蘆山地震發(fā)生后，保險系統立即啟動(dòng)自然災害響應，采取一系列措施保證賠付和服務(wù)。但受制于商業(yè)保險覆蓋面有限、產(chǎn)品設計限制等，與地震導致的巨額財產(chǎn)損失相比，商業(yè)保險賠付仍顯不足。專(zhuān)家指出，自然災害的市場(chǎng)化應對機制缺位問(wèn)題值得關(guān)注，建議充分發(fā)揮政府主導作用，推動(dòng)巨災保險制度建設。
保險系統迅速反應
4月20日四川蘆山地震發(fā)生當天，保險系統迅速反應。保監會(huì )當日啟動(dòng)了保險業(yè)重大突發(fā)事件三級響應程序，要求災區保險機構立即開(kāi)通理賠快速通道，24小時(shí)受理客戶(hù)報案。同時(shí)，明確了十項理賠服務(wù)特殊政策，包括：被保險人因災發(fā)生的醫療費用全額及時(shí)給予賠付；財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)暫時(shí)不能確定損失金額的，按不低于預估賠款的80%先行賠付；因災造成有效保單滅失或損毀的，只要基本信息吻合即給予無(wú)保單賠付；取消定點(diǎn)修理廠(chǎng)和定點(diǎn)醫院限制，放寬客戶(hù)用藥項目限制；對災區客戶(hù)延長(cháng)保單繳費寬限期至120日等。
各保險公司按照保監會(huì )抗震救災和重大自然災害三級響應要求，積極有序開(kāi)展抗震救災各項工作。各公司迅速篩查客戶(hù)保單信息，發(fā)出慰問(wèn)告知短信，中國人壽、新華保險實(shí)行無(wú)保單理賠，中國平安推出理賠、保費繳納等20項服務(wù)應急舉措，中國人保也啟用了航拍無(wú)人機查勘災情。
快捷預付賠款也迅速啟動(dòng)。英大泰和預付四川省電力公司1000萬(wàn)元電網(wǎng)損失賠款，安誠財產(chǎn)向四川分公司預撥500萬(wàn)元理賠資金，太平洋保險兩小時(shí)內向蘆山地震客戶(hù)支付第一筆預付賠款。
商業(yè)險覆蓋面仍有限
盡管整個(gè)保險系統全力以赴開(kāi)展理賠工作，但由于商業(yè)險覆蓋率低、產(chǎn)品設計限制等客觀(guān)原因，商業(yè)險與地震損失相比仍然杯水車(chē)薪。
中國安邦集團研究總部發(fā)布報告認為，蘆山地震造成的直接經(jīng)濟損失大致為422.6億元，其中家庭財產(chǎn)損失評估為45.4億元人民幣。而根據保監會(huì )統計，根據目前掌握情況，截至4月23日15：00，預計賠付金額為14295.83萬(wàn)元，已賠付保險金1373.83萬(wàn)元。其中，24家財產(chǎn)險公司預計賠付金額13899.90萬(wàn)元，24家人身險公司預計賠付金額395.93萬(wàn)元。
從險種上看，一位保險業(yè)內人士表示，上述保險賠付主要涉及四個(gè)方面：一是人身傷亡，包括意外險和一些醫療健康險；二是房屋；三是農險，主要包括母豬、生豬和農作物等；四是電力公司、銀行等大企業(yè)分支機構的一些含地震責任的企業(yè)財產(chǎn)和工程保險。
分析人士指出，商業(yè)險賠款數額與地震損失差距較大的原因之一是受災地區屬于邊遠地區，商業(yè)險投保率有限。從四川省的保險業(yè)務(wù)狀況及各公司在四川省的市場(chǎng)份額來(lái)看，四川地區的保險深度和保險密度比較低，各公司在災區的保費收入占其總保費收入的比重比較小。四川保監局的數據顯示，今年1-3月份，雅安市財產(chǎn)險保費收入為1.11億元，同期全省保費收入為70.37億元，占比僅1.57%。
另一方面，大部分財險公司在免責條款中對地震造成的損失的理賠都列入排除條款。地震破壞性是大面積的，損失也難以估計，因此多數保險公司的家庭財產(chǎn)險都不能覆蓋地震風(fēng)險，企業(yè)財產(chǎn)險條款中，也多數表明地震屬于免除責任范圍。但與普通居民不同，企業(yè)可以在購買(mǎi)企財險后，附加一份地震海嘯險。由于目前受災企業(yè)和群眾集中精力搶險救災，賠款數據暫時(shí)無(wú)法反映保險損失全況，預計后期保險賠款會(huì )繼續上升。
巨災風(fēng)險機制亟待建立
專(zhuān)家指出，自然災害面前，風(fēng)險分散機制的缺失又一次凸顯了加快建立地震保險等巨災保險制度的必要性和緊迫性，希望此次地震能夠成為推動(dòng)巨災保險制度建設的契機，更好地發(fā)揮保險業(yè)的社會(huì )穩定器功用。
中國是個(gè)自然災害頻發(fā)的國家，近十年來(lái)，我國每年自然災害造成的直接經(jīng)濟損失都在1000億元以上，常年受災人口達2億多人次。我國同時(shí)也是世界上地震災害最嚴重的國家之一，20世紀全球大陸35%的7.0級以上地震發(fā)生在我國；20世紀全球因地震死亡120萬(wàn)人，我國占59萬(wàn)人，居各國之首。隨著(zhù)我國經(jīng)濟逐年增長(cháng)和財富存量的持續積累，地震災害對經(jīng)濟和社會(huì )的威脅與破壞程度將不斷上升。
由于地震等巨災損失數額巨大，僅僅依靠財政救助和社會(huì )捐助，有一定的局限性，不足以彌補巨災損失。中國保險與風(fēng)險管理研究中心執行主任、清華大學(xué)教授陳秉正認為，長(cháng)期以來(lái)包括政府、老百姓都形成了慣性思維，即一旦大災發(fā)生，政府財政自然成為救災和重建的主要資金來(lái)源。這種救災方式的可持續性令人擔憂(yōu)。
事實(shí)上，在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟社會(huì )，風(fēng)險防護屏障應該依次是個(gè)人和企業(yè)自身、保險、社會(huì )援助，最后才是政府。專(zhuān)家指出，政府應該發(fā)揮主導和引導作用，通過(guò)建立巨災保險機制，以財政對保費提供補貼，充分發(fā)揮財政投入的放大效應。同時(shí)，利用保險業(yè)機構網(wǎng)點(diǎn)和理賠人才等方面的優(yōu)勢，使投保群眾在遭受巨災之后能夠較快得到補償。
將自然災害損失向保險公司轉嫁的過(guò)程中，建立巨災保險基金也勢在必行。專(zhuān)家建議，應當以政府為主導建立巨災風(fēng)險基金。在拓寬地震風(fēng)險基金籌集渠道方面，應充分發(fā)揮政府財政、商業(yè)保險以及社會(huì )各界的作用：中央和地方各級財政每年安排一定的資金；保險公司上繳地震保險業(yè)務(wù)保費收入的一定比例；另外，可借鑒“日本設立巨災風(fēng)險再保險，美國發(fā)行巨災債券、巨災期權等保險衍生品”的經(jīng)驗，將保險產(chǎn)品證券化。