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位于北京郊區的延慶縣，將葡萄種植列入了延慶十二五規劃項目，并出臺措施鼓勵農民種植。當地香營(yíng)鄉新莊堡村一位農戶(hù)告訴《經(jīng)濟參考報》記者：“上午打電話(huà)，下午公司就有工作人員到村里來(lái)。我們用身份證戶(hù)口本就可以填表，每個(gè)人可申請貸款2萬(wàn)元到10萬(wàn)元，第二天貸款就批下來(lái)了�！彼f(shuō)的“公司”，就是當地的慶融小額貸款公司，通過(guò)發(fā)放小額無(wú)抵押貸款，支持農戶(hù)擴大葡萄種植規模。
近幾年來(lái)，小貸公司不僅在北京，在全國各地都發(fā)展迅猛。他們緊密結合當地特點(diǎn)，服務(wù)基層、服務(wù)草根，成為多層次金融市場(chǎng)“生態(tài)鏈”的重要根基。
嚴格準入門(mén)檻 立足長(cháng)遠發(fā)展
根據相關(guān)監管政策，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì )組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。
2008年，中國銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，明確了小額貸款公司試點(diǎn)政策原則，而具體實(shí)施細則則由各地制定。2009年初，根據銀監會(huì )文件精神，北京開(kāi)始試點(diǎn)小額貸款公司。用北京市金融局農村金融處相關(guān)負責人的話(huà)說(shuō)，通過(guò)對小貸公司進(jìn)行扶持和監管，可以引導民間資本流向三農及小微企業(yè)，緩解其融資難問(wèn)題。
截至今年，北京市共審批通過(guò)62家小額貸款公司，其中60家已正式營(yíng)業(yè)。這62家公司遍及北京16個(gè)區縣。從全國范圍看，目前共有小貸公司6000余家，貸款金額超過(guò)2000億元。
銀監會(huì )為小額貸款公司設立了較為嚴格的準入門(mén)檻。銀監會(huì )規定小貸公司注冊資本金達500萬(wàn)元方可成立有限責任公司，注冊資本金1000萬(wàn)元方可成立股份有限公司。北京市則設立了更為嚴格的門(mén)檻——成立有限責任公司，注冊資本金最低是5000萬(wàn)元，成立股份有限公司則需要至少一個(gè)億的資本金。
北京市金融局相關(guān)負責人表示，小貸公司的發(fā)展，緩解了廣大農戶(hù)和小微企業(yè)資金嚴重短缺的局面，具有較強的市場(chǎng)生命力，但可能存在的金融風(fēng)險也不容忽視�！霸谛≠J公司審批數量方面，北京比其他省市少，但我們在股東資質(zhì)選擇、股東比例控制、注冊資本金方面嚴格要求，都是為了小貸公司未來(lái)更好發(fā)展�！�
目前北京市小貸公司已納入北京市金融局監管系統。該負責人表示：“下一步，我們將進(jìn)行全面深入的調研，摸清北京市經(jīng)濟發(fā)展所需要的小額信貸支持的規模，在此基礎上出臺小貸公司長(cháng)遠發(fā)展規劃和分階段實(shí)施步驟�！�
創(chuàng )新模式 服務(wù)三農與小微企業(yè)
由于滿(mǎn)足了市場(chǎng)的迫切需求，小貸公司發(fā)展迅猛。記者從北京市金融工作局獲得的數據顯示，到2012年9月末，北京市小額貸款公司累計貸款為65億元，到2012年年底突破100億元。
與傳統的銀行服務(wù)相比，小貸公司提供了更為便捷靈活的服務(wù)。農戶(hù)和小微企業(yè)融資難，主要是因為不能提供有效抵押品。小貸公司的貸款無(wú)需固定資產(chǎn)抵押，多為保證、信用貸款，比銀行要靈活許多。
位于北京中關(guān)村的亞聯(lián)財小額貸款公司推出的信用貸款不僅無(wú)需抵押，也無(wú)需擔保。魏先生在北京經(jīng)營(yíng)專(zhuān)升本及考研培訓機構。該機構在全國15個(gè)省市都有聯(lián)營(yíng)機構，在多市開(kāi)辦分校。因開(kāi)設分校，資金被積壓。春節前該機構需要給員工發(fā)雙薪和獎金，卻有50萬(wàn)元資金缺口，處境相當窘迫。魏先生向銀行申請貸款雖已獲批，但放款程序較復雜，一時(shí)無(wú)法資金到賬。于是魏先生向亞聯(lián)財小額貸款公司申請50萬(wàn)元無(wú)抵押、無(wú)擔保信用貸款。由于手續簡(jiǎn)單，資金很快到位，解決了魏先生的燃眉之急，也有助于該培訓機構的進(jìn)一步發(fā)展。
出于成本考慮，很多銀行并不愿意為小微企業(yè)提供貸款。但不少小微企業(yè)在得到小貸公司支持發(fā)展壯大后，反而能獲得銀行青睞。彭先生的企業(yè)經(jīng)營(yíng)物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)，主營(yíng)業(yè)務(wù)是物聯(lián)網(wǎng)水電氣表。該企業(yè)和中國移動(dòng)、中國聯(lián)通等運營(yíng)商合作，其客戶(hù)可以通過(guò)手機付費的形式代繳水電費。2009年，該企業(yè)只有幾十名員工，營(yíng)業(yè)收入和利潤有限，很難獲得銀行大額授信。利源小貸看重其知識產(chǎn)權價(jià)值，于2009年11月為其提供一筆90萬(wàn)元授信支持，助其度過(guò)資金瓶頸。一年之后，該企業(yè)規模擴大，用物聯(lián)網(wǎng)水電氣表的專(zhuān)利作為質(zhì)押，獲得了國家開(kāi)發(fā)銀行3000萬(wàn)元的貸款。目前該企業(yè)已有數百名員工，在全國設立十多家分支機構，發(fā)展前景向好。
小貸公司也有“融資難”
各地對小貸公司的積極規范與扶持，使小貸公司發(fā)展迅猛，成為合法民間借貸市場(chǎng)的“生力軍”。目前，三農領(lǐng)域小微企業(yè)的資金供求缺口依然巨大，表明小貸公司發(fā)展仍存可觀(guān)空間。但記者在調研中了解到，小貸公司發(fā)展仍面臨多重政策掣肘。
首當其沖的是小貸公司“融資難”問(wèn)題。由于政策規定，小貸公司“只貸不存”，只能依靠自有資金放貸，或者以不超過(guò)凈資本50%的比例向銀行融資。而實(shí)際情況是，小貸公司很難拿到50%資本金的融資。目前只有國家開(kāi)發(fā)銀行和北京銀行給小貸公司提供融資服務(wù)，且往往只提供其資本金20%至30%的融資，有時(shí)甚至更低。
當然融資比例高也意味著(zhù)潛在的金融風(fēng)險。北京亞聯(lián)財小額貸款公司總經(jīng)理蕭志強針對這一問(wèn)題提出了自己的想法：“可以對小貸公司進(jìn)行分級，不同信用評級的小貸公司有不同融資比例。評級高的公司融資比例可以高一些，把盡量好的公司留下來(lái)，質(zhì)量差的淘汰出去，強化整個(gè)市場(chǎng)�！�
除了提高銀行貸款融資比率外，還可以適當拓寬資金來(lái)源渠道。例如允許向主要股東、特定客戶(hù)定向借款等等。北京市在這方面做出了一些嘗試。北京市金融局相關(guān)負責同志告訴記者，北京市相關(guān)政策規定，只要符合一定條件，股東可以向小貸公司增資擴股。
何時(shí)能與央行征信系統對接？
參照金融業(yè)標準，適當減輕小貸公司稅負，也是記者在采訪(fǎng)中聽(tīng)到的共同呼聲。據了解，小貸公司經(jīng)營(yíng)的是金融業(yè)務(wù)，卻要按照一般企業(yè)25%的稅率納稅，遠高于金融業(yè)的稅率。
小貸公司的經(jīng)營(yíng)模式，顯然也蘊含著(zhù)金融風(fēng)險。風(fēng)險不可怕，關(guān)鍵是要有可靠的防范措施。這些措施中，與央行征信系統對接，無(wú)疑是最有效的手段之一。全國6000多家小貸公司的貸款金額有2000多個(gè)億，相當于一家中型銀行的規模。但可惜的是，全國現在只有極個(gè)別地區對小貸公司開(kāi)放征信系統。
當然，銀行不愿和小貸公司對接征信系統，也有其自身的顧慮。很多小貸公司規模小，它們在IT系統上的投資規模有限，銀行擔心小貸公司提供的資料不準確等等，這些都是可能的因素。
蕭志強建議，對于對接征信系統的問(wèn)題，也不應該一刀切。對一些較大的、條件具備的小貸公司，應該首先連接征信系統，之后其他小貸公司在達到條件后逐步實(shí)現對接。