信用卡差幾塊錢(qián)未還，利息可能上千元，這讓商業(yè)銀行信用卡“全額罰息”這一條款飽受詬病。近日，銀監會(huì )在給山東律師王新亮的書(shū)面回復中表示，爭議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對“全額還款是享受免息期的必要前提條件”存在不同理解。
　　有研究稱(chēng)，信用卡罰息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40%到50%。
　　一家規模不大的銀行的信用卡部負責人對《每日經(jīng)濟新聞》記者稱(chēng)：“我們估算過(guò)，我行采用全額計息和按未清償部分計息兩種算法的利息差10%，別的銀行差額可能更大�！�

　　“全額罰息”存在不同理解

　　去年11月5日，王新亮律師以一名信用卡使用者和律師的雙重身份致信銀監會(huì )主席尚福林。王新亮認為，信用卡已還款部分屬于已履行的義務(wù)，不應當將已還款部分還計入全部款項內計收利息，此行為是一種顯失公平的行為，屬于霸王條款。
　　據了解，信用卡計息主要是全額計息和按未清償部分計息兩種方式。全額計息也稱(chēng)“全額罰息”，是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進(jìn)行計息。
　　銀監會(huì )在給王新亮的回復中稱(chēng)，“截至最遲還款日，持卡人未全額還款的，銀行則不再提供免息優(yōu)惠。對持卡人已償還的透支金額部分，按記賬日至還款日之間的時(shí)間，按日計收透支利息。對未償還部分的金額，自記賬日起，逐日計收利息和滯納金，直至欠款被足額償還�！�
　　王新亮表示：“從去年11月5日至今，我收到全國很多的電話(huà)及網(wǎng)友的網(wǎng)上留言，其中90%以上的人表達了支持廢除信用卡全額罰息條款的意愿�！�
　　上述銀行信用卡部負責人也對記者表示：“這種計息方式，還款越多，越接近全額的人越不劃算�！�
　　銀監會(huì )在回復中并未表示會(huì )取消這種計息方式，而是稱(chēng)，根據現行計息規則，銀行向持卡人提供的是有條件的信用卡欠款優(yōu)惠政策。從來(lái)信看，爭議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對 “全額還款是享受免息期的必要前提條件”存在不同理解。
　　王新亮表示，對于銀監會(huì )的回復他不太滿(mǎn)意。他此前曾表示，準備成立信用卡維權聯(lián)盟或其他組織起訴銀行，但他在2月17日卻對《每日經(jīng)濟新聞》記者稱(chēng)：“如現行的制度沒(méi)有改變，起訴銀行也沒(méi)有用，勝訴的可能性不大�！�
　　銀監會(huì )還表示：“因計息規則是信用卡業(yè)務(wù)合同的核心條款，商業(yè)銀行應當事先設有明確且無(wú)爭議的約定，并經(jīng)持卡人簽字確認。商業(yè)銀行在設置和執行計息規則時(shí)，應充分考慮持卡人權益，維護交易的公平性�！�

　　不同方式利息差約10%

　　有分析人士認為，銀行不愿取消“全額罰息”原因在于銀行對信用卡利息的依賴(lài)。而新修訂的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》則以“容差容時(shí)”的還款機制代替廢止全額罰息。
　　“容時(shí)”是指銀行持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款時(shí)，應當視同持卡人按時(shí)還款�！叭莶睢笔琴~單額與還款額之差在10元以?xún)�，有可能不�?huì )被全額罰息，而是滾入下月計息。
　　據此，雖未取消 “全額罰息”，但大部分的非惡意欠款可免于全額罰息。但為何不直接廢止“全額罰息”？有研究稱(chēng)，主因是信用卡“罰息”已經(jīng)成為我國信用卡業(yè)重要的收入來(lái)源，利息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40%到50%。
　　前述銀行信用卡部負責人表示：“信用卡透支利息在信用卡收入中的占比各個(gè)行的情況有所不同，我行沒(méi)那么高，透支利息在信用卡中的占比還不到20%，且各個(gè)銀行的統計口徑也不一樣，有的銀行把信用卡取現費用也算在利息里，利息在收入中的占比甚至達到百分之八九十�！�
　　上述負責人表示：“我們估算過(guò)，采用全額計息和按未清償部分計息兩種算法，對利息的影響大約是10%。因為我們信用卡的損失率低，要按未清償部分計息，別的銀行的影響肯定更大�！�