“創(chuàng )業(yè)沒(méi)資金？娶妻沒(méi)現金？買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)沒(méi)信心？代辦一個(gè)信用卡即可。無(wú)需銀行遍地跑，也無(wú)需繁瑣資料證明，一張身份證全部都搞定�！币粍t廣告之下，信用卡變身為解決短期資金困局的靈丹妙藥。
發(fā)布這則廣告的，是號稱(chēng)“能為諸多并不具備信用資質(zhì)的個(gè)人代辦多家銀行信用卡”的中介。
類(lèi)似廣告的發(fā)布者并不少。在百度鍵入關(guān)鍵詞“信用卡代辦”，即可搜索到700多萬(wàn)條相關(guān)信息。這些信息中相似的關(guān)鍵詞有：“只需身份證、1至3天下卡、需要手續費、辦卡額度1萬(wàn)元至50萬(wàn)元左右�！�
這樣的廣告，讓不少人心動(dòng)，尤其是那些需要短期周轉資金的微小企業(yè)主。
“我是做××產(chǎn)品批發(fā)的，因為資金周轉，想辦理一張高額度卡，網(wǎng)上找到這家中介，不知道能不能辦理得下來(lái)�！痹诟鞣N論壇里，類(lèi)似的咨詢(xún)也很多。
這些所謂的信用卡中介，真的有那么大的能量，讓原本需要資格審核的信用卡辦理流程，變得如此簡(jiǎn)單？而一旦沒(méi)有還款能力的人拿到高額信用卡，會(huì )對銀行的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)怎樣的風(fēng)險？
造假辦卡
信用卡門(mén)戶(hù)網(wǎng)站我愛(ài)卡增值業(yè)務(wù)部總監董崢是信用卡圈的資深人士。
當法治周末記者提起代辦信用卡的現象時(shí)，他直接就甩出了一句：“那些人就是信用卡黑中介�！�
董崢告訴法治周末記者，信用卡黑中介早在2004年左右就出現了。那時(shí)董崢還是一家正規的信用卡中介公司的團隊負責人。
“當時(shí)部分銀行的信用卡業(yè)務(wù)是外包給中介公司的，中介公司辦成一張卡，從銀行拿到一定的提成�！倍瓖樥f(shuō)。
董崢回憶道，在2004年，普通情況下一個(gè)業(yè)務(wù)員一天最多也就拿回來(lái)10張左右申請單。但有一天他發(fā)現一個(gè)工作人員拿回來(lái)幾十張信用卡申請單，而且申請人填寫(xiě)的住址遍布北京的東城區、西城區、朝陽(yáng)區和海淀區。
在董崢看來(lái)，一個(gè)業(yè)務(wù)員光一天跑遍這些區縣就很難，更何況是辦下那么多張單子。細問(wèn)后才知道，業(yè)務(wù)員手里的申請單是從“黑中介”手里拿到的。
董崢對這種“黑中介”提供的申請表并不信任，他隨便抽取多份申請表，撥打申請人電話(huà)后發(fā)現，申請人填寫(xiě)的資料都是假的。
“除了申請人的姓名和身份證是真的，包括工作單位、收入證明、家庭住址等信息都是假的。通過(guò)黑中介的‘包裝’，原本沒(méi)有辦卡資質(zhì)的人，成了某公司的負責人，從而向銀行申請辦理高額信用卡�！倍瓖樳�了解到，每個(gè)申請人還向中介支付了300元左右的手續費。
董崢當時(shí)就堅持不向銀行遞交這些填有虛假信息的申請表。
但是在那個(gè)時(shí)間點(diǎn)，正是各家銀行在信用卡領(lǐng)域跑馬圈地的時(shí)刻，是否所有正規的信用卡外包服務(wù)公司的工作人員都能像董崢一樣，拒絕跟黑中介合作，我們無(wú)從得知。
2009年，中國人民銀行、銀監會(huì )、公安部、國家工商總局聯(lián)合發(fā)文要求加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪，其中特別提到“發(fā)卡機構不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)外包”，董崢此前服務(wù)過(guò)的正規的信用卡中介公司就退出歷史舞臺。
然而，時(shí)至今日，董崢口中的黑中介依然猖狂。只是現在這些黑中介以擔保公司、投資公司的名稱(chēng)自我包裝成看似正規的公司來(lái)吸引客戶(hù)。
當法治周末記者聯(lián)系到北京、廣州等地的號稱(chēng)能代辦信用卡的人后發(fā)現，如今的辦卡方式依然為“造假辦卡”，只是費用已隨物價(jià)上漲許多。
“辦理信用卡，先要收取資料費1100元，卡片下發(fā)后還要收2%的代辦手續費�！北本┮患倚庞每ê谥薪榈墓ぷ魅藛T說(shuō)。
銀行人員或有參與
法治周末記者咨詢(xún)包括工商銀行、農業(yè)銀行、平安銀行等多家銀行的客服人員了解到，這些銀行現在沒(méi)有委托任何中介公司辦理信用卡發(fā)放業(yè)務(wù)，辦理信用卡最好到各銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。
平安銀行近日甚至發(fā)表聲明稱(chēng)：“近期，社會(huì )上有極少數不法分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò )聲稱(chēng)可以有償代辦銀行信用卡申請業(yè)務(wù)，為了保護消費者權益，平安銀行聲明，客戶(hù)在申請信用卡階段，銀行不會(huì )收取任何辦卡費用�！�
而且，銀行在辦理信用卡時(shí)，也需要對客戶(hù)申請資料進(jìn)行審核，并通過(guò)電話(huà)回訪(fǎng)確認種種個(gè)人信息。
那么這些黑中介是如何做到造假就能幫人代辦信用卡，甚至是高額信用卡的？
在董崢看來(lái)，每個(gè)人都或多或少有在銀行工作的朋友，而銀行在審核“人情卡”的資料時(shí)就不會(huì )那么嚴格。雖然現在信用卡審批越來(lái)越嚴，但銀行審批的資料大多是一張表，當黑中介通過(guò)一整套資料的造假來(lái)幫客戶(hù)辦卡時(shí)，銀行要看出問(wèn)題也并不容易。
法治周末記者在以辦卡人身份咨詢(xún)黑中介時(shí)，后者也表示，造假的資料是完整的，申請表上留的聯(lián)系方式都不是客戶(hù)的，而是中介的，即便銀行的工作人員電話(huà)回訪(fǎng)核實(shí)具體信息，客戶(hù)也不用擔心出婁子。
然而，通過(guò)造假辦理少數信用卡還可以想象，但一旦批量辦卡甚至客戶(hù)可以隨便選擇信用額度，這似乎就不能只靠造假的功夫了。
“也不排除個(gè)別業(yè)務(wù)員因業(yè)績(jì)壓力與中介串通，偽造客戶(hù)信息，達到發(fā)卡目的�！眹H知名金融分析研究機構銀率網(wǎng)信用卡分析師告訴法治周末記者。
法治周末記者在采訪(fǎng)時(shí)，也有多家黑中介表示：“每個(gè)行業(yè)都有潛規則的，我們是直接跟銀行內部合作的�！�
當記者詢(xún)問(wèn)能否見(jiàn)面談辦卡的事情時(shí)，一家黑中介的工作人員還再次強調，不論是哪家公司代辦信用卡都必須要有銀行內部人士的緊密合作，離開(kāi)了他們，將會(huì )一事無(wú)成，“所以保證他們的絕對安全，才能保證公司的長(cháng)久利潤，才能保證所有的已下卡的客戶(hù)的卡的安全，一般我們是不支持見(jiàn)面辦理的”。
公開(kāi)資料顯示，某些銀行的工作人員的確曾參與到代辦信用卡的利益鏈中。
2012年年底，安徽省蕪湖市鏡湖區法院審結的一起案件顯示，中國銀行蕪湖市弋江支行原行長(cháng)添盛，在2011年3月至11月，通過(guò)弄虛作假為40多位客戶(hù)違規辦理了50多張白金信用卡，額度從10萬(wàn)元至50萬(wàn)元不等，授信總額度近1000萬(wàn)元，并從中收取好處費。
代辦信用卡的風(fēng)險
在采訪(fǎng)中，法治周末記者還發(fā)現，這些宣稱(chēng)能代辦信用卡的中介中，還有部分人打著(zhù)辦理信用卡的名義騙錢(qián)或獲取用戶(hù)個(gè)人信息后辦理多張信用卡套現的現象。
吳蝶近日就被這樣的“信用卡黑中介”騙去1000元。
“我是在手機登錄人民網(wǎng)時(shí)看到的一條消息，只用身份證號和姓名就能在中保銀江投資擔保公司辦理信用卡，手續費是要辦額度的2%，前期只要交手續費的30%，就可以收到信用卡，開(kāi)卡的時(shí)候再交剩余的70%�！眳堑嬖V記者，當時(shí)她經(jīng)過(guò)一番試探，感覺(jué)這家公司還比較正規，決定辦一張5萬(wàn)元額度的卡。
在交了30%手續費后3天，吳蝶果然收到一張平安銀行的車(chē)主卡，并支付了70%的余款。但這之后，信用卡卻不能使用，致電當初聯(lián)系的客服人員，卻被告知還需繳納1500元的信用保證金。
“掛掉電話(huà)后我才意識到，上當了�！眳堑S即報警。
吳蝶遇到的情況并不少見(jiàn)。
福建省石獅市法院最近也審理了一起通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布代辦信用卡虛假信息，再以各種理由提前收取工本費或保證金的案件。被告人蘇某僅在3個(gè)月時(shí)間就用這種手段騙取7萬(wàn)多元。
“找中介代辦信用卡后，個(gè)人信息完全暴露，中介還可能會(huì )利用這些信息，重復辦卡并惡意透支，一旦發(fā)生利用客戶(hù)個(gè)人信息辦理信用卡行為，透支風(fēng)險全部由個(gè)人承擔，發(fā)生的逾期不還款行為，也將被記錄到個(gè)人征信記錄和銀行黑名單中，對個(gè)人今后的工作、生活產(chǎn)生很多不良影響�！便y率網(wǎng)分析師還提醒道。
安徽人劉梅(化名)就遇到了“信用卡剛到手即變負婆”的境況。
劉梅自己在合肥有家服裝店，2012年上半年，因為資金周轉不過(guò)來(lái)，本來(lái)想去某小額貸款公司貸款，在小額貸款公司門(mén)口遇到一位自稱(chēng)可以幫忙辦高額信用卡的小伙子。
“只要及時(shí)還款，就不需要支付利息，而且辦卡很簡(jiǎn)單�！毙』镒拥慕榻B讓劉梅很動(dòng)心。
后來(lái)劉梅把自己的身份證復印件交給了那位男子，但當信用卡到手時(shí)，這張額度為4萬(wàn)元的信用卡已經(jīng)被刷掉3.6萬(wàn)元，而且劉梅再也聯(lián)系不上那位男子。
代辦信用卡的行為不僅僅給申請人帶來(lái)風(fēng)險，在銀率網(wǎng)信用卡分析師看來(lái)，辦卡中介的存在可能導致非法套現、逾期不還款等行為，這還會(huì )對銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險。
如何杜絕黑中介
信用卡領(lǐng)域的律師周雷告訴記者，刑法規定，申請人使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的，涉嫌妨害信用卡管理罪，銀行工作人員及中介人員知情以及協(xié)助辦理則構成該罪的共同行為，為共犯。
“如果申請人通過(guò)中介辦理信用卡后惡意透支，或中介通過(guò)盜取申請人個(gè)人信息辦卡并惡意透支，還會(huì )涉嫌信用卡詐騙罪�！敝芾渍f(shuō)。
近年來(lái)各地檢察機關(guān)也公訴過(guò)多起涉嫌妨害信用卡管理罪的黑中介，但黑中介依然泛濫互聯(lián)網(wǎng)。
“這是一個(gè)無(wú)本生意�！倍瓖樥J為，對于很多無(wú)銀行渠道關(guān)系的黑中介來(lái)說(shuō)，通過(guò)造假資料，銀行審批一張卡，他們就獲得一張卡的收入。
而從記者采訪(fǎng)的資料可知，黑中介能夠存在并獲利的一個(gè)“條件”是，銀行方面審核信用卡申請資料時(shí)的漏洞或銀行內部工作人員的幫助。
由此，為了杜絕信用卡黑中介的出現，從銀行角度加大審核資料的能力并在內部進(jìn)行員工教育和內控，至關(guān)重要。
董崢在研究2012年各家銀行的年報發(fā)現，多家銀行每年信用卡發(fā)卡量增長(cháng)率在下降，但信用卡交易額在2012年大都有50%以上的增長(cháng)。
“這說(shuō)明目前各家銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面的重點(diǎn)，不再是此前多年的擴大發(fā)卡規模，而是變成了鼓勵用卡�！倍瓖樝嘈�，在銀行轉變信用卡工作思路后，因銀行工作人員有意或無(wú)意的疏忽導致的信用卡黑中介辦卡得逞的情況也會(huì )逐漸減少。
在關(guān)注并研究信用卡這么多年后，董崢還發(fā)現，那些主動(dòng)尋找信用卡黑中介尋求幫助的，要么是沒(méi)有辦卡資質(zhì)的人，要么是急需周轉資金的微小企業(yè)主。
“對于后者，他們沒(méi)辦法通過(guò)正規渠道辦理貸款，所以很容易被這種快速辦高額信用卡的廣告吸引�！倍瓖樥f(shuō)，在這種情況下，金融體制的改革，對于解決信用卡黑中介這一問(wèn)題也非常重要。
此外，在銀行加強內控和金融體制改革的同時(shí)，董崢認為，向大眾普及信用卡基本知識也很重要：“要告訴大家，辦信用卡不用付錢(qián)，而且信用卡額度是銀行定的。但凡那種收費、保額度的宣傳，都是假的。當大家對這些知識有所了解，沒(méi)有對黑中介的需求了，這些機構也就自生自滅了�！�