由郵政控制的3.8萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)將全部移交郵儲銀行全權掌控，這一任務(wù)已籌備一兩年，將于2013年內完成。

　　2013年初，郵儲銀行建立了6年的神秘堡壘被沖出一道裂口。

　　總行行長(cháng)陶禮明被捕一案，讓郵儲銀行內部噤若寒蟬。事態(tài)進(jìn)展，相關(guān)負責人一致保持緘默。然而，郵儲銀行不可能再像鴕鳥(niǎo)一樣，把頭埋進(jìn)沙土里。更多的問(wèn)題正在顯露。

　　這場(chǎng)金融地震中，涉案的還有郵儲銀行資金營(yíng)運部金融同業(yè)處處長(cháng)陳紅平，以及中國郵政集團黨群部主任張志春，他們共同把郵儲銀行的業(yè)務(wù)運營(yíng)硬傷以及集團管理弊端推上風(fēng)口浪尖。

　　據業(yè)內人士透露，郵儲銀行涉嫌上百億元的“地下”同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，拆借利率最低0.8%，遠低于市場(chǎng)利率。而郵儲銀行引以為豪的小額貸款漸入瓶頸，郵儲銀行廣東某分行信貸業(yè)務(wù)部扣發(fā)工資已持續近一年。

　　打開(kāi)近幾年的歷史圖景，郵儲銀行扮演集團體系內47個(gè)兄弟企業(yè)的供養者角色。2011年，郵儲銀行凈利潤231.2億元，整個(gè)中郵集團這一數據僅為209.36億元。在這背后，郵儲銀行與受寵“胞兄”中國郵政搶食存款，屢現違規內部罰款事件。

　　據郵儲銀行內部人士透露，銀監會(huì )已有規定，郵政集團遍布中國大小城鎮的3.8萬(wàn)個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，將在2013年之內，歸屬權全部劃撥給郵儲銀行。一場(chǎng)內部博弈正在升溫。

　　涉嫌上百億“地下”

　　同業(yè)拆借，利率任開(kāi)

　　備受關(guān)注的陶禮明案已落下帷幕。新的故事從未停止上演。

　　2012年6月11日，中國郵政集團公告稱(chēng)，“中國郵政集團公司黨群部主任張志春、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司行長(cháng)陶禮明、郵儲銀行資金營(yíng)運部金融同業(yè)處處長(cháng)陳紅平因涉嫌個(gè)人經(jīng)濟問(wèn)題正在協(xié)助有關(guān)部門(mén)調查�！�

　　據悉，郵儲銀行行長(cháng)陶禮明在湖南高速50億元的貸款中，因涉嫌違規貸款、收受賄賂、非法集資等罪，已于2012年12月底被正式批捕。

　　而陳紅平、張志春的調查結果至今未見(jiàn)公布�！瓣惣t平也進(jìn)去了，自(去年)6月就離開(kāi)郵儲銀行，不再擔任相關(guān)職務(wù)�！庇信c郵儲銀行進(jìn)行同業(yè)資金往來(lái)的銀行相關(guān)負責人稱(chēng)。

　　目前，郵儲銀行還沒(méi)宣布新的行長(cháng)人選，該行由副行長(cháng)呂家進(jìn)主持工作。

　　此次案件，真正引爆問(wèn)題的是該行的巨額流動(dòng)資金。

　　郵儲銀行2007年3月成立，由于歷史沿革問(wèn)題，長(cháng)期只存不貸，形成現金流異常充沛的現象。官網(wǎng)顯示，截至2012年10月底，郵儲銀行存款余額超過(guò)4.5萬(wàn)億，居全國銀行業(yè)第五，資產(chǎn)總規模突破4.7萬(wàn)億元，排名全國第六。而其存貸比則多年徘徊在20%上下。比如，2010年的存貸比為16.7%，僅較2009年提高1.04%。

　　所以，當其他銀行為避免存貸比逼近75%的監管紅線(xiàn)，想方設法拉存款時(shí)，郵儲銀行則費盡心思為巨額資金尋找出路。

　　“大概在2010年上半年，有資金掮客找我們談，說(shuō)郵儲有很大一筆資金在市場(chǎng)上流通，將近100個(gè)億。他們對同業(yè)利率要求非常低，可以由接受方定，0.8%以上都可以接受，但是掮客要求3個(gè)點(diǎn)的回扣�！币粋�(gè)銀行業(yè)資深人士透露。

　　據調查，當時(shí)銀行同業(yè)拆借加權平均利率為2.5%以上，上述0.8%的利率僅約為市場(chǎng)利率的三分之一�！袄�率可由雙方友好協(xié)商，這一點(diǎn)是比較令人詫異的，我幾乎沒(méi)有遇到過(guò)這樣的情況�！痹撱y行人士稱(chēng)。

　　“過(guò)了半年左右，身邊又聽(tīng)到傳聞，說(shuō)郵儲銀行有幾十億資金在找存放，三個(gè)點(diǎn)的回扣，可能是通過(guò)了層層掮客，累計的要求，如果真的吃(接受)下來(lái)的話(huà)，我相信用不到這么多，資金緊缺的銀行還是可能會(huì )接受�！鄙鲜鲢y行業(yè)人士補充說(shuō)。

　　他直言：“資金方是郵儲銀行，這是資金掮客告訴我們的，我們不可能直接接觸到資金方，畢竟最后沒(méi)有跟他們發(fā)生業(yè)務(wù)。就算做了，也不會(huì )留下任何文字性的東西被調查出來(lái)。至于100億元的體量，不一定全部是郵儲的�！�

　　據了解，郵儲銀行是銀行業(yè)內少有的幾家資金凈拆出行。2007年成立后，定期存單小額質(zhì)押貸款和小額貸款業(yè)務(wù)才獲批試點(diǎn)。一直到2008年，郵儲銀行才獲準開(kāi)辦對公業(yè)務(wù)即批發(fā)業(yè)務(wù)，并于2009年初正式開(kāi)展這類(lèi)業(yè)務(wù)。

　　郵儲銀行資金運營(yíng)部總經(jīng)理彭作剛在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)曾表示，在金融機構業(yè)務(wù)方面，郵儲銀行將近三分之一投入了同業(yè)市場(chǎng)，一躍成為國內銀行間市場(chǎng)最大的同業(yè)存出行。知情人士稱(chēng)，“郵儲銀行起步晚，放貸能力較弱，很難對接大客戶(hù)金融系統，所以只能依賴(lài)同業(yè)拆借和批量貸款進(jìn)行放貸，否則存款很難轉換成利潤�！�

　　“郵儲銀行的資金量那么大，我們沒(méi)有想到。不過(guò)，在存款放貸能力偏弱的情況下，轉做同業(yè)拆借和批量貸款非常不利，因為很難有一個(gè)很好的議價(jià)能力。但是存款總得拆出去，這樣就容易滋生腐敗，比如靠關(guān)系拆借，甚至靠掮客拆借�！蹦惩赓Y銀行個(gè)人銀行負責人對理財周報記者表示，此前，他們與郵儲銀行曾有過(guò)拆借業(yè)務(wù)合作。

　　理財周報記者就以上情況，向中郵集團相關(guān)負責人求證，對方則表示"有關(guān)郵儲銀行的事，我不清楚。"

　　小額貸遇瓶頸：

　　廣東某分行扣發(fā)信貸員工資一年

　　作為拉升郵儲銀行貸款數據的另一動(dòng)力，狂奔了幾年的小額貸款業(yè)務(wù)似乎遭遇瓶頸。

　　2007年6月，郵儲銀行發(fā)放第一筆小額貸款。2008年初，該業(yè)務(wù)在全國范圍推廣，并成為郵儲銀行開(kāi)拓農村市場(chǎng)的法寶。截至2012年10月底，郵儲銀行累計向縣及縣以下農村地區發(fā)放小額貸款760萬(wàn)筆、金額超過(guò)4300億元，占全行小額貸款累計發(fā)放金額的70%以上。

　　“這么多年，小額貸款的額度都沒(méi)變，最高10萬(wàn)-15萬(wàn)，客戶(hù)嫌低，也嫌還款方式麻煩；而且這個(gè)業(yè)務(wù)只能做一年，當地的客戶(hù)差不多都做完了。小額貸款越來(lái)越難做�！编]儲銀行某分行客戶(hù)經(jīng)理無(wú)奈地向理財周報記者表示。

　　近日，郵儲銀行廣東某分行的信貸員正式離職�！皩�(shí)際發(fā)的工資，只有原來(lái)應該發(fā)的工資一半左右，沒(méi)有別的補償，這種情況在信貸部差不多一年了，很多人都有走的準備了�！痹撔刨J員說(shuō)。

　　“行里有一條規定，發(fā)的工資不能超過(guò)利潤的某個(gè)百分比，去年貸款沒(méi)有利潤，工資就發(fā)不夠了。"據他介紹："每個(gè)分行的比例不同，其他行沒(méi)有扣工資，可能是百分比沒(méi)有這么嚴格。其實(shí)整個(gè)區的儲蓄銀行貸款成績(jì)都不好�！�

　　據多位郵儲銀行不同地區的信貸員反映，為了完成貸款任務(wù)，在與其他銀行信貸員同城競爭過(guò)程中，“吃剩飯”這種同業(yè)競爭模式越來(lái)越普遍。

　　“我們的小額貸款是其他銀行都不屑于做的。因為風(fēng)險特高，收益又不是很高那種�！绷硪晃秽]儲銀行客戶(hù)經(jīng)理陳西(化名)告訴理財周報記者：“比如來(lái)料加工企業(yè)，做鞋的，可能他只有一兩個(gè)穩定客戶(hù)，已符合我們的貸款條件，如果歐債危機這類(lèi)風(fēng)險，沒(méi)人下訂單，他就無(wú)法支付全部成本，只能跑路。這種其他銀行就不太愿意做，我們還是有做的�！�

　　“可以這么說(shuō)，在郵儲銀行，貸款的主要有兩種客戶(hù)，一種是在其他銀行做不了的，一種是不太懂銀行業(yè)務(wù)的�！标愇魈寡�。

　　“和當地別的銀行，比如四大行，農信社等相比，我們的業(yè)務(wù)競爭力本身比較弱，和他們業(yè)務(wù)重合度不高，我們只能通過(guò)同業(yè)合作的方式。私底下，他們做大項目，我們做小項目�！币晃辉谌A南二線(xiàn)城市郵儲銀行的客戶(hù)經(jīng)理告訴理財周報記者：“比如票據貼現業(yè)務(wù)，100萬(wàn)以下的很多銀行嫌棄金額小收益低，不會(huì )去做。我們一般都不會(huì )拒絕�！�

　　據了解，目前郵儲銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，主要是中小型貸款，資金金額以幾十萬(wàn)為主�！昂臀覀兺�一個(gè)城市的農信社，做大額的，幾千萬(wàn)上億的都挺常見(jiàn)�！痹撊A南地區客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)。

　　按照銀監會(huì )的要求，目前郵儲銀行的單筆貸款業(yè)務(wù)不能超過(guò)2000萬(wàn)元。這項對金額的規定，主要考慮的是銀行的放貸能力。

　　不可否認的是，3.9萬(wàn)個(gè)“無(wú)處不有”的密集網(wǎng)點(diǎn)，給郵儲銀行帶來(lái)先天的地緣優(yōu)勢，超過(guò)5億人的客戶(hù)群是郵儲銀行的難以被超越的核心競爭力�！班]儲銀行掌握大量的存款人信息數據，可以據此判斷借款人的資信、現金流、還款能力，這是其他金融機構開(kāi)展小額貸款所不具備的優(yōu)勢，管理成本、收集信息的成本要遠低于其他商業(yè)銀行�！币晃槐O管部門(mén)人士曾如此評價(jià)。

　　據了解，從2011年開(kāi)始，郵儲銀行的貸款逐漸發(fā)展為以抵押貸款為主�！艾F在基本上每個(gè)銀行都有抵押貸款和無(wú)抵押貸款，相比小額貸款，這個(gè)收益更高，但成效慢�！比A南地區客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)。

　　“風(fēng)控執行人專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不夠”

　　隨著(zhù)信貸規模的擴大，郵儲銀行的風(fēng)險控制短板逐漸暴露。

　　“我們分行的調查還是比較盡職的，每個(gè)項目都會(huì )去查，但是調查人員對風(fēng)險的監控能力，不一定到位。因為他們經(jīng)常重復機械化的動(dòng)作，拿一張表，看看庫存，看看設備，看看房子，再看看資產(chǎn)負債表，就放貸。每個(gè)項目不同，沒(méi)有針對性地深入了解，很容易埋下隱患�！币粋�(gè)郵儲銀行內部知情人士表示擔憂(yōu)。

　　“個(gè)別分行，連基本的調查都不做，抵押品手續不全，也把款給人家劃出去�！绷硪粋�(gè)郵儲內部人士說(shuō)，“有時(shí)候不是業(yè)務(wù)人員有意搞利益輸送，是他們根本不知道該怎么做風(fēng)險調查�！�

　　2011年，審計署對郵儲銀行進(jìn)行審計，指出其存在“內部規章抵觸國家法規”、“違規貸款”以及“中間業(yè)務(wù)清收不規范”等一系列問(wèn)題。

　　“風(fēng)控流程和其他銀行差不多，關(guān)鍵在執行的人，專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不夠�！编]儲銀行內部知情人士稱(chēng)，“在郵儲銀行成立的頭三年，由于大量一線(xiàn)員工以及不少中層干部均是由郵政系統轉崗而來(lái)，對銀行操作規則的不熟悉，導致郵儲銀行內部違規行為頻頻發(fā)生�！�

　　陶禮明曾坦言，從人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)上看，如果說(shuō)其他銀行是解放軍的第三、四野戰軍，那么，郵儲銀行還算不上“敵后武工隊”。

　　據了解，郵儲的一線(xiàn)各個(gè)崗位的員工，平均學(xué)歷低于同行，以大中專(zhuān)為主�！耙粋�(gè)二線(xiàn)城市的分行為例，十個(gè)客戶(hù)經(jīng)理中至少6個(gè)是大專(zhuān)以下學(xué)歷�！编]儲銀行一位客戶(hù)經(jīng)理坦言。

　　由于人才匱乏導致的風(fēng)險漏洞，在新開(kāi)展的信貸、保險等業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，尤為頻繁。僅在2011年底，郵儲銀行“存款變保險”問(wèn)題就多次被媒體曝光。

　　當郵儲的信貸業(yè)務(wù)從個(gè)人貸款、農村小額貸款，進(jìn)一步擴展至國內大型建設項目工程貸款時(shí)，郵儲風(fēng)控系統將面臨更大的壓力。

　　“這兩年，郵儲也在充實(shí)風(fēng)控和內審部門(mén)的人員力量，但這個(gè)并非朝夕之功，我們還需要時(shí)間�！编]儲內部人士稱(chēng)。

　　郵儲銀行和郵政搶食存款

　　“郵儲銀行發(fā)展到今天，出現什么情況都不奇怪�！币晃唤鹑谌θ耸空f(shuō)道。在銀監會(huì )的監管分類(lèi)中，郵儲銀行既獨立于政策性銀行，又不歸于商業(yè)銀行。從它誕生之日起，就注定與眾不同。

　　郵儲銀行脫胎于郵政匯款業(yè)務(wù)。 2007年的3月20日，中郵集團把郵政匯款業(yè)務(wù)正式組建成郵政儲蓄銀行。細心的人們會(huì )發(fā)現，目前很多郵儲銀行的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際上就是原來(lái)的郵政局。

　　“郵儲銀行和郵政局分家的時(shí)候，很多人想進(jìn)入銀行。當時(shí)集團內部有命令，郵局的一把手不能兼任銀行行長(cháng)，只能二三把手去擔任�！彼�以，最終郵政局和郵儲銀行的領(lǐng)頭人，通常出現一個(gè)是正局一個(gè)是副局的關(guān)系，郵政和郵儲銀行，就自然形成一個(gè)是兄，一個(gè)是弟的角色�！笔煜む]儲的知情人士透露。

　　由于改革不徹底，目前中郵集團3.9萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并非全部由郵儲銀行控制。實(shí)際上，郵政局占領(lǐng)絕大部分的網(wǎng)點(diǎn)資源。銀行業(yè)務(wù)目前的分支機構主要分為兩種經(jīng)營(yíng)方式：郵儲銀行自營(yíng)機構和郵政代理網(wǎng)點(diǎn)。對于自營(yíng)機構，郵儲銀行控制力較強；而對于郵政代理網(wǎng)點(diǎn)，郵儲銀行無(wú)權干預運營(yíng)。

　　據了解，由于郵局是個(gè)準金融機構，只能開(kāi)展保險、個(gè)人金融業(yè)務(wù)，不能開(kāi)展信貸和公司業(yè)務(wù)�！班]政如果有信貸或公司客戶(hù)，可以介紹給郵儲銀行，并從中獲得比銀行更高的提成�！编]儲銀行內部人士說(shuō)。

　　更多時(shí)候，郵儲銀行和郵政在暗中較量。

　　“郵局的錢(qián)不會(huì )存在郵儲，因為業(yè)務(wù)有重疊，經(jīng)常會(huì )出現互相拉存款的現象，還會(huì )競爭代發(fā)工資、保險等業(yè)務(wù)�！笔煜む]儲銀行的知情人士稱(chēng)：“同在一個(gè)集團，相比別的銀行，拉彼此的存款比拉外面銀行的更容易。這些都通過(guò)比較隱蔽的方式進(jìn)行，比如先把存款從郵政取出，在郵儲開(kāi)個(gè)賬戶(hù)，再重新存進(jìn)去。如果直接轉賬，系統會(huì )識別，引起郵政投訴�！�

　　據上述知情人士介紹，郵儲銀行華南某分行的行長(cháng)，原來(lái)是當地郵局局長(cháng)，進(jìn)入銀行之后，曾試圖把原先存放在郵局的100多萬(wàn)存款悄悄轉移到所在銀行，不幸被發(fā)現，內部罰款3000萬(wàn)，連同客戶(hù)存款利息一并上交。

　　拋開(kāi)金融業(yè)務(wù)，郵政局早已深深扼住郵儲銀行的命脈。目前，郵儲銀行7個(gè)董事會(huì )成員中，有5個(gè)屬于郵政，超過(guò)了董事會(huì )成員人數的三分之二。這樣的架構下，權利分裂導致經(jīng)營(yíng)決策科學(xué)性大打折扣。

　　據郵儲銀行內部人士稱(chēng)，郵政集團的老總在2010年底前后的一次內部電話(huà)會(huì )議中說(shuō)：“郵政的員工工資一定要比銀行的員工高，以體現我們對銀行的控制�！睂�(shí)際上，郵儲銀行的整體收益遠遠高于郵政。

　　熟悉郵儲銀行的內部人士透露，為完成改革遺留問(wèn)題，提升郵儲銀行競爭力，銀監會(huì )已有相關(guān)規定，由郵政控制的所有網(wǎng)點(diǎn)將全部移交郵儲銀行全權掌控，這一任務(wù)已籌備一兩年，將于2013年內完成。

　　理財周報記者就上述情況，致電銀監會(huì )，銀行監管部公開(kāi)電話(huà)一直無(wú)人接聽(tīng)。郵儲銀行方面拒絕對本報回應。

　　若按計劃行動(dòng)，郵儲銀行和郵政的利益糾葛極可能被燃至沸點(diǎn)。實(shí)際上，在整個(gè)中郵體系內，郵儲銀行扮演的是兄弟公司供食者的角色。

　　中郵集團盤(pán)根錯節的體系下，直接控制中47個(gè)二級子公司，包括31個(gè)地方分公司、中郵人壽保險、中郵證券、中國郵政儲蓄銀行、北京中郵資產(chǎn)管理、北京郵票廠(chǎng)等。

　　2011年，中郵集團的31個(gè)地方分公司合計虧損約51.8億元，其中中郵證券和中郵人壽保險虧損較大，虧損額分別為6709 萬(wàn)元和5887萬(wàn)元。盈利能力最強的是郵儲銀行，凈利潤231.2億元，整個(gè)中郵集團這一數據僅為209.36億元。