銀行與保險的合作開(kāi)始出現了新的模式，部分銀行正在通過(guò)保證保險貸款模式降低和轉移不良貸款的風(fēng)險。
日前，錦州銀行沈陽(yáng)分行發(fā)放了一筆6萬(wàn)元的個(gè)人貸款，該貸款并非政策性貸款，也沒(méi)有資產(chǎn)抵押和擔保人，而是個(gè)人通過(guò)購買(mǎi)平安保險的個(gè)人消費信用保險取得。據了解，在此之前，工商銀行、農業(yè)銀行等多家大型銀行已經(jīng)開(kāi)始了保證保險貸款的試點(diǎn)，但在城商行中，錦州銀行是為數不多的試點(diǎn)保證保險貸款的銀行。
試點(diǎn)主體四大銀行
“這項貸款目前主要面向個(gè)人消費者，貸款額度在15萬(wàn)元以?xún)�，用于購買(mǎi)大型家庭消費品�！卞\州銀行一位負責人介紹道，“客戶(hù)需要先去保險公司辦理一個(gè)個(gè)人消費貸款保險，保險公司同意投保后，我們會(huì )根據具體規定發(fā)放相應貸款額的，但總額度不會(huì )超過(guò)15萬(wàn)元�！�
據了解，保證保險貸款，客戶(hù)是否投保成功，先要經(jīng)過(guò)平安保險的信用測評，負責驗收客戶(hù)資料。如果平安保險確定申請人具備足夠的償還能力，就會(huì )與客戶(hù)簽署“信用保證險”保單，相當于平安保險作為信用擔保，客戶(hù)可以直接帶上信用保單到合作銀行辦理“個(gè)人消費貸款。
目前，平安保險所進(jìn)行的“平安易貸險”業(yè)務(wù)，及時(shí)和包括錦州銀行，光大銀行在內的多家銀行保證保險貸款。貸款者所購買(mǎi)的信用保證保險費不用客戶(hù)事先交費，保險費會(huì )在貸款下來(lái)后一次性全部扣除，銀行利息和每個(gè)月還款額會(huì )在每個(gè)月定期扣除。
據錦州銀行相關(guān)負責人稱(chēng)，“沈陽(yáng)當地的多家銀行都在推行保證保險貸款，但目前都處于試點(diǎn)階段，并沒(méi)有大規模的推廣，貸款操作也很謹慎。錦州銀行與平安保險的保證保險貸款目前還在沈陽(yáng)分行做試點(diǎn)，需要一段時(shí)間觀(guān)察效果，如果試點(diǎn)情況好將考慮向其他分支行推行�！�
據了解，錦州銀行統一執行同檔次基準利率上浮40%。
“銀行可貸資金是有的，但不良貸款始終是銀行的核心問(wèn)題，通過(guò)保證保險的貸款模式，有效地降低了個(gè)人消費類(lèi)貸款的風(fēng)險，逾期貸款在追討無(wú)果的情況下，由保險公司理賠，進(jìn)而減輕了銀行貸款風(fēng)險�！痹谥醒胴斀�(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇看來(lái)，這種新的貸款模式認實(shí)際上是將銀行的貸款風(fēng)險轉移到了保險公司。
“由于小額貸款保證保險是無(wú)抵押、無(wú)擔保的，風(fēng)險相對較高，這對保險公司和銀行的防范能力提出了很大的要求，所以目前試點(diǎn)該新型貸款模式的主體主要還是大銀行與大保險公司，小銀行并不具備優(yōu)勢，但依然可以借助大的保險公司來(lái)實(shí)現�！甭�(lián)訊證券首席經(jīng)濟學(xué)家文國慶分析稱(chēng)。
多家銀行試水，雙贏(yíng)與否在保險公司
10月29日，廣發(fā)銀行與陽(yáng)光保險集團簽署協(xié)議，正式對外宣布引入信用保證保險業(yè)務(wù)合作項目，突破了原有的銀行代賣(mài)保險年金和保險公司承擔銀行資金池部分投資運作的單一合作方式。
與錦州銀行不同的是，廣發(fā)銀行所推行的信用保證保險貸款不僅面向個(gè)人，也面向中小企業(yè)，并稱(chēng)其辦理流程高效簡(jiǎn)捷，客戶(hù)從申請購買(mǎi)保險到銀行放款，短則一天，最長(cháng)不會(huì )超過(guò)三天。
不止廣發(fā)銀行，工商銀行，中國銀行，建設銀行，農業(yè)銀行，光大銀行等大型銀行的分行已經(jīng)開(kāi)始涉水保證保險貸款，涉及的保險公司有人壽保險、平安保險、太平洋保險、安邦保險、華泰財險、陽(yáng)光保險等。
除了銀行與保險公司的“一拍即合”外，一些地方政府也在積極促成銀保合作貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
今年9月，重慶市就啟動(dòng)了小額貸款保證保險試點(diǎn)，并成立了小額貸款保證保險試點(diǎn)工作協(xié)調小組。據了解僅9月，7家小微企業(yè)通過(guò)保證保險方式取得了共計1385萬(wàn)元的小額貸款，10月前半個(gè)月，申請該項貸款的企業(yè)也達30家。而參與重慶小額貸款保證保險試點(diǎn)的正是在重慶“實(shí)力最強”的工商銀行重慶分行和人保財險重慶分公司。
“我們所選擇的工商銀行是我國實(shí)力資本最雄厚的商業(yè)銀行，人保財險是資本最雄厚的財險公司，我們希望再由他們積累經(jīng)驗的基礎上，逐步擴大到數家保險公司和數家銀行共同開(kāi)展�！敝貞c市金融辦副主任喬廣奇對于重慶試點(diǎn)的前景很有信心。
“這種貸款是新的模式，對于個(gè)人尤其中小企業(yè)貸款會(huì )有很大的幫助，畢竟保險公司的資產(chǎn)額和擔保能力要比擔保公司強很多。同時(shí)保險公司在這一模式下相當于擔保公司�！惫镉路治龇Q(chēng)。
文國慶也認為，在保證保險貸款模式中，最為核心是保險公司風(fēng)險管控能力�！霸谠圏c(diǎn)過(guò)程中，如果保險公司風(fēng)險評估和防范做得好，這種模式對于銀行和保險公司來(lái)說(shuō)都是擴大業(yè)務(wù)，能夠實(shí)現雙贏(yíng)，如果保險公司做的不好，那可能會(huì )出現雙輸�！�