12年，隨著(zhù)央行先后兩次下調存準率以及兩次降息，同時(shí)不斷實(shí)施逆回購操作向市場(chǎng)投放資金，銀行理財產(chǎn)品的收益率也隨之呈現出逐月下降趨勢。
與此同時(shí)，自多家銀行相繼爆出前員工私賣(mài)理財產(chǎn)品之后，銀監會(huì )近日緊急發(fā)文整治銀行代銷(xiāo)理財產(chǎn)品風(fēng)險。一時(shí)間，銀行理財產(chǎn)品引起市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。
臨近歲末，銀行理財市場(chǎng)到底有哪些新的動(dòng)向值得投資者重視？《每日經(jīng)濟新聞》記者專(zhuān)門(mén)進(jìn)行了實(shí)地調查。
近期，在多家銀行理財領(lǐng)域相繼爆出問(wèn)題之后，銀行代銷(xiāo)理財產(chǎn)品的問(wèn)題再次受到各方關(guān)注。
12月14日，一份“銀監辦發(fā)(2012)335號”的內部特急《關(guān)于銀行業(yè)金融機構代銷(xiāo)業(yè)務(wù)風(fēng)險排查的通知》下發(fā)至各銀行業(yè)金融機構，要求各銀行業(yè)金融機構應加強內部管理，對本行代理銷(xiāo)售的第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面風(fēng)險排查。
通常，理財經(jīng)理私自銷(xiāo)售理財產(chǎn)品可以獲得較高的傭金。但《每日經(jīng)濟新聞》記者走訪(fǎng)深圳地區多家銀行發(fā)現，目前銀行理財經(jīng)理比較熱衷推銷(xiāo)銀行自己發(fā)售的理財產(chǎn)品，而對推銷(xiāo)代銷(xiāo)產(chǎn)品趨于謹慎。
“最近多家銀行相繼出事之后，銀行收斂了很多�！币晃汇y行人士表示。
私單傭金普遍較高
一般來(lái)說(shuō)，在銀行銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品一般分為兩類(lèi)：包括銀行自身發(fā)行的理財產(chǎn)品，另外就是銀行代銷(xiāo)的其他機構的理財產(chǎn)品，一般包括保險、基金、信托等。
深圳地區一位股份制銀行理財經(jīng)理告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，一些新的產(chǎn)品出來(lái)之后，有的機構就會(huì )給到銀行，讓銀行幫忙推廣。但是這類(lèi)產(chǎn)品一般都需要報銀行的分行批準，銀行支行機構不能私自銷(xiāo)售。
一位國有大行深圳地區的理財經(jīng)理表示，不同的產(chǎn)品，銀行所收取的傭金差別還是比較大，“一般保險會(huì )高些，基金則要少些�！�
深圳地區一位外資行人士也表示，一般來(lái)說(shuō)，銀行代銷(xiāo)機構理財產(chǎn)品，根據不同的情況收取不同的傭金，其中保險可能要略高些，但是銀行收取的一般都在1%～3%之間，而理財經(jīng)理銷(xiāo)售理財產(chǎn)品，一般傭金則會(huì )在2‰～5‰。
不過(guò)，有的產(chǎn)品則略高一些。比如，一些保險可以給到理財經(jīng)理8%左右的傭金。當然，這些都是私下給，表面上不會(huì )有那么多。
而為了獲得更高的收益，一些銀行的理財經(jīng)理會(huì )通過(guò)和一些機構合作，私自銷(xiāo)售一些理財產(chǎn)品。
深圳地區一位信托人士則表示，前兩年信托發(fā)展迅速，不排除有“飛單”的情況。他表示，一般信托能給出的傭金費用，較高的可達到2%左右，而低一些的可能在1%～1.2%。前述國有大行人士也表示，私自銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品，一般客戶(hù)經(jīng)理可以拿到1%～2%的傭金。
前述股份制銀行理財經(jīng)理表示，曾有很多的第三方機構找他們代銷(xiāo)一些產(chǎn)品，并開(kāi)出很高的傭金，但他們不太敢隨便做這類(lèi)產(chǎn)品。
推銷(xiāo)代銷(xiāo)產(chǎn)品熱情“減淡”
《每日經(jīng)濟新聞》記者走訪(fǎng)多家銀行發(fā)現，目前各家銀行對推銷(xiāo)代銷(xiāo)的理財產(chǎn)品并不是很熱情，而推銷(xiāo)得更多的還是銀行自己發(fā)行的一些短期理財產(chǎn)品。如果有人咨詢(xún)長(cháng)期產(chǎn)品，理財經(jīng)理則會(huì )推一些長(cháng)期定存產(chǎn)品或一些保險品種供投資者選擇。
一位國有大行理財經(jīng)理表示，目前該行主要是銷(xiāo)售一些短期理財產(chǎn)品。其中，90天理財產(chǎn)品收益率在4.3%左右，一般5萬(wàn)起。
而當記者問(wèn)到是否有代銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)，另外一位國有行理財經(jīng)理則表示，（如果想）購買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品，需要客戶(hù)在柜臺做一個(gè)風(fēng)險測評，他還同時(shí)強調這類(lèi)產(chǎn)品不能完全保證收益。
前述股份制銀行理財經(jīng)理表示，他們目前一般代銷(xiāo)的都是一些基金和（券商）集合理財產(chǎn)品�！叭绻腔鸬脑�(huà)，一般債券型基金要相對穩定一些，但是股票型基金的風(fēng)險相對較高，具體還要看客戶(hù)的風(fēng)險偏好�！�
前述外資行人士表示，一些網(wǎng)點(diǎn)較多的銀行，比如國有四大行，其代銷(xiāo)的理財產(chǎn)品會(huì )多一些，有的一家銀行就代銷(xiāo)了幾十家保險公司的產(chǎn)品，但是“現在應該收斂了很多�！�