繼2月25日，銀行卡刷卡手續費全面調整后，《經(jīng)濟參考報》記者近日采訪(fǎng)了解到，部分銀行在信用卡積分兌換規則上進(jìn)行了調整，比如有的對信用卡積分累計兌換的商品進(jìn)行了變更，有的則對積分做了“封頂”限制。
業(yè)內分析人士認為，盡管手續費下調對信用卡業(yè)務(wù)的收入產(chǎn)生了影響，但單純依靠變更信用卡積分規則等彌補損失并不是最佳方式，銀行應進(jìn)一步將信用卡的信用內涵做實(shí)，實(shí)現收入來(lái)源多元化，改變以往過(guò)多依賴(lài)傭金收入的狀況。
部分銀行刷卡消費積分規則生變
據了解，目前，招商銀行、中信銀行等或是將信用卡積分兌換物品做出變更，或是將兌換物品所需積分量進(jìn)行了提高。招商銀行的公告稱(chēng)，信用卡對加油類(lèi)、航空類(lèi)、電信類(lèi)商戶(hù)消費將不計積分。
與此同時(shí)，中國銀行從3月1日起，調整了境內(不含港澳臺地區)白金信用卡的積分累積規則，調整后的白金信用卡在境內刷卡時(shí)不再享受雙倍的積分優(yōu)惠。廣發(fā)銀行更是在今年1月就發(fā)布告示，從2月1日起調整商旅白金卡的積分累積規則，每月積分中多倍贈送部分的上限為100萬(wàn)分(不含基礎單倍積分)，超出上限的部分不能再享受多倍積分的優(yōu)惠。
記者注意到，在消費兌積分方面，除了部分城商行有縮水的狀況外，大多上市銀行的普通信用卡進(jìn)行人民幣消費兌積分比例依然是1：1，美元消費是1美元=8積分，1歐元=10積分，除了招商銀行是20元=1積分，2美元=1積分。在積分有效期方面，工行、交行、浦發(fā)、中信銀行積分有效期均為兩年。
一位股份制商業(yè)銀行信用卡部人士對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，“國外銀行卡刷卡費率在1.5%-2%左右，而國內的部分費率只有0.3%-0.4%，相比之下已經(jīng)很低�，F在調整之后，收入覆蓋成本的壓力更大了�！�
“手續費調整后，對銀行而言受影響最大的就是信用卡業(yè)務(wù)，一般而言，信用卡的收益主要來(lái)自刷卡手續費、年費和循環(huán)授信的利息這三個(gè)方面。目前來(lái)看，國內信用卡大都沒(méi)有年費，而使用循環(huán)授信的比例也不高，因此，刷卡手續費是信用卡業(yè)務(wù)最主要的收益來(lái)源�！币晃粐写笮袀�(gè)金部總經(jīng)理對《經(jīng)濟參考報》記者坦言，“不排除有銀行會(huì )通過(guò)調整部分針對信用卡的積分兌換規則或一些優(yōu)惠活動(dòng)，來(lái)彌補損失，但應該不是普遍現象。如果積分縮水了，消費者為了兌換商品就不得不增加刷卡消費次數，消費次數的增多對于手續費收入或許能夠以量補價(jià)�！�
針對銀行信用卡積分兌換規則的變更，不少消費者認為銀行有“揩油”之嫌，信用卡“含金量”越來(lái)越低，甚至有消費者質(zhì)疑銀行能否隨意變更積分兌換的規則。對此，《經(jīng)濟參考報》了解到，目前在銀行辦理信用卡只需填寫(xiě)申請表，符合要求的就能辦理并獲得一定授信額度，而并不需簽任何合同。因此，銀行業(yè)內律師表示，“銀行變更諸如積分兌換等這類(lèi)規則，無(wú)法界定其違規�！�
信用卡業(yè)務(wù)盈利水平受沖擊
根據央行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續費標準調整實(shí)施工作的通知》，銀行卡刷卡手續費總體下調幅度在23%至24%，僅涉及境內銀行卡的消費交易。此次銀行卡刷卡手續費標準依然維持了現行的行業(yè)差別化定價(jià)，行業(yè)分類(lèi)主要為餐飲娛樂(lè )類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)以及公益類(lèi)四大類(lèi)。
具體而言，餐娛類(lèi)包括餐飲、娛樂(lè )、珠寶、工藝美術(shù)品、房地產(chǎn)及汽車(chē)銷(xiāo)售，整體費率由原來(lái)的2%下調到1.25%；一般類(lèi)包括百貨、批發(fā)、社會(huì )培訓、中介服務(wù)、旅行社、景區門(mén)票等，整體費率下調到0.78%；民生類(lèi)主要包括超市、大賣(mài)場(chǎng)、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票等，整體費率為0.38%；第四類(lèi)則是零費率的醫院、教育等公益類(lèi)。
統計表明，2012年，銀行卡消費金額達20.8萬(wàn)億元，年末信用卡授信總額3.5萬(wàn)億元。央行方面以2012年刷卡消費額為基準進(jìn)行測算認為，此次調整將減少商戶(hù)年手續費支出超過(guò)75億元，下降幅度超過(guò)20%。然而，事實(shí)上，如果每年以30%-40%的刷卡消費額的增長(cháng)率來(lái)看，發(fā)卡行、銀聯(lián)及商業(yè)銀行的損失總計恐要超過(guò)100億。
“相比國外高額的刷卡手續費，國內將本來(lái)已很低的刷卡手續費率調低，信用卡業(yè)務(wù)盈利水平將受到較大沖擊，促使各家銀行不得不付出巨大的資金成本�！惫獯筱y行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示。
高盛高華證券的一份測試報告認為，如手續費下調25%將影響到所有銀行卡手續費收入，對整個(gè)銀行業(yè)稅前利潤的負面影響為1.5%，其中交通銀行、民生銀行、平安銀行和光大銀行受影響最大。
據了解，按照目前的商業(yè)模式，商戶(hù)使用POS機支付的刷卡手續費，是發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1進(jìn)行分配。比如，工行卡到農行POS機上刷卡消費，產(chǎn)生了10元手續費收入，那么工行拿7元，農行拿2元，銀聯(lián)拿1元。對于商戶(hù)來(lái)說(shuō)，以消費1頓500元的大餐為例，手續費調整前，原來(lái)這家商戶(hù)需要支付2%的手續費，即10元錢(qián)給上述三方，其中發(fā)卡行可以得到7元，但調整以后，發(fā)卡行就只能得到4.4元。因此，利潤受影響最大的就是發(fā)卡行，銀行信用卡中心的虧空壓力也由此上升。
專(zhuān)家建議提升信用卡的信用內涵
實(shí)際上，從銀行利潤構成來(lái)看，存貸利差是利潤的重要來(lái)源，而中間業(yè)務(wù)收入占比歷來(lái)不高。招商銀行行長(cháng)馬蔚華認為，降低刷卡費率會(huì )對國內信用卡傭金下降造成一定影響，招行信用卡希望未來(lái)將利息收入占比提高至60%-70%。
中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇分析稱(chēng)，“從銀行的經(jīng)營(yíng)上看，中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中大概只占到20%左右，而刷卡手續費在銀行中間業(yè)務(wù)收入中占比不到10%，所以，銀行卡手續費下調對銀行的盈利沒(méi)有特別大的影響。不過(guò)，銀行卡部門(mén)一般是單獨的事業(yè)部，這類(lèi)部門(mén)的主要收入就來(lái)源于銀行卡相應的業(yè)務(wù)收入，所以對這些部門(mén)的財務(wù)業(yè)績(jì)可能會(huì )有一些影響�！�
不過(guò)，也有分析認為，因為刷卡費率的降低，POS機安裝率會(huì )上升，由此可能會(huì )出現交易量上升的趨勢，會(huì )在一定程度上彌補銀行收益減少的情況，從而達到以量補價(jià)的效果。
“當前，銀行針對個(gè)人金融業(yè)務(wù)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)等有不少創(chuàng )新，依靠存貸利差的這種收入結構調整仍在持續，目前，單純依靠變更信用卡積分規則等彌補損失并不是最佳方式�！惫镉卤硎�，“銀行應進(jìn)一步將信用卡的信用內涵做實(shí)，實(shí)現收入來(lái)源多元化，改變以往過(guò)多依賴(lài)傭金收入的狀況�！�