近日，國務(wù)院下發(fā)政令，《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》及《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》第三十三條將于2013年1月1日起被廢止。這意味著(zhù)，現行火車(chē)票基本票價(jià)中占2%的鐵路旅客強制險將被取消，鐵路事故人身傷亡15萬(wàn)元的賠償上限也將被廢止。專(zhuān)家認為強制保險的取消是鐵路保險邁向市場(chǎng)化的重要一步，未來(lái)保險資費細則制定在市場(chǎng)化同時(shí)也應保證公益性，切實(shí)保障旅客安全權益。
火車(chē)強制險“低調”存在61年
近日國務(wù)院下發(fā)第628號令，2013年1月1日起，《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》將被廢除。今后所有車(chē)票不再包含票價(jià)2%的保險費用，已實(shí)施61年的鐵路旅客強制險將被取消。
同時(shí)《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》第三十三條也被刪除，這意味著(zhù)“事故造成鐵路旅客人身傷亡和自帶行李損失的，鐵路運輸企業(yè)對每名鐵路旅客人身傷亡的賠償責任限額為人民幣15萬(wàn)元”的上限也被取消�！ �
復旦大學(xué)保險系常務(wù)副主任陳冬梅認為，鐵路強制保險存在多年是歷史原因造成的，航空、公路等交通運輸部門(mén)的強制保險隨著(zhù)市場(chǎng)化發(fā)展都陸續取消。由于“火車(chē)險”含在票價(jià)之中，并不明顯，陳冬梅說(shuō)，“很多人都沒(méi)有注意過(guò)，它像一條漏網(wǎng)之魚(yú)，就這樣一直存在下來(lái)�！倍@一強制保險的取消無(wú)疑是鐵路保險邁向市場(chǎng)化的重要一步。
鐵路保險或將引入商業(yè)保險
取消強制保險之后，2%的票價(jià)面值保費也理應在票價(jià)中扣除。業(yè)內人士預計，有關(guān)具體的票價(jià)調整辦法以及今后保險購買(mǎi)形式等問(wèn)題，還是要等到鐵道部門(mén)新辦法的出臺，這中間應該會(huì )有一個(gè)多月的緩沖期。
火車(chē)票調價(jià)方案未定，保險銷(xiāo)售方案也是未知數，不過(guò)專(zhuān)家預計，未來(lái)火車(chē)票的保險銷(xiāo)售模式可能會(huì )參照目前航空和公路客運的模式。
“今后鐵路部門(mén)可能會(huì )像航空公司和公路客運公司一樣，承擔旅客的安全責任�！标惗奉A計，這部分責任險由鐵路部門(mén)向保險公司投保；同時(shí)，乘客可以自愿購買(mǎi)乘客人身意外傷害保險，一旦出險，乘客可以直接獲得保險公司賠償。
太平洋壽險公司健康意外業(yè)務(wù)部門(mén)工作人員分析，鐵路保險未來(lái)可能的運作模式是鐵路部門(mén)成立保險經(jīng)紀公司，進(jìn)行招投標，來(lái)引入市場(chǎng)化保險企業(yè)進(jìn)行合作。對保險公司而言，這將是一個(gè)巨大商機�！拔覀兎浅ｊP(guān)注取消鐵路強制保險的消息，但是目前仍在觀(guān)望，等待有關(guān)部門(mén)下一步的安排部署�！�
據了解，雖然目前商業(yè)保險公司在市場(chǎng)上推出了諸多交通工具意外保險產(chǎn)品，但是由于沒(méi)有強制性，銷(xiāo)售狀況并不好�！艾F在取消火車(chē)強險，社會(huì )關(guān)注度提高，對于推動(dòng)交通工具意外險銷(xiāo)售肯定會(huì )有幫助，”泰康人壽保險公司工作人員認為，目前意外險的社會(huì )普及度不高，老百姓的保障意識不強，取消強險對推動(dòng)意外險的社會(huì )認知度有很大作用。然而對于如何進(jìn)入鐵路部門(mén)的保險銷(xiāo)售渠道，如何增加旅客購買(mǎi)便捷性等具體問(wèn)題，大部分商業(yè)保險公司目前都在觀(guān)望中。
企業(yè)要承擔一定社會(huì )責任
作為保障國計民生的鐵路運輸部門(mén)，承擔著(zhù)巨大社會(huì )責任和運營(yíng)壓力，引入專(zhuān)業(yè)保險公司參與市場(chǎng)競爭，無(wú)疑能為旅客提供更好更有效率的保障產(chǎn)品。而如何把公益性和市場(chǎng)化結合在一起將是未來(lái)相關(guān)部門(mén)面臨的難題之一。
以京滬高鐵為例，一張二等座車(chē)票面價(jià)值555元，按照目前票價(jià)2%的保費標準，保費在10元上下，而保險賠付標準是2萬(wàn)元、鐵路運輸企業(yè)賠償上限是15萬(wàn)元。對比京滬民航票價(jià)，折后也是500元左右，按照央行關(guān)于航空意外保險條款和費率，保險金額按份計算，每份保費20元，每位乘客最多可以購買(mǎi)10份保險，賠償上限200萬(wàn)元。目前鐵路強制險相比于市場(chǎng)化運作的航空意外險保額相差13倍。
不過(guò)業(yè)內人士指出，相比于民航，鐵路承擔了更多保障民生的使命，定價(jià)體系照搬民航模式并不可取。航空意外險的保費標準是由央行規定，旅客自愿購買(mǎi)，在目前市場(chǎng)化機制下，商業(yè)保險公司推出各種保費檔次的航空意外險產(chǎn)品，保額高低在于用戶(hù)需求。未來(lái)鐵路意外險采取怎樣的模式，業(yè)內目前仍在等待鐵路部門(mén)相關(guān)細則的進(jìn)一步出臺。
“鐵路保險走向市場(chǎng)化是必然趨勢，但同時(shí)需要保障公益性，如果引入商業(yè)保險公司，企業(yè)就要承擔起一定社會(huì )責任，”陳冬梅認為，有關(guān)部門(mén)在制定相關(guān)政策細節時(shí)需要考慮到商業(yè)利益與社會(huì )公益的平衡，促進(jìn)市場(chǎng)和諧有序發(fā)展。