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2013-05-09 作者:楊洋 來(lái)源:金融時(shí)報
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理財業(yè)務(wù)貢獻的“華麗”數據,讓理財產(chǎn)品成為城商行在利率市場(chǎng)化洪流中想要牢牢抓住的救命“稻草”。不過(guò),這根“稻草”也有可能將城商行拖入“潭底”。因為,從預期收益率方面來(lái)看,銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)整體仍處于持續下滑狀態(tài)中,但例外的是,不少城商行的理財產(chǎn)品收益率卻始終保持高位。對此,一位業(yè)內人士稱(chēng)部分城商行在“賠本賺吆喝”,顯然這種“吆喝”無(wú)法長(cháng)期持續。 截至5月8日下午13時(shí),漢口銀行仍未發(fā)售新的理財產(chǎn)品,未發(fā)售新理財產(chǎn)品時(shí)間超過(guò)20天。此前,在理財業(yè)務(wù)發(fā)展上,該行一直以“表現兇猛”而著(zhù)稱(chēng)——僅在2012年漢口銀行便發(fā)行了231款理財產(chǎn)品。 對于漢口銀行停售理財產(chǎn)品的原因,有業(yè)內人士分析認為,“非標資產(chǎn)規模已越"紅線(xiàn)"”。根據銀監會(huì )在3月底下發(fā)的《中國銀監會(huì )關(guān)于規范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問(wèn)題的通知》,理財資金投資非標準化債券資產(chǎn)余額在任何時(shí)點(diǎn)均以理財產(chǎn)品余額的35%,與商業(yè)銀行上一年度審計報告披露總資產(chǎn)的4%之間孰低者為上線(xiàn)。 根據公開(kāi)數據顯示,截至2012年末,漢口銀行資產(chǎn)規模為1622.21億元,若僅以銀監會(huì )4%的要求匡算,則2013年該行可發(fā)行非標資產(chǎn)最多為64.89億元,不過(guò)該行目前投向非標資產(chǎn)估算有84億元,遠超監管部門(mén)規定的“紅線(xiàn)”。 對于漢口銀行來(lái)說(shuō),理財業(yè)務(wù)的“超速”發(fā)展,令其超“紅線(xiàn)”成為必然。對于該行的理財業(yè)務(wù),漢口銀行曾有“規?焖侔l(fā)展”的評價(jià)。然而“兇猛表現”、“快速發(fā)展”都易埋下發(fā)展的隱患。令人沮喪的是,近年來(lái)接連發(fā)生的理財案件似乎并未引起銀行特別是城商行的警醒。僅從理財產(chǎn)品發(fā)售的數量來(lái)看,城商行的理財業(yè)務(wù)依然處于“超速”發(fā)展階段。 普益財富提供的今年3月銀行理財市場(chǎng)月度報告顯示,理財產(chǎn)品從發(fā)行占比來(lái)看,股份制銀行為33.74%,較2月下降5.00%;城市商業(yè)銀行為29.87%,較2月上升2.15%;國有銀行為29.05%,較2月上升2.64%。由此可以看出,3月股份制銀行仍然是理財市場(chǎng)的發(fā)行主力,但城市商業(yè)銀行發(fā)行量也超過(guò)了國有銀行。 發(fā)行量超過(guò)國有銀行更加佐證了城商行理財業(yè)務(wù)“超速”發(fā)展的判斷,陸續出現的理財案件也似乎成為“超速”發(fā)展帶來(lái)的惡果。 早在去年7、8月份,金融監管部門(mén)便開(kāi)始著(zhù)手清理銀行理財產(chǎn)品,一系列舉措也在客觀(guān)上促使銀行理財業(yè)務(wù)的轉型。在轉型期內,理財產(chǎn)品的風(fēng)險問(wèn)題依然不斷曝光,其原因既有風(fēng)險控制不完善、員工素質(zhì)不高,也有銀行特別是城商行一味追求理財業(yè)務(wù)快速擴張的因素。 其實(shí),城商行理財業(yè)務(wù)的快速擴張面臨諸多難題,如資金實(shí)力單薄、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足、品牌影響力有限等。為了吸引客戶(hù),城商行的理財產(chǎn)品往往采取收益更高這一“誘餌”,不過(guò)這也更容易倒逼其將風(fēng)險更高的資產(chǎn)加入資產(chǎn)池。 有業(yè)內人士表示,實(shí)際上,銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化現象非常嚴重,在市場(chǎng)監管未放松的情況下,無(wú)論大銀行還是小銀行產(chǎn)品投資雷同,而城商行處于更為弱勢的市場(chǎng)地位,唯有通過(guò)提高產(chǎn)品收益吸引客戶(hù)。然而高成本發(fā)行理財產(chǎn)品不僅蠶食了銀行利潤,也暗藏著(zhù)較高的風(fēng)險。為降低為理財產(chǎn)品付出的高成本,城商行有沖動(dòng)將理財資金投向風(fēng)險較高的領(lǐng)域。 鄭州的曹女士告訴記者,收益高是她選擇銀行理財產(chǎn)品的最重要標準。收益高也恰恰是漢口銀行理財產(chǎn)品的主要特征。相關(guān)研究機構提供的數據顯示,2012年漢口銀行發(fā)行的231款理財產(chǎn)品,平均預期年化收益率達5.11%,在業(yè)內居領(lǐng)先地位。今年以來(lái),該行所發(fā)行的67款理財產(chǎn)品平均預期年化率雖有下降,但也達到4.99%。 頻繁曝出的理財案件也讓高收益這一“誘餌”變得不那么吸引人。今年3月,一位購買(mǎi)了漢口銀行理財產(chǎn)品的客戶(hù)就在網(wǎng)上表示,“對于漢口銀行的理財產(chǎn)品,還是有些擔心”。作為某銀行理財產(chǎn)品違規受害者的曹女士更是表示,不敢再相信銀行的理財產(chǎn)品了。 遭遇信任危機的銀行,卻似乎無(wú)法戒掉理財業(yè)務(wù)擴張的“癮”。嘗到理財業(yè)務(wù)“超速”發(fā)展甜頭的城商行,或許更不愿意輕易改變。根據漢口銀行2011年和2012年的年報顯示,2011年末資產(chǎn)規模為1379.60億元,2012全年發(fā)行理財產(chǎn)品454期,募集資金總額達753.92億元,理財產(chǎn)品余額為277.93億元。由此推算,該行2012年的理財余額占上年總資產(chǎn)比例為20.14%。理財業(yè)務(wù)貢獻的“華麗”數據,讓理財產(chǎn)品成為城商行在利率市場(chǎng)化洪流中想要牢牢抓住的“稻草”。不過(guò),這根“稻草”也有可能將城商行拖入“潭底”。 因為,從預期收益率方面來(lái)看,銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)整體仍然處于持續下滑狀態(tài)中,但例外的是,不少城商行的理財產(chǎn)品收益率卻始終保持高位。對此,一位業(yè)內人士稱(chēng)部分城商行在“賠本賺吆喝”,顯然這種“吆喝”無(wú)法長(cháng)期持續。因此,為了迎接未來(lái)商業(yè)銀行理財發(fā)展的不確定性,城商行必須采取措施理性發(fā)展理財業(yè)務(wù),控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。
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