日前，招商銀行（下稱(chēng)“招行”）與中國聯(lián)通宣布聯(lián)合推出名為“聯(lián)通招行手機錢(qián)包”的信用卡手機支付產(chǎn)品。實(shí)際上，除了招行，今年以來(lái)，多家銀行已經(jīng)將“移動(dòng)支付”寫(xiě)入了自身的戰略規劃當中。不過(guò)，總體來(lái)看，中國的移動(dòng)支付發(fā)展仍處于起步階段，多數移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與產(chǎn)品還處于試商用階段，產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式。整體普及率比較低成為商業(yè)銀行面臨的最大挑戰�！�
多家銀行爭搶移動(dòng)支付業(yè)務(wù)
美國市場(chǎng)研究公司Gartner最新數據顯示，截至2012年底，全球移動(dòng)支付用戶(hù)數將達到2.12億，全球移動(dòng)支付交易金額將達到1715.20億美元。而預計到2015年，這兩項數據將分別增至3.84億人和4728.05億美元。
面對移動(dòng)支付這一片藍海，不少銀行在今年也已經(jīng)行動(dòng)起來(lái)，陸續公布了各自在移動(dòng)支付領(lǐng)域的戰略規劃和最新產(chǎn)品。浦發(fā)銀行在2010年11月25日與中國移動(dòng)簽訂戰略合作協(xié)議，今年6月，雙方聯(lián)合發(fā)布中國移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡，該片名卡作為移動(dòng)支付的一個(gè)過(guò)渡產(chǎn)品，本質(zhì)是符合中國人民銀行PBOC2.0標準的非接觸式金融IC卡，集合了信用卡和電子現金賬戶(hù)，可在具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標示的POS設備上直接小額支付。更重要的是，能實(shí)現中國移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡所有功能的基于NFC技術(shù)的定制手機目前正在緊密研發(fā)階段，有媒體猜測，最快今年底或許可以面世。
建設銀行（下稱(chēng)“建行”）也不甘示弱。今年6月中國銀聯(lián)與建行簽署移動(dòng)支付合作框架協(xié)議，正式宣布“抱團”進(jìn)軍移動(dòng)支付。由此，建行成為首家與中國銀聯(lián)開(kāi)展移動(dòng)支付戰略合作的大型國有股份制商業(yè)銀行。雙方約定在移動(dòng)支付領(lǐng)域全面合作，共同推動(dòng)銀行卡在移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域的應用。
剛剛就任中信銀行行長(cháng)的朱小黃首次對外闡述中信銀行發(fā)展新戰略時(shí)，也特別提到了移動(dòng)支付。他表示，未來(lái)中信銀行在保持公司金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)勢的同時(shí)，還將重點(diǎn)推進(jìn)零售領(lǐng)域消費信貸、信用卡透支、移動(dòng)支付等新興產(chǎn)品。
“隨著(zhù)利率市場(chǎng)化、貨幣國際化等宏觀(guān)環(huán)境影響，商業(yè)銀行面臨著(zhù)巨大的轉型壓力，而以移動(dòng)支付為代表的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)正代表著(zhù)未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展方向�！睒I(yè)內人士如此表示。
用移動(dòng)金融新業(yè)務(wù)“消滅信用卡”
所謂移動(dòng)支付，是指用戶(hù)使用移動(dòng)終端，接入通信網(wǎng)絡(luò )或使用近距離通信技術(shù)完成信息交互，實(shí)現資金從支付方向受付方轉移，從而實(shí)現支付目的的一種支付方式。按通信方式，移動(dòng)支付可以分為遠程支付和近場(chǎng)支付。在中國，遠程支付領(lǐng)域發(fā)展相對成熟，例如手機支付寶等產(chǎn)品；而近場(chǎng)支付，多數產(chǎn)業(yè)鏈參與企業(yè)持觀(guān)望不敢貿然跟進(jìn)的態(tài)度。
“創(chuàng )新總會(huì )有風(fēng)險，沒(méi)有風(fēng)險就沒(méi)有主動(dòng)權，如果畏懼風(fēng)險就會(huì )裹足不前。招行希望在移動(dòng)支付領(lǐng)域積極探索并建立主動(dòng)權，等到臺子搭好了再進(jìn)入就晚了�！闭行行虚L(cháng)馬蔚華在接受記者采訪(fǎng)時(shí)曾表示。
馬蔚華在2011年就提出要“消滅信用卡”，他曾指出，招行全國網(wǎng)點(diǎn)僅900余家，要想克服網(wǎng)點(diǎn)局限，必須通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展。未來(lái)幾年內，招行力求變革傳統信用卡形式，將信用卡功能全面移植到移動(dòng)終端設備上，達到‘消滅信用卡’的戰略目標。通過(guò)移動(dòng)金融新業(yè)務(wù)“消滅信用卡”，反而是為信用卡帶來(lái)了新商機。他在今年兩會(huì )期間曾經(jīng)提案建議將移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)納入國家重點(diǎn)扶持創(chuàng )新產(chǎn)業(yè)，通過(guò)政府有力引導和扶持，推動(dòng)移動(dòng)支付商業(yè)模式的創(chuàng )新，實(shí)現移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作共贏(yíng)。
整體市場(chǎng)形成氣候仍待時(shí)日
“總體來(lái)看，中國的移動(dòng)支付發(fā)展仍處于起步階段，表現在整體普及率還比較低，多數移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與產(chǎn)品還處于試商用階段，產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式，整體上來(lái)講還處在探索期�！钡虑谠诖饲鞍l(fā)布的《2012——2015年中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》中指出。
盡管包括銀行在內產(chǎn)業(yè)鏈各方紛紛在移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)力，但是，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)若想形成氣候尚待時(shí)日。
實(shí)際上，在移動(dòng)支付的技術(shù)標準問(wèn)題上已基本不存在障礙。據中國人民銀行科技司副司長(cháng)陸書(shū)春本周最新透露，中國金融移動(dòng)支付標準將于近期發(fā)布。據了解，即將發(fā)布的中國金融移動(dòng)支付標準采用的是國際上通用的13.56MHz技術(shù)。
“但在移動(dòng)支付領(lǐng)域，最大的問(wèn)題不是技術(shù)，而是環(huán)境的問(wèn)題�！逼职l(fā)銀行北京分行銀行卡部總經(jīng)理楊丹菊在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)坦言。
招行人士曾坦言，電子錢(qián)包正處于市場(chǎng)培育階段。在市場(chǎng)培育期，可能只有1%的人會(huì )使用，而100萬(wàn)臺POS還處于閑置狀態(tài)。
楊丹菊說(shuō)，各家銀行都在同一艘船上，除非像在市場(chǎng)中占據主導地位的國有大行肯放棄暫時(shí)的利益去推動(dòng)這個(gè)業(yè)務(wù)，改善市場(chǎng)環(huán)境，否則對于跟隨者而言，無(wú)法改變大環(huán)境，只能采取跟隨策略。
還有一點(diǎn)也尤為重要，那就是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈面臨著(zhù)眾多參與方的利益博弈。業(yè)內人士提出，定制金融IC卡、POS機的改造和前期推廣都需要不菲的費用，這筆開(kāi)支該由誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單？將來(lái)的利潤又如何分成？這都是有待手機運營(yíng)商和銀行雙方商榷的現實(shí)難題。