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今年以來(lái)，中國郵儲銀行在各地的分支機構因在代理保險產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中出現違法問(wèn)題而多次收到來(lái)自各地保監局的行政處罰決定書(shū)。在郵儲銀行代理保險銷(xiāo)售過(guò)程頻現問(wèn)題的背后，暴露了其在人員架構以及風(fēng)險控制上的短板。
銀保問(wèn)題頻發(fā) 監管層開(kāi)罰單不手軟
近期，中國郵儲銀行在各地的分支機構因在代理保險產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中出現違法問(wèn)題而多次被各地保監局開(kāi)出“罰單”�！督�(jīng)濟參考報》記者根據中國保監會(huì )網(wǎng)站和各地保監局網(wǎng)站信息不完全統計，今年以來(lái)，郵儲銀行在重慶、湖南、寧夏、廣東、江西、河南等地的分支機構共收到所在地保監局的行政處罰決定書(shū)17張。其中，僅河南保監局就開(kāi)出9張罰單。
在河南保監局開(kāi)出的9張罰單中，違法行為幾乎都涉及銷(xiāo)售誤導�！蛾P(guān)于對中國郵政儲蓄銀行股份有限公司寶豐縣趙莊鄉支行行政處罰的決定》指出，儲蓄銀行寶豐縣趙莊鄉支行在2010年9月1日至2012年8月31日期間，在代理保險業(yè)務(wù)活動(dòng)中向投保人提供與保險合同內容不符的錯誤信息，欺騙投保人。在填寫(xiě)投保單時(shí)對投保人隱瞞與保險合同相關(guān)的重要內容，未引導投保人抄錄風(fēng)險提示語(yǔ)句，涉及保單626件。代理銷(xiāo)售的1897件保單未如實(shí)向保險公司提供投保人的聯(lián)系方式，有15件保單是由支行工作人員代替投保人接聽(tīng)保險公司回訪(fǎng)電話(huà)�！爸械匿N(xiāo)售誤導行為造成集中退保的群體性事件，情節嚴重�！焙幽媳１O局指出。
除此之外，郵儲銀行的違規操作也滲透在與代理保險銷(xiāo)售相關(guān)的各個(gè)環(huán)節，其中有些涉及保險代理業(yè)務(wù)資格，如重慶監管局開(kāi)出的行政處罰決定書(shū)指出，2012年2月至3月期間，郵儲銀行奧康園區支行在未取得經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證的情況下從事保險代理業(yè)務(wù)；郵儲銀行城口縣支行持有的《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》于2012年5月15日到期，此后郵儲銀行城口縣支行繼續從事保險代理業(yè)務(wù)至2012年8月30日，使用過(guò)期許可證3個(gè)多月，代理銷(xiāo)售保單5件。
另外，江西保監局開(kāi)出的罰單顯示，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司南昌市省府大院支行工作人員于2010年10月至2011年7月期間，存在給予投保人保險合同約定以外的利益的行為，違反了《中華人民共和國保險法》第一百三十一條第四項的規定，被罰5萬(wàn)元。
人員素質(zhì)、內部風(fēng)險是短板
銀率網(wǎng)指出，目前我國銀行保險業(yè)務(wù)還處在初級階段，誤導現象普遍存在，產(chǎn)品吸引力低、品種單一、從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)性差，用戶(hù)自身的保險意識也比較淡薄。根據其在2012年底發(fā)布的“360銀行評測”2012年度報告的調查數據，除外資銀行外，其他各類(lèi)銀行在2012年誤導情況發(fā)生頻率均有所上升。其中，郵儲銀行的誤導發(fā)生頻率為16.64%。
記者注意到，今年以來(lái)，各地保監局開(kāi)出的罰單并不少，但其中大部分針對保險公司，在銀行方面，郵儲銀行收到的罰單比其他銀行要更多些。這一現象背后的原因是什么？業(yè)內人士分析，這和郵儲銀行的人員架構以及風(fēng)險控制等多方面均有關(guān)聯(lián)。
“年輕”的郵儲銀行正式成立于2007年。事實(shí)上，與其他銀行不同，中國郵政儲蓄銀行脫胎于國家郵政系統。2007年3月20日，根據國務(wù)院金融體制改革的總體安排，中國郵政儲蓄銀行在改革傳統郵政儲蓄管理體制的基礎上在北京揭牌成立。郵儲銀行由中國郵政集團公司全資組建，按照《商業(yè)銀行法》的要求，全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。直至2012年1月21日，經(jīng)國務(wù)院同意并經(jīng)中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。
郵政系統的背景也決定了郵儲銀行不同于其他銀行的特點(diǎn)。在2012年3月，時(shí)任郵儲銀行行長(cháng)的陶禮明接受媒體采訪(fǎng)時(shí)就曾指出，從人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)上看，如果說(shuō)其他銀行是解放軍的第三、四野戰軍，那么，郵儲銀行還算不上“敵后武工隊”。根據他當時(shí)的介紹，2007年郵儲銀行組建時(shí)，郵政集團共有80萬(wàn)職工，其中23萬(wàn)人在郵政領(lǐng)域從事儲蓄等業(yè)務(wù)服務(wù)。通過(guò)培訓，從23萬(wàn)人中分出10萬(wàn)人到銀行，逐漸從事金融業(yè)務(wù)或管理工作。
業(yè)內人士分析，以郵政儲蓄的現有人員構成、知識結構以及運作方式來(lái)看，若內部管理跟不上，其開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險將會(huì )被放大。公開(kāi)資料顯示，郵儲銀行70%以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下地區，在這些基層地區，發(fā)生各類(lèi)風(fēng)險的幾率也將更大。
商業(yè)化轉型進(jìn)程或受制約
“相對于其他銀行，郵儲銀行畢竟是一家新成立的機構，在很多業(yè)務(wù)的發(fā)展上都不太成熟，發(fā)展畢竟需要一個(gè)過(guò)程�！贬槍︵]儲銀行暴露出的“銀�！眴�(wèn)題，一位業(yè)內專(zhuān)家對《經(jīng)濟參考報》記者表示。
實(shí)際上，若從數字上來(lái)看，郵儲銀行在近年來(lái)發(fā)展迅速。數據顯示，2007年至2012年底，郵儲銀行存款規模由1.3萬(wàn)億元升至近5萬(wàn)億元；信貸資產(chǎn)余額從0增至9100多億元；公司凈利潤從6.5億元上漲至284億元，5年擴張了約44倍。郵儲銀行新任行長(cháng)呂家進(jìn)2013年初在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)對此曾表示，“取得了階段性的成果”。
不過(guò)，快速發(fā)展的背后郵儲銀行也面臨各種“成長(cháng)中的煩惱”，銀保問(wèn)題只是其中之一。作為一家由儲蓄性機構轉型的新商業(yè)銀行，從成立之初起，郵儲銀行就在市場(chǎng)定位、盈利模式、風(fēng)險管理和人才結構等方面面臨著(zhù)重重挑戰。
信貸能力不足則是其另一個(gè)“煩惱”。若按照郵儲銀行現有存款規模和貸款規模計算，郵儲銀行的貸存比為18%，這一水平與其他商業(yè)銀行接近75%的貸存比尚有很大差距。貸存比較低與郵儲銀行成立之前“只能存不能貸”的歷史背景關(guān)系巨大，但是怎樣發(fā)揮大量存款資金的效益實(shí)現充分盈利確是郵儲銀行未來(lái)發(fā)展面臨的問(wèn)題。
呂家進(jìn)曾指出，由于業(yè)務(wù)結構的原因，與同業(yè)相比，郵儲銀行收益水平有很大提高空間。
有業(yè)內人士分析認為，與中國郵政集團千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系可能會(huì )制約郵儲銀行商業(yè)化轉型的進(jìn)程。依托以前的郵政網(wǎng)點(diǎn)，郵儲銀行能夠做到城鄉全覆蓋，但是在網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢背后，由于一些基層網(wǎng)點(diǎn)，郵政局和郵儲銀行并沒(méi)有真正“分家”，而這有可能會(huì )引發(fā)歸屬權、風(fēng)險控制上的難題。