“10元看電影、星巴克買(mǎi)一贈一、高級餐廳9折優(yōu)惠、消費5折刷卡5倍積分……”過(guò)去這些琳瑯滿(mǎn)目的信用卡優(yōu)惠活動(dòng)，令消費者眼花繚亂，刷卡消費欲望大增，而隨著(zhù)今日銀行卡刷卡手續費的正式下調，信用卡這些增值服務(wù)將可能變得越來(lái)越稀有。
昨日，《第一財經(jīng)日報》記者走訪(fǎng)深圳多家影院和咖啡店發(fā)現，上個(gè)月還在進(jìn)行的一些信用卡刷卡優(yōu)惠活動(dòng)已經(jīng)悄然消失。
多家銀行信用卡業(yè)務(wù)負責人向本報表示，為了彌補損失、節約成本，銀行將會(huì )逐步收縮甚至暫停與商家合作的信用卡優(yōu)惠活動(dòng)。不僅如此，擴大消費信貸，鼓勵分期付款、創(chuàng )新信貸產(chǎn)品等都是商業(yè)銀行開(kāi)出的“止損藥方”。
在業(yè)內人士看來(lái)，刷卡手續費的下調所帶來(lái)的不僅僅是信用卡業(yè)務(wù)盈利能力的下降，更是商業(yè)銀行對于信用卡商業(yè)模式的一次重新定位和探索。
信用卡業(yè)務(wù)成“雞肋”？
根據去年11月央行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續費標準調整實(shí)施工作的通知》，2013年2月25日將全面下調銀行卡刷卡費率，其總體下調幅度在23%至24%，并僅涉及境內銀行卡的消費交易。
東方證券在此前發(fā)布的一份報告中指出，根據上市銀行披露的2012年上半年銀行卡手續費收入規模測算（并且考慮到銀行卡手續費還包括年費等其他收入，估計刷卡手續費占比為八成），則23%~24%的折讓將平均降低上市銀行凈利潤1.05個(gè)百分點(diǎn)。其中，平安、光大、交行、民生和招行五家零售型銀行受到的影響較大。
據某股份行信用卡中心負責人介紹，一般而言，銀行卡的收益主要來(lái)自三方面：刷卡手續費、銀行卡年費和循環(huán)授信。但目前來(lái)看，國內的銀行卡，尤其是信用卡大都沒(méi)有年費這部分收入，而中國居民普遍未形成超前消費習慣，使用銀行循環(huán)授信的比例并不高。所以一直以來(lái)，刷卡手續費都是國內商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)最為主要的收益來(lái)源。
在他看來(lái)，隨著(zhù)刷卡費率的下調，銀行卡最為核心的收益來(lái)源將受到重創(chuàng )�！氨緛�(lái)信用卡業(yè)務(wù)就是微利，因為國外的刷卡費率在1.5%~2%左右，而國內的部分費率只有0.3%~0.4%，相比之下已經(jīng)很低了。但現在對于銀行而言，幾乎每刷一筆都是虧錢(qián)的，收入難以覆蓋成本�！�
上述股份行信用卡中心負責人進(jìn)一步解釋稱(chēng)，一般信用卡都有30~50天的透支免息期，銀行需要承擔墊付資金的成本。此外，還有信用卡中心的運營(yíng)和行政成本，以及管理壞賬的成本等。
東方證券在報告中指出，該措施將在長(cháng)期內產(chǎn)生兩個(gè)效應，一是打擊銀行未來(lái)戰略轉型的重要方向之一，即零售銀行模式，而該模式原本是銀行為抗御利率市場(chǎng)化和脫媒化所著(zhù)力轉型和追求的；二是迫使小銀行退出發(fā)卡行領(lǐng)域，放棄信用卡業(yè)務(wù)。
日前，央行發(fā)布的《2012年第四季度支付體系運行總體情況》（下稱(chēng)《央行報告》）顯示，截至去年第四季度末，中國發(fā)行銀行卡35.34億張，環(huán)比增長(cháng)4.0%，同比增長(cháng)19.8%，同比增速放緩2.3個(gè)百分點(diǎn)。
其中，信用卡發(fā)卡量同比增速已經(jīng)明顯放緩，數據顯示，截至去年四季度末，信用卡發(fā)卡量為3.31億張，環(huán)比增長(cháng)4.2%，同比增長(cháng)16.0%，同比增速放緩8.3個(gè)百分點(diǎn)。
一位銀行業(yè)分析師認為，本來(lái)信用卡就是微利業(yè)務(wù)，銀行更看重的是它的渠道和品牌價(jià)值，所以商業(yè)銀行都不可能放棄信用卡業(yè)務(wù)，但過(guò)去那種跑馬圈地式的發(fā)展模式未來(lái)肯定會(huì )發(fā)生一些變化。
銀行無(wú)奈“飲鴆止渴”
為了“止損”，大多數銀行都選擇了在信用卡積分上率先“開(kāi)刀”。自刷卡手續費下調的新規出臺以后，陸續已有不少銀行公布了新的積分規則，大都不同程度地提高了境外刷卡的積分，提高兌換禮品的門(mén)檻等。
以中行的白金信用卡為例，自2013年3月1日起，在中國境內（不含港、澳、臺地區）交易每消費1元人民幣累計1分，其余國家和地區的消費積分則提高為消費1元人民幣累計2分、消費1美元則累計14分。
除此之外，大力發(fā)展消費信貸；鼓勵分期付款；調整積分兌換門(mén)檻，取消優(yōu)惠促銷(xiāo)活動(dòng)；創(chuàng )新信貸產(chǎn)品等都是商業(yè)銀行開(kāi)出的“藥方”。
“信用卡的攤子已經(jīng)鋪開(kāi)，不可能再收回，為了彌補損失，銀行只有通過(guò)這個(gè)渠道和平臺發(fā)展一些新業(yè)務(wù)�！绷硪还煞菪辛闶鄄扛笨偙硎�，目前轉向“重資產(chǎn)業(yè)務(wù)”將是一個(gè)大趨勢，就是通過(guò)信用卡渠道發(fā)展一些信貸業(yè)務(wù)。
事實(shí)上，去年以來(lái)已經(jīng)有不少銀行推出了信用卡貸款產(chǎn)品，如華夏銀行的易達金、中信銀行的信金寶、光大銀行的易快發(fā)、民生銀行的慧聰新e貸等。此類(lèi)產(chǎn)品大都無(wú)需擔保和抵押，符合條件的客戶(hù)憑信用卡就可貸到30萬(wàn)元甚至更高的額度。
以華夏銀行的易達金產(chǎn)品為例，據華夏銀行客戶(hù)經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品的貸款額度一般為個(gè)人月收入的10倍，貸款金額最高可達50萬(wàn)元，不過(guò)個(gè)人具體能貸到多少要經(jīng)最終審批才能確定。
他表示，客戶(hù)申請時(shí)需提供工作和收入證明、銀行工資流水賬、近6個(gè)月住房公積金明細等。如果還能另外提供房產(chǎn)、汽車(chē)、銀行等金融資產(chǎn)證明，貸款額度會(huì )更高。申請成功之后，待貸款申請獲批，貸款金額將直接轉到銀行儲蓄卡供客戶(hù)使用。
而民生銀行也在今年1月推出了一款名為“慧聰新e貸”的信用卡產(chǎn)品。根據民生銀行網(wǎng)站上的介紹，該卡是以信用卡做載體、以小微企業(yè)在慧聰網(wǎng)積累的網(wǎng)絡(luò )信用為基礎而推出的無(wú)抵押免擔保、靈活計費的小額信貸產(chǎn)品。
“因為是純信用貸款，這無(wú)形間也大大提升了這部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險，加大了銀行的風(fēng)控成本，進(jìn)而還可能給銀行帶來(lái)系統性風(fēng)險�！钡鲜龉煞菪辛闶鄄扛笨傄仓赋�，在當前的情況下，為了彌補信用卡業(yè)務(wù)的損失，借此渠道發(fā)展信貸業(yè)務(wù)是最好的選擇。
上述銀行業(yè)分析師指出，去年不少銀行的信用卡業(yè)務(wù)量飆升跟這些新產(chǎn)品的推出不無(wú)關(guān)系，但他認為，畢竟信用卡貸款的額度小，而銀行的整體風(fēng)控能力還是比較好的，所以短期來(lái)看對銀行整體的貸款質(zhì)量影響并不大。
根據《央行報告》，截至2012年末，信用卡授信總額和信用卡期末應償信貸總額（信用卡透支余額）均繼續增長(cháng)。其中，信用卡授信總額為3.49萬(wàn)億元，同比增長(cháng)34.0%；期末應償信貸總額11386.69億元，同比增長(cháng)40.1%。
同時(shí)，《央行報告》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額小幅增長(cháng)，而占期末應償信貸總額比例略有下降。數據顯示，截至去年第四季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較第三季度末增加2.29億元，環(huán)比增長(cháng)1.6%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.3%，較第三季度下降0.1個(gè)百分點(diǎn)。