春節期間是消費高峰，無(wú)論是給家里添個(gè)“大件”電器，還是換輛新車(chē)，不少銀行信用卡都針對性地推出了號稱(chēng)“免利息”的分期付款業(yè)務(wù)。但是記者調查發(fā)現，名義上的“免利息”實(shí)際上另有玄機。不僅各家信用卡都要加收一筆“手續費”，且逐月分攤下來(lái)，這筆不菲的手續費往往大大超出消費者的預期。
疑問(wèn)一
已還本金仍收手續費
春節前，家住月壇的市民劉女士刷卡花18000元給自己買(mǎi)了一枚翡翠戒指�！耙淮涡曰�18000元有點(diǎn)高，正好看見(jiàn)有銀行的分期付款，還說(shuō)免去全部利息，我就動(dòng)了心�！眲⑴空f(shuō)，她向這家銀行申請了12期的分期付款。
本以為免利息之后，18000元分成12期，每個(gè)月自己只需還款1500元即可。但事情并不像劉女士打的小算盤(pán)這般順利。在辦理分期付款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行告訴劉女士，按照銀行的規定，12期的分期付款，每期需要按照消費總金額的0.6%來(lái)繳納手續費，12期算下來(lái)名義年利率為7.2%。也就是說(shuō)，劉女士每個(gè)還款期要向銀行支付1500元的本金和108元（18000元×0.6%）的手續費。
“畢竟銀行也不能白給你服務(wù)，收取一些手續費也屬正常�！眲⑴勘е�(zhù)這樣的想法跟銀行簽訂了分期付款合同。但是，在開(kāi)始按月還款之后，她卻越想越不對勁兒。
“我每個(gè)月給銀行還款1500元的本金，這樣在一年的時(shí)間里，我的本金是逐月減少的，到了還款的最后一期就只占用銀行1500元的額度。為何銀行每期仍要按照18000元的全額本金來(lái)收取手續費呢？”劉女士認為，按照12期分期付款來(lái)算，她每月應還的手續費應該是遞減的，比如第一個(gè)月為18000×0.6%=108元，第二個(gè)月為16500×0.6%=99元……以此類(lèi)推，到第十二個(gè)月時(shí)只應支付9元的手續費，而手續費總額為702元。
但根據銀行的算法，每期都需要支付108元的手續費，12期累積起來(lái)就是1296元手續費。兩者之間近一倍的差價(jià)，讓劉女士感覺(jué)很不平衡�！拔以瓉�(lái)以為免利息分期付款就是將商品價(jià)格分成12期，按期向銀行還款就可以了，哪知道另外要交手續費這么高！”
疑問(wèn)二
退貨為何不退手續費
劉女士的經(jīng)歷并不是個(gè)案。記者隨機走訪(fǎng)了30位消費者后發(fā)現，超過(guò)7成的消費者都抱著(zhù)和她一樣的想法。而且在部分商家和銀行的宣傳之中，也有意避開(kāi)“手續費”這一關(guān)鍵收費。以目前較為流行的購車(chē)分期為例，記者昨日走訪(fǎng)多家4S店發(fā)現，雖然都打出“零首付、零利息”的誘人廣告，但是廣告中很少會(huì )打出“零手續費”的詞匯。
“免利息”分期付款這一消費方式中暗藏的“潛規則”還不止于此�！巴素洸煌耸掷m費”也是很多消費者并不了解的一條規定。
消費者吳峰在某電子商務(wù)網(wǎng)站購買(mǎi)電視，使用信用卡分期付款，僅僅幾天后電視就出現了質(zhì)量問(wèn)題。但是吳峰在辦理退貨時(shí)被告知，分期付款不能退手續費。記者調查多家銀行發(fā)現，根據銀行規定，若持卡人所購買(mǎi)的商品發(fā)生退貨情況需要終止分期付款，除工商銀行明確規定退貨退分期手續費外，多數銀行是不退還已經(jīng)支付的手續費的，消費者遇到這種情況只能“認倒霉”，看著(zhù)手續費打水漂。
建議
按房貸“等額本金”方式還款
目前，銀行發(fā)行的信用卡均提供分期付款的業(yè)務(wù)，盡管免除利息，但每家銀行都需要卡主在每期還款時(shí)繳納一定比例的手續費。
各家銀行的手續費按照分期不同也不盡相同。以某商業(yè)銀行為例，3期的手續費比率為全額本金的0.87%，6期為0.7%，12期為0.6%。國有銀行的手續費比率通常略低于股份制銀行。盡管手續費繳納的比率不同，但相同的是分期付款的卡主，每月都需要繳納固定金額的手續費，手續費的比率不會(huì )因為貸款本金的減少而降低。
一位不愿透露姓名的業(yè)內人士告訴記者，目前信用卡分期付款的手續費規定確實(shí)有一定的不科學(xué)性，名義利率遠低于實(shí)際貸款利率的事實(shí)普遍存在。另外，分期付款還有一個(gè)“陷阱”，持卡人即使提前償還欠款，手續費仍需要按照原計劃扣除，也就是說(shuō)提前還款并不能降低分期成本。這些都是還款人在選擇分期付款前，需要提前考慮的問(wèn)題。
對此，有信用卡卡主建議，銀行可以參照房貸還款中的等額本金貸款方式，對分期付款手續費規則進(jìn)行合理設計。等額本金還貸方式利息可以隨著(zhù)貸款本金的減少而遞減，信用卡分期付款也應提供等額本金方式供客戶(hù)進(jìn)行選擇。