保監會(huì )本周公布的2012年保險業(yè)相關(guān)數據顯示，人身險增速低迷、財產(chǎn)險增速下滑的態(tài)勢沒(méi)有改變。但一些新的行業(yè)趨勢也十分明顯，其中壽險保費增速扭負為正，銷(xiāo)售誤導減少、行業(yè)秩序改善，以及健康險和養老保險年金等業(yè)務(wù)快速發(fā)展、產(chǎn)品結構生變等特征，讓身處增長(cháng)低點(diǎn)的保險行業(yè)顯現出一絲向好的跡象。

　　保費緩慢復蘇

　　保監會(huì )本周發(fā)布的2012年全國保險業(yè)相關(guān)經(jīng)營(yíng)數據顯示，截至2012年末，保險業(yè)資產(chǎn)總額7.35萬(wàn)億元，2012年實(shí)現原保險保費收入約1.549萬(wàn)億元，相比2011年原保險保費1.434萬(wàn)億元增長(cháng)了8.01%。
　　壽險保險逐步回暖但仍處低位，產(chǎn)險保費增速放緩的態(tài)勢在統計數據中得到體現。2012年人身險原保費收入增長(cháng)4.48%至1.016萬(wàn)億元，其中壽險業(yè)務(wù)緩慢回升，保費同比僅增2.4%，但健康險同比大增24.7%。財險原保費收入增長(cháng)15.44%，同比增速低于2011年18.5%的水平。
　　從公司層面看，中國人壽、平安人壽、新華保險、太保壽險仍為市場(chǎng)前四大壽險公司，其中，平安人壽的2012保費同比增速高于同業(yè)，為8.2%，但分析人士指出，這很大程度上得益于中國平安的綜合金融在交叉銷(xiāo)售上的優(yōu)勢。而純壽險公司新華保險、中國人壽的2012年保費分別僅增長(cháng)了3.1%、1.4%，太保壽險僅微增0.3%。
　　財產(chǎn)險保費同比維持正增長(cháng)，但增速較去年下滑。人保財險、平安財險、太保財險在內的三大財產(chǎn)險公司中，產(chǎn)險保費同比增速排名為平安財險(18.54%)、太平洋財險(13.00%)、人保財險(11%)。
　　24日召開(kāi)的2013年全國保險監管工作會(huì )議上，中國保監會(huì )主席項俊波表示，去年保險業(yè)務(wù)增速首次降至個(gè)位數，與近二十年來(lái)超過(guò)20%的平均增速形成了明顯反差，反映出行業(yè)創(chuàng )新能力不強、產(chǎn)品缺乏競爭力等深層次問(wèn)題。受投資收益不高、經(jīng)驗成本上升等因素影響，今年改善行業(yè)效益的難度仍然較大。
　　此外，項俊波指出，近幾年險資平均收益率低于五年期銀行存款利率，壽險業(yè)退保壓力大，同時(shí)今年是壽險滿(mǎn)期給付高峰，個(gè)別公司可能面臨現金流不足的風(fēng)險，防范風(fēng)險的任務(wù)依然嚴峻。
　　據長(cháng)江證券預計，2013年保費狀況將好于2012年。自2010年底銀保渠道被凍結以來(lái)，經(jīng)過(guò)兩年的壽險營(yíng)銷(xiāo)渠道和產(chǎn)品結構的調整，壽險保費經(jīng)歷2011年的顯著(zhù)下滑和2012年的緩慢復蘇，雖然2012年壽險保費增速扭負為正，但增速較過(guò)去相比仍處于低位，隨著(zhù)營(yíng)銷(xiāo)渠道和產(chǎn)品結構調整的持續進(jìn)行，壽險保費將保持回暖態(tài)勢。產(chǎn)險保費隨著(zhù)汽車(chē)銷(xiāo)量逐步回暖，增速將逐步回升。

　　市場(chǎng)秩序改善

　　盡管行業(yè)擴張遭遇瓶頸，但在監管部門(mén)“鐵腕監管”和保險公司的自糾自查努力下，保險行業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序得到了一定程度改善，部分地區拼費用、沖規模、搶市場(chǎng)的非理性競爭勢頭得到遏制。
　　不僅如此，針對消費者反映最集中、最突出的銷(xiāo)售誤導問(wèn)題，保監會(huì )在2012年全年開(kāi)展了綜合治理，要求壽險公司對照銷(xiāo)售過(guò)程中的7大環(huán)節58個(gè)自查點(diǎn)自查整改，電話(huà)銷(xiāo)售、銀行代理保險渠道的誤導銷(xiāo)售得到明顯遏制，并以此為契機建立了保險消費者權益保護的制度機制，開(kāi)通了12378保險消費者投訴維權電話(huà)熱線(xiàn)，全國轉人工呼入量7萬(wàn)個(gè)，處理各類(lèi)投訴案件15268起，調節糾紛9280件，為消費者挽回經(jīng)濟損失3.2億元。
　　此外，在車(chē)險條款費率管理和車(chē)險理賠管理指引下，車(chē)險理賠難也得到明顯改善。根據保監會(huì )統計，統一車(chē)險理賠流程后，理賠周期比2011年平均減少了9天，未決案件同比減少7%。行業(yè)信息共享平臺建設起步，保監會(huì )表示2013年現有車(chē)險等信息平臺業(yè)務(wù)要全部移交給平臺管理公司。
　　項俊波表示，2013年還將進(jìn)一步加大保險消費者權益保護工作力度。一是繼續推進(jìn)解決銷(xiāo)售誤導和理賠難問(wèn)題，二是健全保險糾紛調處機制，三是促進(jìn)保險公司提高服務(wù)質(zhì)量和水平，四是開(kāi)展形式多樣的保險知識普及工作。

　　產(chǎn)品結構生變

　　產(chǎn)品結構不合理的問(wèn)題在保險行業(yè)長(cháng)期存在，但在2012年已經(jīng)顯示出了調整跡象。
　　目前，財產(chǎn)險中非車(chē)險占比不到30%，責任險、家財險、貨運險等業(yè)務(wù)發(fā)展不充分。在壽險中，分紅險占比近80%，傳統保障型業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
　　不過(guò)值得注意的是，一些險種在2012年表現出的蓬勃發(fā)展態(tài)勢正在改變這一結構。不僅健康險的逆勢增長(cháng)有目共睹，養老保險表現也十分搶眼，其中，2012年養老保險公司企業(yè)年金繳費達661.7億元，同比增幅高達61.2%。截至2012年末養老保險公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)規模及投資管理資產(chǎn)規模的同比漲幅也分別達到45.8%及29.2%。此外，《農業(yè)保險條例》出臺，對農險的發(fā)展也起到推動(dòng)作用。
　　而一系列相關(guān)政策的出臺極可能對2013年保險產(chǎn)品結構形成利好。對于業(yè)內一直寄予厚望的上海稅延型養老保險試點(diǎn)工作，包括長(cháng)城證券在內的多家券商認為其將在今年付諸實(shí)施，并認為其是推動(dòng)整個(gè)保險行業(yè)的一大“利器”。而保監會(huì )也在近期透露，財政、稅務(wù)部門(mén)以及上海市政府對于上海個(gè)人延稅型養老保險試點(diǎn)方案主要內容已經(jīng)達成一致意見(jiàn)。
　　此外，保監會(huì )提出，今年將研究修改完善保險產(chǎn)品管理辦法，加強產(chǎn)品審核，探索建立保險產(chǎn)品預審機制，推進(jìn)費率形成機制改革，形成更合理的費率水平。還將選擇部分公司或地區試點(diǎn)，有序推進(jìn)壽險產(chǎn)品定價(jià)機制改革。