近日，上海銀監局表示將推動(dòng)商業(yè)銀行逐步推進(jìn)銷(xiāo)售過(guò)程錄音錄像同步監控，在2014年1月1日前，所有銷(xiāo)售柜臺實(shí)現錄音錄像同步監控。其中，高風(fēng)險產(chǎn)品的銷(xiāo)售錄音應保留到產(chǎn)品到期兌付完畢，并要求被代理機構設置猶豫期，猶豫期內允許客戶(hù)根據約定解除相關(guān)合同……這能否杜絕“忽悠”和誤導現象？這到底是為了保護消費者的權益還是銀行為防止客戶(hù)扯皮而留的“殺手锏”呢？
    記者從銀行業(yè)內人士處得到消息，網(wǎng)點(diǎn)理財銷(xiāo)售同步錄音已在重慶建行渝中支行開(kāi)始試點(diǎn)，于是記者以客戶(hù)的身份來(lái)到建行渝中支行某網(wǎng)點(diǎn)，在表明想咨詢(xún)理財產(chǎn)品后，大堂經(jīng)理邀請記者到理財柜臺做詳細介紹。
　　“就在這里簡(jiǎn)單說(shuō)一下吧，我還有事呢！”記者故意說(shuō)。
　　“理財柜臺比較安靜，而且宣傳資料和相關(guān)單據都在柜臺上，請您隨我來(lái)吧！”大堂經(jīng)理很客氣地把記者引向了理財低柜,并詳細介紹了3種不同類(lèi)型的理財產(chǎn)品：建行的“乾元”系列理財產(chǎn)品、債券基金、銀行保險。
　　“有沒(méi)有那種每次存個(gè)幾萬(wàn)塊連續存個(gè)幾年，然后幾年過(guò)后再取的那種理財產(chǎn)品呢？我聽(tīng)別人說(shuō)收益多高的！”記者故意將銀行保險用違規銷(xiāo)售的話(huà)術(shù)說(shuō)了出來(lái)。
　　這位大堂經(jīng)理說(shuō)：“先生，您說(shuō)的那種不是理財產(chǎn)品，是我行代理的期繳類(lèi)銀行保險，這種保險產(chǎn)品具備理財的功能，每年最低繳納1000元保費，就可以享受分紅和保險公司的相關(guān)保障，但是分紅是不確定的。如果您有長(cháng)期理財需求可以考慮購買(mǎi)，但是我建議不要超過(guò)您理財總資產(chǎn)的15%�！�
　　這位大堂經(jīng)理的銷(xiāo)售宣講很到位，沒(méi)有誤導消費者。這是銀行人員平時(shí)的工作態(tài)度，還是安裝了錄音設備后“刻意而為”的效果？記者就此事詢(xún)問(wèn)了幾位建行渝中支行的相關(guān)工作人員，得到的回答基本一致：我行對理財產(chǎn)品規范宣傳要求很?chē)栏�，有沒(méi)有錄音都一樣，誤導消費者一旦查實(shí)是要丟飯碗的。

　　市民怎么看

　　有了錄音可避免吃啞巴虧

　　銀行銷(xiāo)售柜臺配備錄音系統，市民怎么看？
　　記者隨機采訪(fǎng)了多位市民，很大一部分人認為這樣可以提高銀行服務(wù)質(zhì)量，讓違規誤導“有案可查”。
　　市民王先生表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)錄音是明智之舉，“有些銀行在你買(mǎi)產(chǎn)品的時(shí)候態(tài)度好得不得了，一旦產(chǎn)品出現問(wèn)題，他們就把責任推到市場(chǎng)大環(huán)境不好、條款限制等問(wèn)題上，你要較真，人家就拋出合同，不管你是不是被誤導，上面有你的簽名，只能認了。如果有了錄音，就能找出到底是誰(shuí)的責任，避免吃這樣的啞巴虧�！�
　　不過(guò)，也有市民擔心，配了錄音系統，銀行推銷(xiāo)產(chǎn)品肯定更有技巧了，你想維權談何容易？“錄音之后，會(huì )不會(huì )和風(fēng)險評估書(shū)一樣，成為銀行的另一個(gè)擋箭牌呢？”趙女士說(shuō)。
　　一位銀行業(yè)內人士表示，目前消費者最困惑的還是銀行理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)太復雜，不是專(zhuān)業(yè)人士根本看不懂�！般y行可以把銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品配備一些簡(jiǎn)單易懂的說(shuō)明條款，讓消費者有個(gè)最基本的認識和判斷�！�

　　律師怎么說(shuō)

　　銀行須防客戶(hù)資料泄露

　　也有市民擔心銀行的錄音會(huì )泄露個(gè)人隱私，“在銀行咨詢(xún)理財產(chǎn)品肯定會(huì )說(shuō)出自己的財務(wù)狀況，萬(wàn)一錄音泄露就可能給自己帶來(lái)一些不必要的麻煩�！�
　　那么銀行錄音是否侵犯了消費者隱私呢？
　　重慶某律師事務(wù)所陳律師表示，銀行在柜臺安裝錄音設備是合法的，但必須要有嚴格的管理措施。按照我國《商業(yè)銀行法》相關(guān)規定，銀行有義務(wù)為儲戶(hù)保密，所以銀行在錄音后必須出臺嚴格的錄音管控措施，并由專(zhuān)人保管，防止客戶(hù)個(gè)人資料泄露。
　　陳律師同時(shí)認為，錄音對消費者維權是很有幫助的，“如果理財產(chǎn)品的購買(mǎi)現場(chǎng)有錄音，同時(shí)消費者也保留好了產(chǎn)品的宣傳單、說(shuō)明書(shū)、認購合同等，一旦出現問(wèn)題，他們通過(guò)法律途徑求償時(shí)會(huì )有很大機會(huì )勝訴�！�
　　陳律師建議銀監會(huì )可以向保監會(huì )學(xué)習，對銀行理財產(chǎn)品也設立幾天的猶豫期，消費者收到產(chǎn)品合同并書(shū)面簽收后的一段時(shí)間，例如10天內可以提出解除產(chǎn)品合同的申請，銀行扣除工本費后退還其所繳資金，這樣可以避免很多糾紛。

　　業(yè)內人士這么說(shuō)

　　買(mǎi)理財產(chǎn)品 預期收益等要多留意

　　招商銀行的客戶(hù)經(jīng)理小陳說(shuō)，目前每家銀行都有一本內部的營(yíng)銷(xiāo)推廣話(huà)術(shù)手冊，“就算被錄音也沒(méi)關(guān)系�！�
　　隨后記者假扮客戶(hù)，讓小陳現場(chǎng)模擬了一次對咨詢(xún)基金定投理財業(yè)務(wù)的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)。
　　記者：“我想了解一下基金定投，你能幫我介紹一下嗎？”
　　小陳：“您好，您能在目前股票、基金市場(chǎng)動(dòng)蕩的情況下，發(fā)現基金定投這么好的投資方式說(shuō)明您很具備投資眼光。首先我簡(jiǎn)單跟您介紹一下，基金定投就是您通過(guò)在銀行辦理委托基金定投業(yè)務(wù)，約定以固定的期限將固定的金額投資于固定的基金產(chǎn)品�！�
　　小陳接著(zhù)說(shuō)：“這種理財不需要有什么專(zhuān)業(yè)的金融知識來(lái)分析，也不需要大把的時(shí)間隨時(shí)盯著(zhù)，只要有耐心，有毅力，能夠堅持，基金定投大概3到5年就能顯示出過(guò)人的理財收益能力�！�
　　小陳提醒消費者，在聽(tīng)銀行工作人員介紹理財產(chǎn)品時(shí)要對“預期收益”、“理財時(shí)間”、“風(fēng)險提示”等關(guān)鍵字眼多留意。

　　買(mǎi)保險產(chǎn)品 分紅說(shuō)成利息就違規了

　　相比銀行的“手冊”，保險的營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)就顯得“大膽”得多，重慶某保險公司的業(yè)務(wù)員劉振告訴記者，在做保險營(yíng)銷(xiāo)時(shí)如果不摻雜點(diǎn)“東西”進(jìn)去客戶(hù)是不會(huì )買(mǎi)賬的。隨后，他簡(jiǎn)單說(shuō)了一則銀行保險“一句話(huà)”營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)：“最近銀行推出了一款新的服務(wù)舉措，在客戶(hù)每年定期存款期間本金不動(dòng)，每?jì)赡攴颠�一筆錢(qián)，數目遠高于其他銀行這筆本金兩年的利息總和。存款期間如果客戶(hù)發(fā)生意外，可以獲得高出存款總額兩倍以上的現金補償，并可取回全部本金，如果客戶(hù)安然無(wú)事，存款期到了可以取回全部本金�！�
　　“剛才我說(shuō)的那段話(huà)就是明顯帶有誤導銷(xiāo)售的話(huà)術(shù)，在話(huà)術(shù)里我把保險用‘理財產(chǎn)品’代替，把分紅說(shuō)成利息，把保險賠付內容說(shuō)成‘現金補償’。這都是違規的。但是如果不這么做，客戶(hù)就會(huì )產(chǎn)生明顯的抵觸情緒造成銷(xiāo)售失敗。錄音系統上線(xiàn)后，保險公司必須重新調整話(huà)術(shù)。我認為，銀行網(wǎng)點(diǎn)的錄音設備對保險消費誤導是一個(gè)沉重的打擊�！眲⒄裾f(shuō)。
　　不過(guò)，重慶某保險公司的營(yíng)業(yè)部經(jīng)理小李覺(jué)得有了銷(xiāo)售錄音，可以避免一些強橫顧客惡意退保的發(fā)生。

　　買(mǎi)股票 莫相信某只股票肯定賺

　　小劉在重慶某證券公司工作了4年，他認為，銀行柜臺有錄音是很“靠譜”的，對客戶(hù)和公司都有好處。
　　小劉說(shuō)，在證券公司的營(yíng)銷(xiāo)中會(huì )把客戶(hù)分成幾個(gè)等級：“一是對股票不了解的客戶(hù)，我們會(huì )說(shuō)現在股市行情好，賺錢(qián)機會(huì )多，你可拿一部分資金來(lái)做投資理財，為日后財富增值拓寬渠道，直接開(kāi)立證券賬戶(hù)就可操作了。二是對股票有意向的客戶(hù)，我們會(huì )說(shuō)股市向好機會(huì )大，理財產(chǎn)品多元化，先開(kāi)個(gè)證券賬戶(hù)做好準備，有機會(huì )就能立馬抓住。三是已持有股票的客戶(hù)，這些客戶(hù)在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)時(shí)多半會(huì )來(lái)電腦前看行情，我們就會(huì )上前去和客戶(hù)聊個(gè)股，分析大盤(pán)同時(shí)引導客戶(hù)如何辦理相關(guān)手續，并突出介紹我們公司服務(wù)的亮點(diǎn)�！�
　　小劉表示，消費者在聽(tīng)取證券公司工作人員營(yíng)銷(xiāo)時(shí)要注意其中的違規事項，“證券公司的員工不能炒股，也不得代客炒股，所以如果有工作人員說(shuō)自己在某只股票上賺了大錢(qián)這樣的話(huà)不要輕信。另外，肯定性投資建議，比如某只股票肯定能賺錢(qián)，還有提供虛假信息誘導客戶(hù)操作都是違規的�！�

　　必須提個(gè)醒

　　常見(jiàn)誤導銷(xiāo)售有三點(diǎn) “湊份子”不可取

　　針對銀行理財銷(xiāo)售常見(jiàn)誤導這一問(wèn)題，一位銀行業(yè)內人士表示，目前誤導銷(xiāo)售的主要問(wèn)題有三點(diǎn)：一是回避或弱化理財產(chǎn)品風(fēng)險，二是夸大理財產(chǎn)品收益率，三是推銷(xiāo)與消費者需求不符的理財產(chǎn)品。
　　“當前大部分消費者對理財方式的理解主要是：定存、基金、股票、信托、保險等。而在銀行咨詢(xún)理財產(chǎn)品時(shí)，有個(gè)別銷(xiāo)售人員利用這些理財產(chǎn)品的相似之處‘指鹿為馬’蒙蔽消費者，這一點(diǎn)是值得注意的。比如，銀行保險產(chǎn)品與銀行定存、中長(cháng)期理財產(chǎn)品要素存在相似之處，銀行銷(xiāo)售人員容易利用這些產(chǎn)品特征的相似性和消費者的長(cháng)期投資需求在產(chǎn)品描述上進(jìn)行誤導。尤其是在銀行長(cháng)期理財產(chǎn)品稀缺的時(shí)候，不少銀行銷(xiāo)售人員就會(huì )把銀行保險當成長(cháng)期理財產(chǎn)品賣(mài)。此外，萬(wàn)能險的最低保證收益、分紅型保險的預期分紅等都有可能被夸大�！边@名人士還指出，基金產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品也在某些方面存在相似特征，如貨幣型基金的風(fēng)險較低、收益統計口徑按年化收益率統計，一些保本類(lèi)基金和保本型理財產(chǎn)品也有相似之處，很容易被混淆，消費者在購買(mǎi)時(shí)需多幾個(gè)心眼兒。
　　這名人士提醒市民，目前市面上個(gè)別預期收益較高的理財產(chǎn)品起點(diǎn)金額大，有不少人就“湊錢(qián)”來(lái)合伙購買(mǎi)，此舉是不受法律保護的，消費者尤其要注意�！氨O管部門(mén)要求設置最低投資額，意圖是保證投資者有足夠的知識、經(jīng)驗和風(fēng)險承受能力。此類(lèi)投資品一般不適合普通百姓購買(mǎi)。如果用‘湊份子’的方式由親友代持，拖掛幾個(gè)小額投資者，是不受保護的，實(shí)際是會(huì )承擔更大的風(fēng)險，一旦發(fā)生糾紛，在舉證方面也不利�！�