談及信用卡
，總是讓幾人歡喜幾人憂(yōu)。也許剛剛走出校園的他們，還在為信用卡所帶來(lái)的各種餐飲折扣欣慰自喜；也許身在職場(chǎng)的他們，還在為幫助任職銀行的朋友開(kāi)啟一張張“情誼”信用卡而略感無(wú)奈；而在此時(shí)，也有人正因為信用卡而身陷囹圄。
陜西省西安市戶(hù)縣居民王某就因涉嫌惡意透支信用卡而被起訴刑拘。根據央視的報道，自2007年啟用信用卡至今年8月份，王某的信用卡欠款金額共計44萬(wàn)元。而相較這44萬(wàn)元的欠款而言，更為引人注目的則是其中高達30余萬(wàn)元的欠款利息和滯納金�！叭~計息”再次引發(fā)了持卡人與業(yè)內人士的思考，這其中也不乏來(lái)自法律業(yè)界人士的專(zhuān)業(yè)判斷。
對此，業(yè)內專(zhuān)家表示，目前銀行嚴苛的計息方式有待進(jìn)一步商榷。但是，無(wú)論銀行采取何種計息標準，對于信用卡惡意透支逾期不還款的犯罪分子，都不能讓其有漏洞可循；而對于普通持卡人來(lái)說(shuō)，銀行需要充分履行收費告知和提醒的義務(wù)。此外，站在持卡人的角度，逾期還款所帶來(lái)的個(gè)人信用記錄損失比逾期利息更加需要關(guān)注。
律師：細數全額計息三宗罪
為什么10000元的消費，即使只有10元未還，也要按照10000元來(lái)計收利息？繼央視曝光“還不起的信用卡”后，近日山東律師王新亮的一封致銀監會(huì )公開(kāi)信再次引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注。
在公開(kāi)信中，王新亮以一名職業(yè)律師的身份分析了信用卡全額罰息存在“侵犯消費者知情權”、“侵犯消費者的公平交易權”以及“違反銀監會(huì )制定的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》關(guān)于還款計息的強制性規定”的三大欠妥之處，向銀監會(huì )提出了“廢除銀行業(yè)信用卡霸王條款”的請求。
“消費者在無(wú)意間或無(wú)力還款時(shí)，已還款部分屬于已經(jīng)履行的義務(wù)，不應當將已還款部分還計入全部款項內計收利息，此行為是一種明顯的顯失公平的行為，屬于霸王條款�！蓖跣铝猎诠_(kāi)信中寫(xiě)到。
雖然銀監會(huì )方面尚未作出任何答復，王新亮的出現迅速獲得了一批包括曾為“全額計息”買(mǎi)單的持卡人紛紛跟進(jìn)。據相關(guān)統計，90%以上的網(wǎng)友對于王新亮的廢除銀行業(yè)信用卡霸王條款的請求給予了支持。同時(shí)，這位律師的看法也獲得了多位業(yè)內專(zhuān)家人士的贊同。經(jīng)記者了解，部分業(yè)內專(zhuān)家認為全額罰息的規定不盡合理，我國銀行業(yè)的信用卡罰息規則相對嚴苛。同時(shí)，信用卡的利息和滯納金大大超過(guò)本金的情況，確實(shí)說(shuō)明銀行在信用卡未還款的懲處收費上有失公平。
銀行：嚴格計息為風(fēng)控
據記者了解，目前國內大多數銀行普遍遵循“全額計息”的規則，而這一方面是銀行參照了國際慣例考慮的結果，另一方面則是銀行實(shí)現風(fēng)險管控的一種手段。的確，在信用卡剛剛普及的時(shí)候，由于缺乏個(gè)人信用體系，“全額計息”確實(shí)在幫助銀行控制風(fēng)險、降低壞賬損失方面起到了一定作用。
中國的信用卡的違約率確實(shí)維持了較低的水平。據央行發(fā)布的《2012年第二季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至今年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.5%，這與發(fā)達國家3%左右的信用卡逾期率相比低了50%。
“比起這部分利息收入，銀行更在乎的是防范和化解信用卡惡意透支、套現和壞賬而給銀行帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險�！币晃汇y行業(yè)內人士告訴記者。但是，隨著(zhù)目前信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，個(gè)人信用體系已經(jīng)逐步建立，這種較為苛刻的計息方式是否還應繼續？
事實(shí)上，銀行在此方面也確實(shí)有所作為。工商銀行早在2007年成為了“部分罰息”的先行者。而在工商銀行率先走出第一步后，目前也有部分銀行采取了一種“容差還款”的折中方式，針對客戶(hù)還款出現少量金額（通常是10元以?xún)龋┪催�的情況，將未還部分滾入下期賬單中不對其進(jìn)行全額罰息。此外，還有網(wǎng)友透露說(shuō)因為疏忽錯過(guò)了最后還款日，逾期一天后致電銀行客服說(shuō)明情況，免除了自己的逾期利息。經(jīng)記者核實(shí)，一些銀行的客服人員確實(shí)擁有彈性調免利息的權利。針對客戶(hù)要求，如果經(jīng)核實(shí)確因特定合理的理由而導致未能及時(shí)全額還款而產(chǎn)生利息，且該客戶(hù)的歷史還款記錄均為按時(shí)全額還款時(shí)，銀行提供了1~3天不等的寬限期，在此期間客戶(hù)將不必承擔利息損失。
顯然，銀行在計息方式上的特殊政策已經(jīng)從一定程度上體現出，銀行對于因一時(shí)疏忽而造成遺漏小部分還款金額的持卡人已經(jīng)表現出了容忍態(tài)度。
專(zhuān)家：持卡人應避免顧此失彼
“全額計息”是否合理雖然有待商榷，但是，當被問(wèn)及“計息方式是否影響按期還款的意愿”時(shí)，持卡人張某向記者坦言：“無(wú)論銀行采取何種計息方式，我都會(huì )在最后還款日之前將欠款全額還清。一方面是為了避免造成額外利息；另一方面也是為了爭取良好的信用記錄�！迸c張某的想法一樣，多數的持卡人辦理信用卡的初衷還在于享受折扣優(yōu)惠、便于提前消費，不論利息高低，他們都不希望因為逾期還款而造成額外支出。
那么，對于王某所存在惡意逾期的行為，高額罰息還是不是關(guān)鍵問(wèn)題所在？
業(yè)內專(zhuān)家對此表示，全額計息是銀行單方面制定的格式條款，且部分銀行沒(méi)有盡到充分告知和提醒的職責，稱(chēng)之為“霸王條款”有一定道理。但是，如王某這樣惡意透支11萬(wàn)的信用卡詐騙案例，不能充當信用卡高額罰息問(wèn)題的例證。這種信用卡詐騙行為，是屬于嚴厲打擊的刑事犯罪行為范疇，與非故意的逾期罰息不可相提并論。
對于普通的持卡人來(lái)講，相比逾期罰息而言，個(gè)人征信記錄更加需要引起關(guān)注。按現行征信系統的運行方式，信用卡逾期記錄會(huì )在系統中記錄24個(gè)月，并且如果持卡人在24個(gè)月內停止使用或銷(xiāo)戶(hù)，該記錄將一直存在�！坝馄谟涗洉�(huì )帶來(lái)的影響是不確定的。對于不需要使用信用的持卡人而言或許沒(méi)有明顯影響，但對需要使用的持卡人而言，不僅對本人，而且可能對配偶的信用也產(chǎn)生影響，例如申請各種貸款�！蹦池斀�(jīng)評論員表示。
當然，這并不意味著(zhù)全額計息制度沒(méi)有改進(jìn)的余地。業(yè)內專(zhuān)家表示，不論目前銀行采取何種計息方式，都要盡到充分告知和提醒的職責，同時(shí)也要及時(shí)監督持卡人透支情況，避免出現存在長(cháng)期逾期欠款的現象。此外，針對存在利息和滯納金大大超過(guò)本金的情況，銀行應設定一個(gè)罰息額度的上限標準是較為公平可行的解決措施。