記者從業(yè)內獲得的最新統計數據顯示，截至2012年末，各銀行共存續理財產(chǎn)品32152款，理財資金賬面余額7.1萬(wàn)億元，比2011年末增長(cháng)約55%。
年初以來(lái)，銀監會(huì )已將理財業(yè)務(wù)列為今年的重點(diǎn)監管工作。消息人士透露，對理財產(chǎn)品加大監管主要表現在兩方面：一是將派出機構對銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)進(jìn)行專(zhuān)項檢查；另一方面，將“資金池”操作模式作為現場(chǎng)檢查的重點(diǎn)，“要求商業(yè)銀行在2-4月份首先對‘資金池’類(lèi)理財產(chǎn)品進(jìn)行自查整改�！�
隨著(zhù)理財業(yè)務(wù)的過(guò)快發(fā)展，監管部門(mén)對于理財業(yè)務(wù)參與機構的風(fēng)險管理能力、資產(chǎn)管理能力等方面表現出擔憂(yōu)，特別是城商行和農村合作金融機構。消息人士稱(chēng)，因此，監管部門(mén)正在醞釀開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的機構準入和業(yè)務(wù)準入制度。
嚴禁銀行理財輸血地方融資平臺
銀行理財業(yè)務(wù)自2005年發(fā)端，至今經(jīng)歷了七年發(fā)展期。但時(shí)至今日仍有部分銀行對理財業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏明確的戰略定位，并未真正樹(shù)立起“代客理財”的理念。
銀行每季度末為沖規模大量發(fā)行期限短、收益高的理財產(chǎn)品，表明部分銀行僅將理財業(yè)務(wù)當作其自營(yíng)業(yè)務(wù)的附屬，當存款規模緊張時(shí)，就通過(guò)發(fā)行保本、高收益產(chǎn)品爭攬存款；當貸款規模緊張時(shí)，就通過(guò)理財實(shí)現貸款規模表外化，把銀行理財作為“高息攬儲”和“變相放貸”的工具。
記者了解到，監管部門(mén)因此要求商業(yè)銀行董事會(huì )及高管層要對理財業(yè)務(wù)進(jìn)行清晰的戰略定位，避免理財業(yè)務(wù)淪為其他業(yè)務(wù)的調節工具和手段。
此前，部分銀行將理財業(yè)務(wù)視為“變相放貸”的工具，通過(guò)規避銀信合作監管規定的方式來(lái)開(kāi)展項目融資，如以銀證、銀保、銀基合作的方式，投資于票據資產(chǎn)或其他非標準化債券類(lèi)資產(chǎn)。
記者獲得的數據顯示，截至2012年末，項目融資類(lèi)理財產(chǎn)品余額同比增長(cháng)了53%，占全部理財產(chǎn)品投資余額的30%，超過(guò)2萬(wàn)億元。
前述消息人士透露，為了控制去年以來(lái)迅猛增長(cháng)的銀證、銀保、銀基合作等通道類(lèi)業(yè)務(wù)所蘊含的風(fēng)險，監管部門(mén)要求商業(yè)銀行開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)全程確保合規，這包括，首先要界定好投資過(guò)程中的法律關(guān)系；其次要在盡職調查的基礎上合理安排交易結構和投資條款；第三，要求產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)要按照“解包還原”的原則充分披露；第四，要對最終投資標的的資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性管理和控制；最后還要求目標客戶(hù)必須滿(mǎn)足合格投資者的相關(guān)要求。
對于理財產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中的不規范行為，監管部門(mén)將針對這一環(huán)節進(jìn)行專(zhuān)項檢查，并計劃要求銀行通過(guò)投資者教育的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站來(lái)公示預期收益率和實(shí)際收益率的對比情況。
理財資金投向方面也要嚴格把關(guān)。銀監會(huì )強調商業(yè)銀行應嚴格限制資金通過(guò)各類(lèi)渠道進(jìn)入地方政府融資平臺、“兩高一�！逼髽I(yè)、商業(yè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項目等限制性行業(yè)和領(lǐng)域�！疤貏e強調要防止地方政府融資平臺繞道通過(guò)銀行理財進(jìn)行直接或間接融資�！毕⑷耸糠Q(chēng)。
銀監會(huì )公布的數據顯示，截至2012年末，政府融資平臺貸款為93035億元。
中小機構冒進(jìn) 監管層醞釀準入制度
去年以來(lái)，中小金融機構特別是城商行和農村合作金融機構大量參與理財市場(chǎng)更加激進(jìn)。記者獲悉，大型銀行和股份制銀行在理財業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額已從2011年的88%，下降至2012年的83%。
理財業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快而參與機構良莠不齊，引發(fā)監管部門(mén)的擔憂(yōu)。同時(shí)，部分機構還存在風(fēng)險管理能力不足、業(yè)務(wù)開(kāi)展不夠審慎的問(wèn)題。
如根據銀率網(wǎng)的統計數據顯示，今年2月份共有22款理財產(chǎn)品未達到預期收益率，其中有15款均為南洋商業(yè)銀行所發(fā)行的產(chǎn)品。
而且，部分中小銀行由于缺乏自主的產(chǎn)品設計能力，在與券商、基金、資產(chǎn)管理公司合作時(shí)，缺乏對產(chǎn)品風(fēng)險和收益的實(shí)際控制權，極易淪為合作方的資金募集通道，一旦出現風(fēng)險只能被動(dòng)接受。
消息人士透露，對于此類(lèi)風(fēng)險管控能力較低、資產(chǎn)管理能力和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)還不足的中小金融機構，銀監會(huì )將對其能夠從事多大規模的理財業(yè)務(wù)，進(jìn)行嚴格把關(guān)和密切監測。制定一套開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的機構準入和業(yè)務(wù)準入制度也納入監管部門(mén)的計劃中。
值得注意的是，一些創(chuàng )新型理財產(chǎn)品，如股權類(lèi)投資、股票基金類(lèi)投資和另類(lèi)投資等，監管部門(mén)考慮到其高風(fēng)險和結構復雜性，其發(fā)行將會(huì )受到嚴控�！疤貏e是中小銀行金融機構發(fā)行此類(lèi)理財產(chǎn)品時(shí)，將需要逐筆上報銀監會(huì )，加強合規性審查�！�
此外，監管部門(mén)還注意到，部分銀行存在將理財產(chǎn)品持有的資產(chǎn)與其他理財產(chǎn)品持有的資產(chǎn)，或銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)資產(chǎn)，通過(guò)非公允的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行交易的違規行為。更有銀行將一些較高收益率的理財產(chǎn)品銷(xiāo)售給特定關(guān)系人，涉嫌利益輸送。
銀行理財業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題引起多部委的注意。記者獲悉，去年，中紀委和監察部國家預防腐敗局辦公室也曾就此問(wèn)題與銀監會(huì )進(jìn)行過(guò)專(zhuān)門(mén)的探討，對于銀行理財產(chǎn)品設計和交易中可能存在的腐敗問(wèn)題，中紀委、監察部和銀監會(huì )都將進(jìn)一步密切關(guān)注。