多方博弈的銀行卡刷卡手續費調整方案正日漸明朗。
《第一財經(jīng)日報》日前從相關(guān)知情人士處獲悉，銀行卡刷卡手續費調整方案有望在明年2月底正式“落地”執行。目前，商業(yè)銀行已相繼收到最新版的調整方案征求意見(jiàn)稿，并開(kāi)始著(zhù)手籌備整改和應對措施。
“這一調整方案的正式文件可能會(huì )在年內出臺�！鄙鲜鲋槿耸空f(shuō)。這意味著(zhù)，商戶(hù)POS機刷卡手續費率將下降25%～40%。
新版征求意見(jiàn)稿出爐
“銀行已通過(guò)預通知的方式下發(fā)POS機刷卡手續費調整方案征求意見(jiàn)稿，包括信用卡中心等涉及部門(mén)已經(jīng)開(kāi)始籌備整改�！鄙鲜鲋槿耸空f(shuō)，“根據銀聯(lián)方面的初步時(shí)間表，目前計劃在2013年2月25日統一切換系統，按照新的計價(jià)方式來(lái)分類(lèi)，因此銀行需要在這一時(shí)間點(diǎn)之前完成整改�！�
根據本報記者獲得的最新版征求意見(jiàn)稿，最新方案維持了現行刷卡手續費的行業(yè)差別化定價(jià)，行業(yè)分類(lèi)主要分成餐飲娛樂(lè )類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)以及公益類(lèi)四大類(lèi)。
餐飲娛樂(lè )類(lèi)主要包括餐飲、娛樂(lè )、珠寶、工藝品、房產(chǎn)汽車(chē)銷(xiāo)售等，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.9%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費標準是交易金額的0.13%，收單行為0.22%（收單可上下浮動(dòng)10%）；其中，房產(chǎn)汽車(chē)銷(xiāo)售有“封頂”，即發(fā)卡行收益單筆封頂60元，銀聯(lián)單筆封頂10元，收單行單筆封頂10元。
對包括普通批發(fā)、百貨、社區培訓、中介服務(wù)、旅行社、景區門(mén)票等在內的一般類(lèi)型商戶(hù)，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.55%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費標準為交易金額的0.08%，收單行是0.15%（收單可上下浮動(dòng)10%）；其中，普通批發(fā)類(lèi)也有“封頂”，即發(fā)卡行收益單筆封頂20元，銀聯(lián)單筆封頂2.5元，收單行單筆封頂3.5元。
第三大類(lèi)為民生類(lèi)，主要包括超市、加油、水電煤繳費、大賣(mài)場(chǎng)、交通運輸及售票等，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.26%，銀聯(lián)為0.04%，收單行是0.08%（收單可上下浮動(dòng)10%）。第四大類(lèi)則是零費率的醫院、教育等公益類(lèi)。
而根據2004年3月1日起施行的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，對餐娛行業(yè)商戶(hù)，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費標準為交易金額的0.2%；一般類(lèi)型商戶(hù)的比例是0.7%和0.1%；而航空售票、加油、超市等民生類(lèi)比例則為0.35%和0.05%。
銀行或“很受傷”
“銀行受到的影響將大于銀聯(lián)�！币患覈写笮行庞每ㄖ行呢撠熑藢Ρ緢笥浾哒f(shuō)。
另一位中資銀行相關(guān)負責人對本報記者表示：“在正式的銀行卡刷卡手續費調整方案出臺前，還可能會(huì )有不同于現有征求意見(jiàn)稿的調整，尤其是在爭議較大的行業(yè)分類(lèi)上�！�
“比如，保險、政府收費（包括納稅等）等行業(yè)原先都屬于零費率行業(yè)，而新方案將其歸入民生類(lèi)，區別就會(huì )很大�！鄙鲜鲋匈Y行相關(guān)負責人繼續說(shuō)，“其中，新方案規定，保險行業(yè)2年內屬于民生類(lèi)，刷卡手續費約在0.38%；2年之后就會(huì )被歸入一般類(lèi)，費率則繼續上升到0.78%左右，對整體行業(yè)的影響將會(huì )很大�！�
上述國有大行信用卡中心負責人則對本報記者說(shuō)，刷卡費率的調整對銀行發(fā)卡收入影響很大，發(fā)卡端收入將會(huì )越來(lái)越小�！巴ㄟ^(guò)初步測算，包括發(fā)卡和收單在內的信用卡收入會(huì )下降20%左右�！痹撠撠熑苏f(shuō)，“以餐飲類(lèi)商戶(hù)為例，現在這類(lèi)商戶(hù)的平均刷卡成本為1.6%左右，未來(lái)會(huì )下降到1.25%�！痹撠撠熑俗C實(shí)，目前已經(jīng)開(kāi)始對新版的銀行卡刷卡費率調整方案做準備工作，包括未來(lái)還要與商戶(hù)簽署新的協(xié)議等。
工行上海分行銀行卡業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理虞陽(yáng)接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)也表示，在現有的中國式信用卡業(yè)務(wù)中，年費、利息收入等在信用卡收入結構中占比非常之小，而銀行信用卡部門(mén)的收入來(lái)源“大頭”依然有賴(lài)于發(fā)卡和收單收入。
業(yè)內人士透露，由于現行的刷卡費率存在行業(yè)價(jià)格“洼地”，大量高扣率的商戶(hù)被“包裝”為批發(fā)類(lèi)或公益類(lèi)商戶(hù)，享受低扣率和零扣率，因此直接拉低了發(fā)卡行的綜合回傭收益率。
“目前銀行普遍的刷卡手續費率僅為0.35%左右，除去0.25%左右的消費積分活動(dòng)回饋，加上受理環(huán)境、資金成本、發(fā)卡成本等費用，信用卡業(yè)務(wù)本身就并不十分賺錢(qián)�！庇蓐�(yáng)如是說(shuō)。
此外，也有業(yè)內人士稱(chēng)，在目前中國銀聯(lián)的營(yíng)業(yè)收入中，POS跨行交易轉接收入占比超過(guò)半壁江山，最新方案仍可能會(huì )讓其POS跨行交易轉接收入占比達到兩到三成。
實(shí)際上，銀行卡刷卡費用下調的背景在于“降低流通環(huán)節費用”的決心。今年8月，《國務(wù)院關(guān)于深化流通體制改革加快流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》明確指出：“抓緊出臺降低流通費用綜合性實(shí)施方案。優(yōu)化銀行卡刷卡費率結構，降低總體費用水平，擴大銀行卡使用范圍�！�