃地方投資這道大餐

  存貸比,始終是銀行監管所必須重視的風(fēng)險控制紅線(xiàn),即貸款余額比存款余額不能超過(guò)75%,而在實(shí)際操作過(guò)程中,銀行往往把70%左右視為警戒線(xiàn)。
  客觀(guān)上來(lái)說(shuō),70%左右的存貸比指標本不應該過(guò)分緊張,而根據今年上半年的中報,多家銀行存貸比下降已經(jīng)說(shuō)明信貸沖動(dòng)得到了遏制,風(fēng)險控制初步實(shí)現。那么,為什么幾乎所有銀行都對個(gè)人信貸采取收緊政策呢?
  “有句話(huà)說(shuō)"留著(zhù)肚子吃飯"!惫ど蹄y行上海分行公司業(yè)務(wù)相關(guān)負責人這樣告訴《中國經(jīng)濟周刊》,“你可以發(fā)現,這次對個(gè)人貸款政策收緊力度最大的銀行,恰恰是存貸比壓力也最大的銀行,其真正的目的是壓縮個(gè)貸轉而公貸,因為大餐還在后面呢,所以放棄前一兩道菜也在所不惜!
  對于銀行來(lái)說(shuō),新一輪地方投資項目正是風(fēng)險較低、收益較高的大餐。
  周昆平告訴《中國經(jīng)濟周刊》:“中國經(jīng)濟有一個(gè)很特別的現象,那就是換屆經(jīng)濟,即在新一屆政府特別是新一代領(lǐng)導人上臺前后一兩年,投資增速會(huì )出現抬頭的現象!
  今年五六月份,國家發(fā)改委和地方政府陸續批復大型基建類(lèi)和產(chǎn)業(yè)項目,以寶鋼湛江項目和湛江市市長(cháng)“吻增長(cháng)”為代表。經(jīng)過(guò)三四個(gè)月,銀行對大型項目的測算評估審查批準,9月開(kāi)始逐步發(fā)放貸款。自今年5月初至今,國家發(fā)改委批準的大項目立項總投資額為7萬(wàn)億元人民幣,定向于地方的大項目和大工程為主的一系列“鐵公基”項目。
  截至9月,縣級、區級、市級、省級已經(jīng)基本上召開(kāi)了黨代表大會(huì )并選舉出新一屆委員會(huì )。
  交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平告訴《中國經(jīng)濟周刊》:“銀行方面已經(jīng)明顯感覺(jué)到地方政府對于信貸的渴望,預計今年四季度和明年上半年,由信貸拉動(dòng)的投資增速會(huì )有明顯增長(cháng)!

    存準率下調可能性不大

  今年9月,不少研究學(xué)者發(fā)出呼吁,伴隨著(zhù)換屆經(jīng)濟所引發(fā)的投資沖動(dòng)抬頭,進(jìn)而倒逼銀行新增貸款增長(cháng)和地方融資平臺重啟,必須要重視其中的風(fēng)險。今年第四季度,存款準備金率下調可能為銀行敞開(kāi)信貸之門(mén)。
  不過(guò),全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈在上海告訴《中國經(jīng)濟周刊》,存款準備金率調整本身無(wú)關(guān)貨幣政策的松緊,因此在目前情況下不宜調整存款準備金率以免給市場(chǎng)帶來(lái)錯誤的信號。
  據《中國經(jīng)濟周刊》從央行和多家國有銀行相關(guān)知情人士處獲悉,央行在今年四季度和明年一季度通過(guò)調整存款準備金率,為新增投資項目充電的可能性很小。銀行系統將主要通過(guò)內部消化的方式加以解決,除了壓縮個(gè)人各類(lèi)貸款之外,從票據挪移資金進(jìn)入投資貸款是較為可能的選項。
  值得注意的是,9月人民幣新增貸款6232億元,票據貼現余額減少2169億元,這是自去年10月以來(lái)票據貼現余額首次下降。根據央行公開(kāi)的統計數據顯示,僅僅前8個(gè)月,票據貼現余額增加1.05萬(wàn)億元,是銀行利用票據貼現填補未用完的信貸額度所致。
  中國人民銀行上?偛恳晃徊辉敢饩呙南嚓P(guān)負責人告訴《中國經(jīng)濟周刊》:“出現這一情況(新增貸款中票據比重較高)主要是兩方面原因造成的。一方面,社會(huì )普遍存在有效貸款需求不足的情況,使得直接發(fā)放貸款無(wú)的放矢;另一方面,銀行也有自己的考慮,希望通過(guò)票據"用足"貸款額度,以備不時(shí)之需!
  “今年前8個(gè)月累積的票據超過(guò)萬(wàn)億規模,能夠為地方信貸沖動(dòng)提供資金,銀行可以從個(gè)貸和票據中分別調一些頭寸過(guò)來(lái)。因此,調整存款準備金率的空間和可能性已經(jīng)越來(lái)越小了!边B平這樣告訴《中國經(jīng)濟周刊》。(應采訪(fǎng)對象要求,沈華為化名)

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