近日，兩位全國政協(xié)委員聯(lián)名提交《關(guān)于推動(dòng)銀行卡清算市場(chǎng)對內開(kāi)放》的提案，建議盡快制定并實(shí)施新的銀行卡清算機構準入制度，包括對民營(yíng)支付機構的準入，同時(shí)完善銀行卡清算機構及業(yè)務(wù)監管制度。該提案的作者是證監會(huì )市場(chǎng)監管部副主任王嫻和前農工黨中央秘書(shū)長(cháng)陳建國。
“對于支付公司來(lái)說(shuō)，最在意的不是能否給一個(gè)支付清算組織的"牌照"或身份，而是在支付清算領(lǐng)域有更為靈活和開(kāi)放的政策環(huán)境，來(lái)支持更多未來(lái)的創(chuàng )新產(chǎn)品�！币患业谌街Ц断嚓P(guān)負責人接受《第一財經(jīng)日報》采訪(fǎng)時(shí)如是說(shuō)。
提議向民營(yíng)開(kāi)放
這份提案建議：一是盡快制定并實(shí)施新的銀行卡清算機構準入制度，新的準入制度不僅是對國有支付機構的準入，也應該是對民營(yíng)支付機構的準入；二要完善銀行卡清算機構及業(yè)務(wù)監管制度，明確清算機構的法律地位以及與相關(guān)機構的法律關(guān)系，健全內部管理和風(fēng)險控制；三則是以市場(chǎng)化的方式推動(dòng)我國銀行卡清算機構提高效率，鼓勵清算機構通過(guò)改進(jìn)服務(wù)、提高效率、降低費用等展開(kāi)有序競爭。
目前，中國境內的銀行卡清算市場(chǎng)只有中國銀聯(lián)一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體，央行規定所有的銀行卡支付跨行清算均需通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行。但伴隨“居民和企業(yè)，尤其中小企業(yè)、小微企業(yè)對支付提出了多元化需求，現有模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足不斷創(chuàng )新的需求，也影響支付系統的方式創(chuàng )新和效率提高�！标惤▏赋�。
“如果真正要建立一個(gè)新的卡組織，我主張對民間資本開(kāi)放�！标惤▏J為，起步階段應該允許那些有豐富經(jīng)驗和技術(shù)實(shí)力的支付機構先開(kāi)展試點(diǎn)，技術(shù)標準由國家制定，對準入的經(jīng)營(yíng)范圍做出規定，試點(diǎn)可以在央行和銀監會(huì )等相關(guān)監督機構的監管和指導下完成。銀聯(lián)的股東已囊括主要國有銀行、股份制銀行和城商行，而這個(gè)試點(diǎn)應該對更廣大的民間資本開(kāi)放。
陳建國還表示，相對于發(fā)達國家的200臺/萬(wàn)人的POS機分布密度，我國僅為50臺/萬(wàn)人。發(fā)達國家超過(guò)80%的商戶(hù)擁有銀行卡受理終端，而我國目前僅有不到20%的符合受理條件的商家安裝了聯(lián)網(wǎng)POS受理銀行卡交易，大量中小商戶(hù)、偏遠地區的商戶(hù)不能得到高門(mén)檻的銀行卡支付服務(wù)。
央行數據顯示，截至2012年末，國內發(fā)卡銀行達到338家，發(fā)行銀行卡35.3億張，聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)483.3萬(wàn)戶(hù)，POS機具711.8萬(wàn)臺，ATM
41.6萬(wàn)臺，銀行卡滲透率（銀行卡刷卡消費額占社會(huì )消費品零售總額之比）達到43.5%。
“現有的銀聯(lián)統一清算推出背景是在信息化電子化尚未普及、銀行之間也未聯(lián)通的時(shí)代�！鄙鲜龅谌街Ц断嚓P(guān)負責人則對本報記者說(shuō)，而現在信息化的程度已經(jīng)非常之高，網(wǎng)上的支付清算可不經(jīng)過(guò)銀聯(lián)也已客觀(guān)形成，所以國內清算市場(chǎng)的開(kāi)放并非不可行。
線(xiàn)下的“藍�！�
“對于支付公司而言，最在意的不是能否給一個(gè)支付清算組織的"牌照"或身份，最希望的是政府在相關(guān)政策方面更加靈活和開(kāi)放�！痹摰谌街Ц度耸坷^續說(shuō)道，“很多支付公司都是由互聯(lián)網(wǎng)支付做起來(lái)，最初銀聯(lián)不愿意接入支付公司，所以我們都是自己逐家與銀行接洽和對接，目前網(wǎng)上支付的銀行間支付清算由支付公司完成已經(jīng)客觀(guān)形成�！�
他續稱(chēng)：“在銀行卡收單方面，支付公司在網(wǎng)絡(luò )支付方面大多與銀行直連，理論上已經(jīng)具備自行與銀行進(jìn)行清算的條件；但目前規定線(xiàn)下收單只能由銀聯(lián)清算，所以支付公司只能用銀聯(lián)的POS機來(lái)開(kāi)展工作，通過(guò)銀聯(lián)來(lái)進(jìn)行清算則增加了成本�！�
據央行去年公布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，明確規定“收單機構為特約商戶(hù)提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉接和資金清算的，應通過(guò)中國人民銀行批準的合法銀行卡清算組織進(jìn)行”。其中的“合法銀行卡清算組織”目前則為銀聯(lián)。
“減小利潤并不是最重要的影響，可以通過(guò)做大規模來(lái)彌補，”這位第三方支付人士說(shuō)，“最重要的影響是政策不明確對產(chǎn)品創(chuàng )新的束縛�！�
他繼續說(shuō)：“尤其是創(chuàng )新的O2O（Online
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Offline，即線(xiàn)下商務(wù)機會(huì )與互聯(lián)網(wǎng)結合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線(xiàn)下交易的前臺）領(lǐng)域，目前相關(guān)政策尚不清晰，就會(huì )牽涉合規等問(wèn)題。目前政策對這些通過(guò)無(wú)線(xiàn)方式做線(xiàn)下收單市場(chǎng)的領(lǐng)域并無(wú)明確界定，比如用iPad作為終端的支付屬于線(xiàn)上還是線(xiàn)下？如果未來(lái)政策將有終端設備的都定義為銀行卡收單，必須通過(guò)銀聯(lián)轉接和清算，則會(huì )對支付公司造成困擾�！�
陳建國也指出，開(kāi)放國內銀行卡清算市場(chǎng)有利于支付產(chǎn)品的創(chuàng )新，支撐新的商業(yè)模式創(chuàng )新。
此外，也有支付行業(yè)人士對本報記者表示，國際銀行卡清算組織對國內銀行卡清算市場(chǎng)虎視眈眈，正在以各種方式滲透進(jìn)入國內市場(chǎng)，通過(guò)國內企業(yè)優(yōu)先放開(kāi)市場(chǎng)也有利于保護好商戶(hù)和消費者的權益和信息安全。