銀行信用卡全額罰息廢止暫無(wú)望
難舍10%利息差
2013-02-18   作者:李玉敏  來(lái)源:每日經(jīng)濟新聞
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    信用卡差幾塊錢(qián)未還,利息可能上千元,這讓商業(yè)銀行信用卡“全額罰息”這一條款飽受詬病。近日,銀監會(huì )在給山東律師王新亮的書(shū)面回復中表示,爭議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對“全額還款是享受免息期的必要前提條件”存在不同理解。
  有研究稱(chēng),信用卡罰息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40%到50%。
  一家規模不大的銀行的信用卡部負責人對《每日經(jīng)濟新聞》記者稱(chēng):“我們估算過(guò),我行采用全額計息和按未清償部分計息兩種算法的利息差10%,別的銀行差額可能更大!

  “全額罰息”存在不同理解

  去年11月5日,王新亮律師以一名信用卡使用者和律師的雙重身份致信銀監會(huì )主席尚福林。王新亮認為,信用卡已還款部分屬于已履行的義務(wù),不應當將已還款部分還計入全部款項內計收利息,此行為是一種顯失公平的行為,屬于霸王條款。
  據了解,信用卡計息主要是全額計息和按未清償部分計息兩種方式。全額計息也稱(chēng)“全額罰息”,是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款,就要對全部消費金額進(jìn)行計息。
  銀監會(huì )在給王新亮的回復中稱(chēng),“截至最遲還款日,持卡人未全額還款的,銀行則不再提供免息優(yōu)惠。對持卡人已償還的透支金額部分,按記賬日至還款日之間的時(shí)間,按日計收透支利息。對未償還部分的金額,自記賬日起,逐日計收利息和滯納金,直至欠款被足額償還!
  王新亮表示:“從去年11月5日至今,我收到全國很多的電話(huà)及網(wǎng)友的網(wǎng)上留言,其中90%以上的人表達了支持廢除信用卡全額罰息條款的意愿!
  上述銀行信用卡部負責人也對記者表示:“這種計息方式,還款越多,越接近全額的人越不劃算!
  銀監會(huì )在回復中并未表示會(huì )取消這種計息方式,而是稱(chēng),根據現行計息規則,銀行向持卡人提供的是有條件的信用卡欠款優(yōu)惠政策。從來(lái)信看,爭議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對 “全額還款是享受免息期的必要前提條件”存在不同理解。
  王新亮表示,對于銀監會(huì )的回復他不太滿(mǎn)意。他此前曾表示,準備成立信用卡維權聯(lián)盟或其他組織起訴銀行,但他在2月17日卻對《每日經(jīng)濟新聞》記者稱(chēng):“如現行的制度沒(méi)有改變,起訴銀行也沒(méi)有用,勝訴的可能性不大!
  銀監會(huì )還表示:“因計息規則是信用卡業(yè)務(wù)合同的核心條款,商業(yè)銀行應當事先設有明確且無(wú)爭議的約定,并經(jīng)持卡人簽字確認。商業(yè)銀行在設置和執行計息規則時(shí),應充分考慮持卡人權益,維護交易的公平性!

  不同方式利息差約10%

  有分析人士認為,銀行不愿取消“全額罰息”原因在于銀行對信用卡利息的依賴(lài)。而新修訂的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》則以“容差容時(shí)”的還款機制代替廢止全額罰息。
  “容時(shí)”是指銀行持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù),還款寬限期自到期還款日起至少3天;持卡人在還款寬限期內還款時(shí),應當視同持卡人按時(shí)還款!叭莶睢笔琴~單額與還款額之差在10元以?xún),有可能不?huì )被全額罰息,而是滾入下月計息。
  據此,雖未取消 “全額罰息”,但大部分的非惡意欠款可免于全額罰息。但為何不直接廢止“全額罰息”?有研究稱(chēng),主因是信用卡“罰息”已經(jīng)成為我國信用卡業(yè)重要的收入來(lái)源,利息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40%到50%。
  前述銀行信用卡部負責人表示:“信用卡透支利息在信用卡收入中的占比各個(gè)行的情況有所不同,我行沒(méi)那么高,透支利息在信用卡中的占比還不到20%,且各個(gè)銀行的統計口徑也不一樣,有的銀行把信用卡取現費用也算在利息里,利息在收入中的占比甚至達到百分之八九十!
  上述負責人表示:“我們估算過(guò),采用全額計息和按未清償部分計息兩種算法,對利息的影響大約是10%。因為我們信用卡的損失率低,要按未清償部分計息,別的銀行的影響肯定更大!

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