“以前也聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險，但沒(méi)有多少了解，現在政府出錢(qián)給我們投保真是太好了，以后出什么意外也多了份保障�！�56歲的西藏林芝農牧民嘎瑪群宗接過(guò)保單，臉上洋溢著(zhù)喜悅。
　　近日，林芝地區和縣區兩級財政出資120萬(wàn)元向中國人壽投保了“農牧民小額團體意外傷害保險”，首批覆蓋農牧民7.3萬(wàn)人，預計該險種明年年初將覆蓋林芝地區全部農牧民，共計13.5萬(wàn)人。
　　這是小額人身保險首次正式進(jìn)入西藏�！拔覀兏鶕�西藏地區農牧民的切身需求和消費習慣，專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了保費更低廉、保障更充分的產(chǎn)品，現在是16.5元的保費對應5萬(wàn)元的保額，覆蓋了農牧民面臨的意外傷殘、意外身故、燒傷等風(fēng)險�！敝袊�人壽副總裁蘇恒軒說(shuō)。
　　作為面向低收入人群提供的人身保險簡(jiǎn)易產(chǎn)品，小額人身保險具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，在國際上它是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。資料顯示，目前世界上有100多個(gè)發(fā)展中國家都在積極探索利用小額人身保險為低收入人群提供保障服務(wù)。
　　2008年6月，中國保監會(huì )出臺《農村小額人身保險試點(diǎn)方案》，首批試點(diǎn)區域定為山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海9個(gè)省區；2009年4月，又增加了河北、內蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏10個(gè)省區市作為試點(diǎn)區域；2012年7月，保監會(huì )通過(guò)《全面推廣小額人身保險方案》，將小額保險銷(xiāo)售地域擴大到全國范圍，服務(wù)人群由縣以下鄉(鎮)和行政村的農村戶(hù)籍居民擴大到城鎮享受最低生活保障的低收入群體、優(yōu)撫對象以及無(wú)城鎮戶(hù)籍的進(jìn)城務(wù)工人員。
　　試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，我國小額人身保險覆蓋面不斷擴大，展現了旺盛的生命力。據統計，2011年我國小額人身保險承保人數是2008年承保人數(238.3萬(wàn)人)的8倍，覆蓋人數占全國農村人口的比例也大幅提升。
　　作為最早涉足且實(shí)現最廣覆蓋的小額保險試點(diǎn)商業(yè)機構，中國人壽致力于小額保險的產(chǎn)品創(chuàng )新、銷(xiāo)售模式創(chuàng )新和運營(yíng)創(chuàng )新，破解了低收入人群缺乏適銷(xiāo)對路保險產(chǎn)品的難題。從2008年試點(diǎn)啟動(dòng)至2011年底，中國人壽已為全國24個(gè)省區市超過(guò)4438萬(wàn)人次提供了8366億元的保險保障，今年前9月新增承保人數2280萬(wàn)人次，走出了一條“政府引導、監管指導、企業(yè)承辦、農民受益”的農村小額保險創(chuàng )新發(fā)展之路。
　　保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人表示，小額保險面向的低收入市場(chǎng)特點(diǎn)決定了保險公司需要采取不同于城市的定價(jià)數據和服務(wù)模式，盡可能降低價(jià)格和服務(wù)成本，既讓低收入群體能買(mǎi)得起，又不至于危害公司財務(wù)穩健進(jìn)而影響小額保險的可持續性。為此，保險公司必須加大創(chuàng )新力度，探索出成本低廉、風(fēng)險可控、服務(wù)可及的小額保險發(fā)展模式。
　　通過(guò)四年多試點(diǎn)工作的開(kāi)展，小額人身保險一定程度上改變了農村低收入群體的保險產(chǎn)品供給狀況，同時(shí)通過(guò)各地保險機構的模式創(chuàng )新，初步實(shí)現了較為穩定的“保本微利”經(jīng)營(yíng)模式，為小額保險的可持續發(fā)展積累了經(jīng)驗。
　　“作為一種良好的金融扶貧手段，小額人身保險一定要通過(guò)商業(yè)機構的市場(chǎng)化運作，才能形成良性的循環(huán)�！敝袊�人壽縣域保險部總經(jīng)理郎寬說(shuō)。
　　在農村金融體制改革進(jìn)程中，農業(yè)保險、農房保險往往成為保險業(yè)提升農村金融服務(wù)水平的焦點(diǎn)，但實(shí)踐證明，小額人身保險也可以為改善農村金融環(huán)境貢獻力量。在社保體系尚不完善的農村地區，小額人身保險是解決農村貧困人口基本保障、激活農村金融鏈條的有效方式。當老百姓遭受意外風(fēng)險后，保險公司多多少少都能賠些錢(qián)，從幾百元幾千元到上萬(wàn)元，的確能為低收入家庭解決一些問(wèn)題。為此，小額人身保險深受廣大農民群眾的認同和喜愛(ài)，不少農民群眾將其與“新農合”并稱(chēng)為惠農利民的“雙保險”。
　　業(yè)內人士認為，小額保險可視為社會(huì )保障體系的一種延伸和補充，其社會(huì )效益和企業(yè)經(jīng)濟利益的統一性，決定了小額保險的生命力和持久性。只有充分依靠政府組織推動(dòng)、保險公司市場(chǎng)化運作，有效引導群眾自愿參保，才能更好地使保險觀(guān)念和保障進(jìn)村入戶(hù)，小額保險才能實(shí)現又好又快的發(fā)展。