是實(shí)惠還是噱頭？
業(yè)內人士表示，這是外資行搶占房貸高端客戶(hù)的一個(gè)信號
臨近年末，國內銀行不約而同的收緊了首套房貸的利率優(yōu)惠政策，有些地區已將首套房貸利率最低上浮至基準利率的1.05倍。而就在日前，花旗銀行卻逆向而行打出了首套房貸利率82折的優(yōu)惠牌，一時(shí)間賺足了眼球�；ㄆ煦y行在首套房貸上打出如此優(yōu)惠牌，究竟是為了搶占個(gè)人房貸市場(chǎng)而給出的實(shí)惠，還是只為搏宣傳而給出的噱頭？
針對花旗方面此舉，某商業(yè)銀行信貸部負責人昨日在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)透露：“這一優(yōu)惠政策確實(shí)要高于我們行的水平，在年末打出如此優(yōu)惠，花旗的盈利空間應該非常有限�！痹撊耸客瑫r(shí)指出，“這也可以看成是一個(gè)信號，代表花旗等外資行方面經(jīng)營(yíng)策略上的某種變化，即發(fā)力搶占房貸的高端客戶(hù)�！�
82折跌破首套房貸底線(xiàn)
年終將至，面對信貸額度的捉襟見(jiàn)肘，各家銀行均對房貸優(yōu)惠空間大幅壓縮。據本報記者了解，目前各家銀行首套房貸利率較數月前均有所提高，最高優(yōu)惠幅度也在85折，更有部分銀行對首套房貸執行的是基準利率上浮10%。然而就在房屋貸款一片惜貸的背景下，花旗卻推出了首套房貸利惠82折的超值優(yōu)惠。
按此方案計算，假設借款人貸款200萬(wàn)，貸款30年，采用常見(jiàn)的等額本息還款方式，那么在82折的利率優(yōu)惠下，借款人將比獲得85折優(yōu)惠的借款人少還近9萬(wàn)元，比基準利率借款人少還54萬(wàn)多元�；ㄆ熘袊嚓P(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)對媒體回應表示，根據央行及銀監會(huì )有關(guān)規定，該行首套房貸會(huì )在政策允許范圍內，根據客戶(hù)資質(zhì)及貸款風(fēng)險進(jìn)行區別定價(jià)。
目前市場(chǎng)上首套房貸利率通常在8-9折之間，該行也會(huì )根據市場(chǎng)及客戶(hù)情況適當調整利率措施，不排除針對風(fēng)險較低的貸款提供更好的貸款利率，但目前8.2折的貸款優(yōu)惠利率尚未在北京地區實(shí)施。
花旗銀行出的這張折扣牌，較目前其它銀行可謂力度空前。近幾月來(lái)，國內銀行首套房貸利率往上走趨勢明顯。比如某銀行在8月之前還執行的是8.5折，8月后就是9折了，而到了9月中下旬的時(shí)候就變成了9.5折，再之后就執行基準。而對于不以房貸業(yè)務(wù)為工作重心的銀行，更是出現了較基準利率上浮的情況。而目前對于首套房最低的首套房貸利率折扣也在8.5折，這也被業(yè)內認為是盈利保本線(xiàn)�！捌涫找媛氏鄬ζ渌J款而言處于底部，目前并不會(huì )成為各大銀行主流趨勢�！便y聯(lián)信零售銀行部分析師陳龍對記者表示。
業(yè)界稱(chēng)盈利空間有限
但也并非賠本買(mǎi)賣(mài)
那么此番花旗銀行給出低于其它銀行的超低首套房貸利率折扣，是否成為一個(gè)噱頭呢？陳龍指出：“目前五年期銀行存款利率上限是4.75%*110%=5.225%，而按照82折計算的首套房貸優(yōu)惠利率是5.371%（5年期以上），存貸利率非常接近。實(shí)行82折房貸利率看上去盈利空間非常小�！倍@一觀(guān)點(diǎn)也得到了某銀行信貸部負責人的認可，該人士表示：“我們銀行目前最優(yōu)惠的首套房貸利率折扣也只有85折，而按花旗最新的82折計算，應該是沒(méi)有盈利空間�！�
但上述人士同時(shí)表示，花旗此舉也并非是一個(gè)賠本買(mǎi)賣(mài)。
陳龍認為，由于商業(yè)銀行可貸資金中很大部分是來(lái)自活期存款，其平均成本遠低于5年期以上存款利率。從2011年大部分銀行存貸款平均成本率及收益率情況來(lái)看，各大銀行存款平均成本率大概在1.5%-2%之間，而收益率大概在5%-7%之間。而據業(yè)內人士指出，由于花旗銀行此番的規則制定直接定位為高端客戶(hù)群，通過(guò)綜合算賬也還是會(huì )有收益的。
針對這一優(yōu)惠政策，花旗方面制定了較高的門(mén)檻：除了期限僅為三個(gè)月且額度有限外，最為重要的是規定了只有稅后月收入達到2萬(wàn)元以上，貸款金額達到150萬(wàn)以上的申請人才能獲得82折房貸利率的審批。這也就是說(shuō)，能享受此條件的人群將會(huì )非常少，只有那些高端客戶(hù)才能入圍。購買(mǎi)首套住房的這些剛性客戶(hù)，首套房貸利率優(yōu)惠力度的加大，確實(shí)將會(huì )受到首次購房人群的歡迎。但花旗銀行的高門(mén)檻，確實(shí)將這些剛性需求的客戶(hù)拒之門(mén)外，而這也恰恰成為其吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段。
借房貸優(yōu)惠政策
搶占中資行市場(chǎng)
值得注意的是，在這一時(shí)期國內銀行紛紛上調首套房貸利率，個(gè)別銀行甚至已較基準利率上浮。而以花旗銀行為代表的外資銀行卻反向而行，這從另一側面表明了外資行借此爭奪客戶(hù)資源的決心。在中資銀行對房貸利率優(yōu)惠政策執行得更加謹慎之際，東亞、匯豐、渣打等外資行的房貸政策則有著(zhù)明顯趨松的跡象。
對于這一現象，業(yè)內人士表示，中資銀行到年末通常授信額度會(huì )緊張，而外資銀行全年放貸相對平均，年末也正是通過(guò)優(yōu)惠房貸搶占高端市場(chǎng)的一大機會(huì )。由于外資銀行房貸業(yè)務(wù)主要鎖定在高端客群，相對而言其門(mén)檻較高，且通常會(huì )在辦理房貸的同時(shí)向客戶(hù)推出其理財業(yè)務(wù)，房貸是其拓展高端客群的一大窗口�！爸猿霈F82折的優(yōu)惠利率，可能與外資行經(jīng)營(yíng)策略上有所變化有關(guān)�！币晃汇y行業(yè)人士也認為，“在符合政策預期的背景下，外資行加大房貸業(yè)務(wù)力度，無(wú)疑是為了更好地拓展客戶(hù)資源，尤其現在房貸業(yè)務(wù)逐漸不受中資行重視但又需求漸旺的時(shí)候，是靠此吸引優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)最好的時(shí)機�！�