作為銀行最具創(chuàng )新活力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀證、銀基、銀保、銀信等合作類(lèi)交叉性業(yè)務(wù)風(fēng)險引起了監管層的高度關(guān)注。
與此同時(shí)，影子銀行、民間融資和非法集資等外部風(fēng)險在向銀行體系的傳導方面也在此時(shí)亮起了紅燈。
近日，據《每日經(jīng)濟新聞》記者調查了解，在銀行和非銀金融機構的交叉性業(yè)務(wù)中，“曲線(xiàn)融資”和“兜底理財”的風(fēng)險隱患與日俱增，受關(guān)注度也越來(lái)越高。
對于影子銀行、民間融資和非法集資等外部風(fēng)險的控制，目前銀行主要還是把控銀行信貸管理制度和流程規范化。
監管層強調表外業(yè)務(wù)風(fēng)險
據《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，銀行和非銀金融機構的合作類(lèi)交叉性業(yè)務(wù)被業(yè)內形象地視為
“貓捉老鼠”的游戲，而其深意則是通過(guò)跨市場(chǎng)的互動(dòng)來(lái)規避監管。
然而，這類(lèi)創(chuàng )新業(yè)務(wù)或產(chǎn)品在提升市場(chǎng)活躍性的同時(shí)，也逐漸暴露出其潛在風(fēng)險。
3月3日，銀監會(huì )主席尚福林在銀監會(huì )黨委會(huì )上，特別強調了對當前金融的風(fēng)險防控和化解。
值得注意的是，在上述會(huì )議中，尚福林還提及理財、代付以及銀證、銀基、銀保、銀信等合作類(lèi)交叉性業(yè)務(wù)領(lǐng)域的表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險，以及影子銀行、民間融資、非法集資等領(lǐng)域外部風(fēng)險傳染。
“從銀監會(huì )今年工作安排的種種跡象來(lái)看，對于風(fēng)險的防控是越來(lái)越細致，并不是以宏觀(guān)的方式來(lái)調控，而是針對風(fēng)險點(diǎn)來(lái)逐個(gè)擊破�！蹦匙C券公司銀行分析師對
《每日經(jīng)濟新聞》記者稱(chēng)，這也意味著(zhù)監管層思路的改變。
該分析師告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，在金融產(chǎn)品不斷尋求創(chuàng )新和規避監管的同時(shí)，跨市場(chǎng)合作的風(fēng)險也隨之提升。
從銀行的實(shí)際運作看，銀行理財產(chǎn)品的規模巨大，而產(chǎn)品結構復雜，潛在的風(fēng)險是不能忽略的。
此外，該分析師還對記者分析表示，銀行與銀行之間、銀行與非銀機構、證券機構和保險機構之間，通過(guò)跨市場(chǎng)互動(dòng)，創(chuàng )設出各類(lèi)金融產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的總規模大、業(yè)務(wù)分散、種類(lèi)繁多、結構復雜、涉及機構廣，其系統性風(fēng)險極強。
而一家股份制銀行信貸部的一位人士則告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，銀監會(huì )已經(jīng)在銀行理財業(yè)務(wù)方面不斷地出臺新規和指導意見(jiàn)規范業(yè)務(wù)�！皬哪壳暗那闆r來(lái)看，應該說(shuō)效果還是很明顯的�！�
“兜底理財”提高了銀行風(fēng)險
對于銀行合作類(lèi)交叉性業(yè)務(wù)的風(fēng)險，不少銀行人士都提到了“曲線(xiàn)融資”和“兜底理財”兩個(gè)方面。
“對于地方政府的一些債務(wù)，銀行直接貸款是在不斷收緊�？赡苓@個(gè)時(shí)候，地方政府就會(huì )通過(guò)銀信合作的模式來(lái)進(jìn)行融資運作，這種運作讓銀行風(fēng)險的暴露延時(shí)，而風(fēng)險也更加隱蔽�！鄙鲜龉煞葜沏y行人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。
該人士還稱(chēng)，這不僅僅是地方政府的融資模式，部分工商企業(yè)貸款也是采取這條途徑。一些企業(yè)融資甚至間接的通過(guò)擔保公司、高利貸公司做資金搭橋，也在一定程度上將風(fēng)險隱藏了起來(lái)。
另外，對理財產(chǎn)品的“兜底”行為也間接提高了銀行的風(fēng)險�！般y行在為客戶(hù)進(jìn)行融資性理財時(shí)，往往都是提供隱性擔保作為產(chǎn)品發(fā)行的前提，甚至還為一些產(chǎn)品違規的提供兜底承諾，已經(jīng)是行業(yè)內的一種慣例了。而一旦銀行客戶(hù)的資金并不能償還時(shí)，銀行將直接陷入代償的尷尬境地�！鄙鲜龉煞葜沏y行人士表示，銀行理財目前還做不到投資者完全自負責任的程度，市場(chǎng)需要很長(cháng)一段時(shí)間來(lái)進(jìn)行“教育”。
此外，在跨行業(yè)互動(dòng)越來(lái)越活躍時(shí)，影子銀行、民間融資和非法集資等外部風(fēng)險對銀行體系的傳導危害逐漸顯現出來(lái)。
“其實(shí)，民間借貸和非法集資資金的最終源頭可能都是銀行信貸資金，往往出事都會(huì )有銀行受到牽連�！蹦硣写笮腥耸勘硎�，高額的利差會(huì )讓人瘋狂，不少人從事民間借貸都是通過(guò)銀行“曲線(xiàn)”獲得資金，然后再以高利貸放出去，而銀行信貸與高利貸、非法集資等活動(dòng)的風(fēng)險完全不對等。
“對于銀行體系的風(fēng)險防范，不僅僅是監管機構的事情，也是各個(gè)金融機構的事。監管層要在政策上不斷完善，防止機構‘鉆空子’。而金融機構也要通過(guò)自身管理的加強，來(lái)預防潛在的風(fēng)險�！鄙鲜鲢y行人士稱(chēng)，“尤其是對已經(jīng)貸出的資金用途，銀行要實(shí)行管理和追蹤，讓資金能切實(shí)的用在既定的項目上�！�