“我的買(mǎi)房計劃已經(jīng)被銀行拖死了，房貸還不知道什么時(shí)候才能批下來(lái)�！鄙蛉A是某跨國公司中國區總部的部門(mén)經(jīng)理，她向《中國經(jīng)濟周刊》記者抱怨，現在銀行真的是沒(méi)效率。
今年9月，沈華在上海浦東金橋地區看中了一套340萬(wàn)的房產(chǎn)，并隨即向銀行申請貸款購房。由于沈華所在的公司和上海銀行有業(yè)務(wù)往來(lái)，其自身的財務(wù)和信用狀況良好，上海銀行同意給予她8折的房貸利率。然而幾天之后，沈華就被告知，8折利率做不了。一個(gè)月過(guò)去，即便接受了8.5折利率，沈華依然無(wú)法拿到貸款。
事實(shí)上，辦事效率低并不是沈華無(wú)法拿到房貸的真正原因�！吨袊�(jīng)濟周刊》從中國銀行上海分行、工商銀行上海分行、建設銀行上海分行多位內部人士處獲悉，已經(jīng)接到內部要求通過(guò)“各種方式”壓縮個(gè)人貸款業(yè)務(wù)將是未來(lái)幾個(gè)月信貸政策的主基調。
銀行“保公壓私”不再受理個(gè)人房貸？
作為個(gè)人貸款中主要業(yè)務(wù)的住房貸款，成了此輪信貸政策調整的沖擊較大的業(yè)務(wù)之一。
建設銀行上海分行一位個(gè)人住房信貸部門(mén)人士告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“今年7月以來(lái)，住房貸款開(kāi)始出現回暖，但同時(shí)，各種對公貸款也開(kāi)始增加，而且對公的很多項目是有政府背景的，不得不放貸，這使得我們不得不放棄一部分住房貸款指標�！�
《中國經(jīng)濟周刊》在上海實(shí)地采訪(fǎng)了解到，中國銀行上海分行把絕大部分房貸客戶(hù)鎖定在了9折優(yōu)惠利率。工商銀行上海分行、建設銀行上海分行和農業(yè)銀行上海分行也選擇在諸多苛刻條件下把最低優(yōu)惠房貸利率提供至8.5折，而包括多家股份制商業(yè)銀行的上海分行甚至出現了名義上未停止該業(yè)務(wù)，實(shí)際上已經(jīng)不再受理個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的情況。
“很多銀行不得不在這一時(shí)間點(diǎn)選擇"保公壓私"已經(jīng)成為不爭的事實(shí)，這不僅體現在個(gè)人房屋貸款的利率上，還體現在個(gè)人消費貸款的利率上�！苯煌ㄣy行金融研究中心副總經(jīng)理周昆平告訴《中國經(jīng)濟周刊》。
今年10月初開(kāi)始，北京、上海、南京等全國主要城市的多家銀行向外披露，目前用于車(chē)貸、裝修貸等用途的個(gè)人消費類(lèi)貸款利率，將出現大幅度上浮，幅度達到10%~30%。
寧波銀行上海分行相關(guān)業(yè)務(wù)人員告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“即便是利率上浮30%，還不一定很快就能夠拿到錢(qián)，等上一兩個(gè)月也說(shuō)不定，這主要是由于貸款額度緊張�！�
然而，記者了解到，很多一線(xiàn)員工并不清楚也無(wú)法解釋?zhuān)瑸槭裁磭倚略鲑J款同比增速并未放緩，貸款額度會(huì )出現緊張。10月12日，中國人民銀行發(fā)布的數據顯示，9月份人民幣貸款增加6232億元。雖然環(huán)比8月份新增7039億元要少800億，但9月份M2（廣義貨幣）同比增速則由8月份的13.5%升至14.8%。
業(yè)內人士認為，目前提高個(gè)人各類(lèi)貸款利率，最主要目的并不是簡(jiǎn)單的“坐地起價(jià)”，而是希望把個(gè)貸客戶(hù)暫時(shí)性“嚇跑”，留下資金給對公業(yè)務(wù)。
留著(zhù)肚子吃地方投資這道大餐
存貸比，始終是銀行監管所必須重視的風(fēng)險控制紅線(xiàn)，即貸款余額比存款余額不能超過(guò)75%，而在實(shí)際操作過(guò)程中，銀行往往把70%左右視為警戒線(xiàn)。
客觀(guān)上來(lái)說(shuō)，70%左右的存貸比指標本不應該過(guò)分緊張，而根據今年上半年的中報，多家銀行存貸比下降已經(jīng)說(shuō)明信貸沖動(dòng)得到了遏制，風(fēng)險控制初步實(shí)現。那么，為什么幾乎所有銀行都對個(gè)人信貸采取收緊政策呢？
“有句話(huà)說(shuō)"留著(zhù)肚子吃飯"�！惫ど蹄y行上海分行公司業(yè)務(wù)相關(guān)負責人這樣告訴《中國經(jīng)濟周刊》，“你可以發(fā)現，這次對個(gè)人貸款政策收緊力度最大的銀行，恰恰是存貸比壓力也最大的銀行，其真正的目的是壓縮個(gè)貸轉而公貸，因為大餐還在后面呢，所以放棄前一兩道菜也在所不惜�！�
對于銀行來(lái)說(shuō)，新一輪地方投資項目正是風(fēng)險較低、收益較高的大餐。
周昆平告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“中國經(jīng)濟有一個(gè)很特別的現象，那就是換屆經(jīng)濟，即在新一屆政府特別是新一代領(lǐng)導人上臺前后一兩年，投資增速會(huì )出現抬頭的現象�！�
今年五六月份，國家發(fā)改委和地方政府陸續批復大型基建類(lèi)和產(chǎn)業(yè)項目，以寶鋼湛江項目和湛江市市長(cháng)“吻增長(cháng)”為代表。經(jīng)過(guò)三四個(gè)月，銀行對大型項目的測算評估審查批準，9月開(kāi)始逐步發(fā)放貸款。自今年5月初至今，國家發(fā)改委批準的大項目立項總投資額為7萬(wàn)億元人民幣，定向于地方的大項目和大工程為主的一系列“鐵公基”項目。
截至9月，縣級、區級、市級、省級已經(jīng)基本上召開(kāi)了黨代表大會(huì )并選舉出新一屆委員會(huì )。
交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“銀行方面已經(jīng)明顯感覺(jué)到地方政府對于信貸的渴望，預計今年四季度和明年上半年，由信貸拉動(dòng)的投資增速會(huì )有明顯增長(cháng)�！�
存準率下調可能性不大
今年9月，不少研究學(xué)者發(fā)出呼吁，伴隨著(zhù)換屆經(jīng)濟所引發(fā)的投資沖動(dòng)抬頭，進(jìn)而倒逼銀行新增貸款增長(cháng)和地方融資平臺重啟，必須要重視其中的風(fēng)險。今年第四季度，存款準備金率下調可能為銀行敞開(kāi)信貸之門(mén)。
不過(guò)，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈在上海告訴《中國經(jīng)濟周刊》，存款準備金率調整本身無(wú)關(guān)貨幣政策的松緊，因此在目前情況下不宜調整存款準備金率以免給市場(chǎng)帶來(lái)錯誤的信號。
據《中國經(jīng)濟周刊》從央行和多家國有銀行相關(guān)知情人士處獲悉，央行在今年四季度和明年一季度通過(guò)調整存款準備金率，為新增投資項目充電的可能性很小。銀行系統將主要通過(guò)內部消化的方式加以解決，除了壓縮個(gè)人各類(lèi)貸款之外，從票據挪移資金進(jìn)入投資貸款是較為可能的選項。
值得注意的是，9月人民幣新增貸款6232億元，票據貼現余額減少2169億元，這是自去年10月以來(lái)票據貼現余額首次下降。根據央行公開(kāi)的統計數據顯示，僅僅前8個(gè)月，票據貼現余額增加1.05萬(wàn)億元，是銀行利用票據貼現填補未用完的信貸額度所致。
中國人民銀行上�？偛恳晃徊辉敢饩呙南嚓P(guān)負責人告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“出現這一情況（新增貸款中票據比重較高）主要是兩方面原因造成的。一方面，社會(huì )普遍存在有效貸款需求不足的情況，使得直接發(fā)放貸款無(wú)的放矢；另一方面，銀行也有自己的考慮，希望通過(guò)票據"用足"貸款額度，以備不時(shí)之需�！�
“今年前8個(gè)月累積的票據超過(guò)萬(wàn)億規模，能夠為地方信貸沖動(dòng)提供資金，銀行可以從個(gè)貸和票據中分別調一些頭寸過(guò)來(lái)。因此，調整存款準備金率的空間和可能性已經(jīng)越來(lái)越小了�！边B平這樣告訴《中國經(jīng)濟周刊》。（應采訪(fǎng)對象要求，沈華為化名）