越來(lái)越多的銀行正加入跨行資金歸集業(yè)務(wù)行列，試圖分得杯羹。
五大行與股份制銀行的資金歸集“攻防戰”由此展開(kāi)，但在受訪(fǎng)的銀行業(yè)內人士看來(lái)，存款不是它們的目標，它們的目標是成為財富管理主辦行�？缧卸鴣�(lái)的資金歸集跟定投基金差不多，主要是能讓銀行獲得持續而穩定的中間收入。
歸集與被歸集
據了解，廣發(fā)銀行近期在沈陽(yáng)、杭州等部分地區連推了多款“人民幣理財計劃資金歸集專(zhuān)屬版”系列理財產(chǎn)品，將資金歸集與理財產(chǎn)品對接起來(lái)。
據悉，該系列產(chǎn)品有91天期和191天期兩種，預期年化收益率分別達到4.5%、4.6%，高于市面多數同期限理財產(chǎn)品。與之相比，根據普益財富統計數據，最近一周（3月23日~29日）的3個(gè)月至6個(gè)月（含）期理財產(chǎn)品平均預期收益率為4.38%。
公開(kāi)資料顯示，第一個(gè)吃螃蟹的是民生銀行，2010年6月民生銀行創(chuàng )新推出跨行資金歸集以后，2012年7月又首家推出手機銀行跨行賬戶(hù)管理和跨行資金歸集功能。截至2012年11月底，民生銀行跨行資金歸集總客戶(hù)規模超20萬(wàn)戶(hù)，年新增客戶(hù)16萬(wàn)戶(hù)；年累計資金歸集突破1500億元。
榜樣在前，至今，包括工行、農行、中行、建行、交行、招商銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行等在內的多家銀行都已接入“超級網(wǎng)銀”接口。
不過(guò)，資金歸集就好比一把“雙刃劍”，開(kāi)通此功能，可以歸集他行的資金，也可能讓自己行的資金被他行歸集。
爭奪財富管理的主辦行
“銀行爭奪資金歸集，不是為了爭存款，它們爭奪的目標是成為財富管理的主辦銀行�！币晃徊辉竿嘎缎彰你y行零售部人士指出。
記者了解到，資金歸集一般的操作流程是：收款方在系統中設定被歸集賬戶(hù)（如幾家銀行的賬戶(hù)）、周期（如每周、每月等）和方式（如保底歸集、全額歸集、智能歸集等），與被歸集賬戶(hù)簽署協(xié)議后，就可到其他銀行賬戶(hù)中“抓錢(qián)”�！叭绻倾y行真要拉存款，不靠資金歸集功能，只要調高利息，拉存款就會(huì )立竿見(jiàn)影�！鄙鲜隽闶坫y行部人士說(shuō)，“從客戶(hù)角度來(lái)說(shuō)，把資金歸集到一家銀行，不是為了把錢(qián)存入那家銀行，而是為了購買(mǎi)理財產(chǎn)品�！�
目前，在嚴格的存貸比紅線(xiàn)的限制下，存款資源緊張的股份制銀行更傾向走資本節約的道路，它們對于理財等不需耗費資金的中間業(yè)務(wù)越來(lái)越青睞。
如果客戶(hù)把資金歸集到某銀行購買(mǎi)理財產(chǎn)品，“那就跟定投基金差不多，銀行能獲得持續的、穩定的中間收入�！鄙鲜隽闶鄄咳耸恐赋�。
因此，上述零售部人士認為，只有那些做好了理財計劃的、理性的資金歸集客戶(hù)，才是銀行真正要爭取的目標客戶(hù)。
銀行間的較量
據業(yè)內人士透露，資金歸集基本上都是資金從五大行流向股份制銀行，很少有從股份制銀行流向五大行。
在這種背景下，五大行不得不打“防御戰”，為“反歸集”積極設置門(mén)檻：工行規定單筆、單日賬戶(hù)資金被歸集額度不能超過(guò)5000元，一個(gè)月限額為5萬(wàn)元；農行規定賬戶(hù)資金被歸集時(shí)，單筆資金和每日累計均不得超過(guò)5萬(wàn)元；中行的資金歸集業(yè)務(wù)只對部分銀行開(kāi)放，如果作為收款方時(shí)，每筆也不能超過(guò)5萬(wàn)元；交行單筆歸集額度最高500元，單日累計不超過(guò)5000元。建行規定單筆最高5萬(wàn)元，累計無(wú)上限。
“目前大行的這種限制能降低存款流出�！睎|方證券銀行分析師金麟指出，“在解決便捷性問(wèn)題之后，銀行的吸引力就變成了價(jià)格水平的競爭�！倍煞葜沏y行通過(guò)網(wǎng)上的資金歸集，突破了網(wǎng)點(diǎn)少的森嚴壁壘，它們愿意為這一通道付出一些成本。為吸引資金過(guò)來(lái)，它們主打“進(jìn)攻戰”，武器是優(yōu)惠、高收益。
“在資金歸集上，銀行的競爭目前主要是在價(jià)格上�，F階段五大行吃虧點(diǎn)，國內情況特殊，客戶(hù)對它們的低風(fēng)險沒(méi)給予溢價(jià)�！苯瘅胫赋�，實(shí)際上，國內客戶(hù)認為，所有的銀行理財產(chǎn)品都是沒(méi)有風(fēng)險的。而股份制銀行為了吸引客戶(hù)進(jìn)行資金歸集，進(jìn)行了讓利，理財產(chǎn)品收益提高，風(fēng)險是高于五大行的，五大行操作相對謹慎，原本應當獲得風(fēng)險溢價(jià)。然而，目前風(fēng)險并未成為客戶(hù)考慮的因素。
不過(guò)，金麟認為，資金歸集最終仍可能是維持零售銀行強者恒強的局面，對零售業(yè)務(wù)較好的五大行和招行有利。