電話(huà)中客戶(hù)經(jīng)理告訴宋老板，針對此次的月末時(shí)點(diǎn)考核，銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)只需存入98萬(wàn)便可獲得100萬(wàn)的存單，即額外的2萬(wàn)元，銀行自己貼現給客戶(hù)一并存入客戶(hù)的名下。
一邊是監管趨嚴，一邊是任務(wù)過(guò)重，銀行間的攬儲競爭越來(lái)越大，手法也越來(lái)越“高明”。像上述的這種操作方法大抵是客戶(hù)經(jīng)理自掏腰包貼息給客戶(hù)，然后通過(guò)走營(yíng)銷(xiāo)費用的賬把這部分費用向銀行報銷(xiāo)。
一年過(guò)半，雖說(shuō)距離6月底的半年考核尚有近1個(gè)月的時(shí)間，但銀行間的“存款拉鋸戰”早于二季度伊始便上演。隨著(zhù)不少銀行開(kāi)始對2年期、3年期定存利率進(jìn)行調整，存款利率市場(chǎng)化開(kāi)始呈自下而上的態(tài)勢推進(jìn)，巨大的攬儲壓力迫使銀行派生出了一系列新的攬儲方式。
“中長(cháng)期存款利率上調10%，一浮到頂的吸儲手法，今年由城商行逐漸向股份制銀行蔓延。銀行負債壓力大增，下面基層行完成存款任務(wù)的壓力越來(lái)越大，尤其是每到月末、季末，銀行客戶(hù)經(jīng)理就很抓狂，到處拉存款�！毖巯抡跒槟曛锌己藗鋺鸬哪成虡I(yè)銀行支行行長(cháng)坦言，受監管要求，以前那種露骨的高息攬存現在市場(chǎng)上已經(jīng)鮮見(jiàn)，但更多的銀行以打擦邊球的方式做得更“細致”。
98萬(wàn)存款獲100萬(wàn)存單？
跟往常一樣，臨近月末，在珠寶玉石行當這些年小有成就的宋老板接到了銀行客戶(hù)經(jīng)理的電話(huà)，希望能幫助其完成這個(gè)月末的存款考核指標。這對于宋老板來(lái)說(shuō)，已是見(jiàn)怪不怪的事。
“跟這個(gè)客戶(hù)經(jīng)理已是多年的關(guān)系。除了能在必要時(shí)候得到銀行及時(shí)的貸款外，重要的是每次還有一筆不小的存款回報�！彼卫习蹇谥械摹按婵罨貓蟆�，就是這些年來(lái)被經(jīng)常提及的銀行高息攬儲�！按婵罘惮F”、“定存貼息”等已是銀行早已公開(kāi)的秘密。
據宋老板介紹，在月末、季末，資金價(jià)格最貴，這種存款都是在銀行體系“一日游”，29日入賬，下月1日就轉出去，但就是這一兩天，幫助客戶(hù)經(jīng)理完成了任務(wù)，客戶(hù)經(jīng)理也可以給存款人高額返點(diǎn)。去年末，某銀行給其開(kāi)出了日息千分之八的豐厚條件，即12月31日當天，宋老板存1000萬(wàn)可以獲得額外返利的80000元。
電話(huà)中客戶(hù)經(jīng)理告訴宋老板，針對此次的月末時(shí)點(diǎn)考核，銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)只需存入98萬(wàn)便可獲得100萬(wàn)的存單。意味著(zhù)宋老板只需實(shí)際拿出490萬(wàn)現金存入銀行，便可獲得10萬(wàn)元的高額返現，并以存款的形式歸入其賬戶(hù)名下。
“這比起以往赤裸裸的存后再返現聽(tīng)上去更靠譜，都不用擔心事后銀行職員反水�！庇绕涫窍袼卫习暹@樣的生意人，大多時(shí)候資金都在實(shí)體經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)中滾動(dòng)著(zhù)，逢銀行月末或季末的吸金要求，有時(shí)候一時(shí)間要拿出一筆錢(qián)還是不容易的，上述這種新的操作模式，可以減少客戶(hù)資金壓力的同時(shí)，讓客戶(hù)獲取一筆不小的額外收入。
攬儲壓力大
對此，該行一名客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，一邊是監管趨嚴，一邊是任務(wù)過(guò)重，銀行間的攬儲競爭越來(lái)越大，手法也越來(lái)越“高明”，盡量不直接觸碰監管紅線(xiàn)。像上述的這種操作方法大抵是客戶(hù)經(jīng)理自掏腰包貼息給客戶(hù)，然后通過(guò)走營(yíng)銷(xiāo)費用的賬把這部分費用向銀行報銷(xiāo)。
記者了解到，一般來(lái)說(shuō)，各家銀行的總行會(huì )制定一個(gè)年度目標，然后分到各個(gè)省行，再一步步分到銀行員工身上，因此，考核對于分行和支行的壓力比較大，普通客戶(hù)經(jīng)理的任務(wù)一般在千萬(wàn)以上，有的資源多、級別高的經(jīng)理可能任務(wù)要求達上億。
攬儲是否達標直接影響著(zhù)員工的績(jì)效獎金。所以，雖說(shuō)銀監會(huì )明令禁止，但貼息行為每家銀行還都存在，只是根據盈利能力和市場(chǎng)規模的不同，貼息價(jià)格略有不同。像對于一些規模比較大的銀行，1000萬(wàn)元以下基本不貼，1000萬(wàn)元起，大概貼1到1.5個(gè)點(diǎn)。而部分股份制商業(yè)銀行逢季末考核時(shí)，1000萬(wàn)-2000萬(wàn)元的存款，已經(jīng)貼到1.8到2.5個(gè)點(diǎn)。
除了貼息外，貸款也是銀行向客戶(hù)索要存款的重要砝碼。除了我們經(jīng)常所聞的以貸吸儲、繳納保證金等方式外，有銀行還利用貸款發(fā)放時(shí)間差的方式保證存款。即貸款放到月末或者季末再批下來(lái)，批下來(lái)以后客戶(hù)來(lái)不及使用，就放在存款中，這樣就順勢做成了一筆存款。對于月末、季末、年中、年末幾個(gè)重要考核時(shí)點(diǎn)來(lái)說(shuō)更是屢試不爽。
短期銀行理財產(chǎn)品量?jì)r(jià)齊升
除了上面所說(shuō)的方法外，理財產(chǎn)品也被銀行視為攬儲的一道法器。一直以來(lái)，銀行每年都會(huì )在一些存款考核關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)發(fā)行一些較高收益率水平的短期理財產(chǎn)品，尤其在發(fā)行時(shí)間、起息時(shí)間的設置上更是“匠心獨運”。
比如，某理財產(chǎn)品真正成立的日期是7月2日，但它從6月26日就開(kāi)始募集，而在這段時(shí)期內，銀行可以充分利用所募集的資金沖月末、季末的時(shí)點(diǎn)考核，等到2日產(chǎn)品成立時(shí)，再將資金投資到標的池中。這種方式也被銀行反復運作。
值得注意的是，資金面持續偏緊和月末攬儲壓力之下，商業(yè)銀行短期產(chǎn)品的發(fā)行力度和預期收益率都將走高。從投資期限來(lái)看，月末商業(yè)銀行或出于攬儲壓力，短期限產(chǎn)品成為發(fā)行重點(diǎn)。就拿剛剛過(guò)去的5月來(lái)說(shuō)，根據金牛理財網(wǎng)監測數據顯示，5月18日-5月24日期間，1-3個(gè)月期限的產(chǎn)品發(fā)行370款，環(huán)比增加35款，預期收益率上漲至4.12%。
“月末短期產(chǎn)品量?jì)r(jià)齊升，為短期資金持有者帶來(lái)投資機會(huì )�！币还煞葜粕虡I(yè)銀行個(gè)人零售部相關(guān)人士說(shuō)道，像該行最近發(fā)行的一些產(chǎn)品，考慮到市場(chǎng)競爭的問(wèn)題，大多比市面上的同類(lèi)型理財產(chǎn)品高出0.2%0.3%，而這部分費用是由分行自己分攤。