繼陜西一起信用卡“天價(jià)滯納金”事件經(jīng)央視《每周質(zhì)量報告》報道并被炒得沸沸揚揚之后，一封致銀監會(huì )的公開(kāi)信再次引起了業(yè)內的關(guān)注。
11月5日，山東大正泰和律師事務(wù)所律師王新亮在個(gè)人博客、微博上發(fā)表了一封公開(kāi)信，內容直指銀行信用卡的諸多霸王條款，并請求銀監會(huì )對銀行業(yè)涉及信用卡的不合理規定進(jìn)行整頓和廢除。
《每日經(jīng)濟新聞》記者隨后聯(lián)系了銀監會(huì )，但截至發(fā)稿時(shí)，尚未收到回復。
律師聲討“霸王條款”
在公開(kāi)信中，王新亮指出了銀行信用卡條款的諸多不合理之處，主要包括侵犯了消費者的知情權、公平交易權、違背銀監會(huì )制定的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》關(guān)于還款計息的強制性規定三個(gè)方面。
王新亮在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“銀行信用卡的不合理計息和收費投訴越來(lái)越多，我手頭上也有好幾起這樣的案例。經(jīng)過(guò)再三思考后，我才給銀監會(huì )寫(xiě)了這封公開(kāi)信�！�
“最近有這樣的一個(gè)案子，一位消費者刷卡消費了3058元，還款時(shí)只還了3000元，有58元錢(qián)的零錢(qián)沒(méi)有還，而后來(lái)收到的賬單卻有好幾百元的利息�！蓖跣铝帘硎�，在雙方產(chǎn)生糾紛對簿公堂的時(shí)候，消費者作為弱勢一方往往很難勝訴。
王新亮認為，銀行實(shí)際上沒(méi)有對消費者盡到警醒義務(wù)，消費者沒(méi)有被明確告知信用卡逾期還款利息及違約金的計收辦法，尤其是沒(méi)有被明確告知部分還款卻按全部應還款數額計收利息，其知情權受到了侵犯。
記者在某大行信用卡申辦章程上看到，對于收取滯納金的說(shuō)法較為模糊，也并未羅列出計算方式。
針對侵犯消費者的公平交易權，王新亮認為，消費者在無(wú)意間或無(wú)力還款時(shí)，已還款部分屬于已經(jīng)履行的義務(wù)，不應當將已還款部分還計入全部款項內計收利息，此行為是一種明顯的缺失公平的行為，屬于霸王條款。
“比如，我刷信用卡消費了6000元，在到期還款日之前還了3000元，這3000元錢(qián)應該是免息的，而滯納金應該只是針對沒(méi)有償還的3000元�！蓖跣铝帘硎�，很多消費者會(huì )誤認為，沒(méi)有償還完信用卡可能也沒(méi)有關(guān)系，但銀行的計息方式卻是按照整個(gè)刷卡的金額來(lái)計算的。
大行普遍“分段罰息”
對于信用卡計息方式，《每日經(jīng)濟新聞》記者對工、農、中、建四家國有大行在北京的分支行進(jìn)行了調查。
據記者了解，四家國有大行目前實(shí)行的均為分段罰息，并非全額罰息。但是，一旦免息期內沒(méi)有償還完畢，也就無(wú)法享受“免息期”，這個(gè)代價(jià)可能相當高。
“各銀行從今年4月1日起，按照監管部門(mén)的規定開(kāi)始實(shí)行分段罰息，并非全額罰息了�！币晃汇y行業(yè)內人士稱(chēng)，目前四家國有大行的情況基本一樣。
“比如，一個(gè)月刷卡6000元，免息期為30天，那么只要在一個(gè)月內償還6000元就不會(huì )計任何的費用。不過(guò)，一旦消費者在免息期內沒(méi)有償還完畢6000元，比如只是月中償還了5000元，那么銀行會(huì )取消消費者享受免息期的資格。然后，銀行對消費者的計息按照分段計算，方式是6000元半月息，加上1000元的半月息�！痹撊耸扛嬖V記者，這就使一些沒(méi)有足額償還欠款的消費者招致了高額罰息。
“往往就因為少還了幾元錢(qián)，最后可能導致很高的銀行利息。其實(shí)，很多消費者根本就不清楚信用卡利息的計算方式，銀行也不會(huì )主動(dòng)提及，最后讓雙方產(chǎn)生了分歧�！蓖跣铝帘硎�，由于銀行有合同，而消費者舉證很難，所以消費者在官司中往往處于不利地位。
不過(guò)，針對“幾元錢(qián)”的還款誤差，一些銀行也在積極改進(jìn)，推出了“容差還款”方式。
據了解，建設銀行、招商銀行等銀行正在推行的“容差還款”，是指銀行把10元以?xún)鹊奈催�部分視作已全額還清，滾入下期賬單中，不進(jìn)行全額罰息。以建行龍卡信用卡為例，如果客戶(hù)消費1萬(wàn)元，而在免息還款期內還款9990元，余額10元未還清，建行將把這10元欠款滾入下期賬單，當月不再計收利息。
隨后，《每日經(jīng)濟新聞》記者從建行相關(guān)人士處獲得證實(shí)，建行“容差還款”規定確已實(shí)行。