剛剛過(guò)去的“紅五月”，招行、交行、工行和中行先后換帥。這些老帥們可謂中國銀行業(yè)的“黃金一代”，引領(lǐng)中國銀行業(yè)攀上“全球最賺錢(qián)”的高峰。站在這一波承前啟后的時(shí)代大潮前，中國銀行業(yè)“吃利差”的發(fā)展盈利模式也到了需要重新思考的當口。銀行“躺著(zhù)掙錢(qián)”的好日子還能過(guò)多久？
老帥作別英雄、時(shí)勢誰(shuí)主沉��？
本輪換帥潮中，招行靈魂人物馬蔚華和工行行長(cháng)楊凱生謝幕告別，中行掌門(mén)人肖鋼升任證監會(huì )主席，交行董事長(cháng)胡懷邦則調任國開(kāi)行董事長(cháng)。
過(guò)去十年無(wú)疑是中國銀行業(yè)的“黃金十年”，資產(chǎn)規模和利潤增長(cháng)均創(chuàng )新高。
銀監會(huì )數據顯示，到2013年4月，我國銀行業(yè)資產(chǎn)規模已接近140萬(wàn)億元，接近10年前的5倍。新上任的交通銀行董事長(cháng)牛錫明日前在外灘國際金融峰會(huì )上表示，銀行這幾年盈利高，主要是這幾年銀行資產(chǎn)膨脹得太厲害�！袄麧櫘斊谛耘c風(fēng)險滯后性，往往讓大家容易看到現實(shí)的盈利，而看不到金融業(yè)潛伏的風(fēng)險�！�
馬蔚華在給招行的離別信中也寫(xiě)道：“經(jīng)營(yíng)環(huán)境與經(jīng)營(yíng)模式的歷史性變革正成為現實(shí)，在這個(gè)歷史的轉折點(diǎn)上，傳統經(jīng)營(yíng)方式難以為繼�！�
盈利放緩、壞賬攀升銀行業(yè)還能“躺著(zhù)掙錢(qián)”？
“保險公司跑著(zhù)掙錢(qián)，證券公司坐著(zhù)掙錢(qián)，銀行躺著(zhù)掙錢(qián)”，這是中國平安集團董事長(cháng)馬明哲對三大金融行業(yè)盈利模式的形象描述。不過(guò)，中國銀行業(yè)“躺著(zhù)掙錢(qián)”的好日子可能不多了。
2012年，近2500家A股上市公司中，超過(guò)一半的利潤來(lái)自16家上市銀行。而2013年一季度財報顯示，16家上市銀行中，有4家銀行凈利潤同比增速跌到個(gè)位數，僅2家銀行優(yōu)于去年。銀監會(huì )數據顯示，2012年商業(yè)銀行凈利潤同比增加19%，而2011年則為36%。
經(jīng)濟增速放緩，金融脫媒深化，利率市場(chǎng)化提速，同業(yè)競爭加劇，銀行監管力度加大，都是銀行利潤增長(cháng)放緩的原因。
盤(pán)點(diǎn)我國銀行業(yè)收益，利差仍是主要收入來(lái)源。2012年五大國有銀行中，利息收入占營(yíng)業(yè)收入最高的交行超過(guò)81%，最低的中行也突破70%。而隨著(zhù)2012年兩次降息，效應將在2013年逐步顯現，對商業(yè)銀行的利息差增長(cháng)形成制約。同時(shí)存貸款基準浮動(dòng)區間擴大，也可能進(jìn)一步加劇銀行同業(yè)之間的客戶(hù)和市場(chǎng)競爭。
在息差收窄的同時(shí)，銀行業(yè)不良貸款卻集中爆發(fā)，且尚無(wú)“見(jiàn)頂”跡象。2012年年報顯示，工、農、中、建、交這五大國有銀行不良貸款總額已達到3274.84億元，占其凈利潤總額的比重已經(jīng)達到42%。今年一季度，我國商業(yè)銀行不良貸款余額達到5265億元，不良率0.96%，16家上市銀行中有14家不良貸款余額出現上升。
“馬云行長(cháng)”攪局互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊幾何？
中國銀行業(yè)的煩惱不止于此，除了同行之外，蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融也在爭搶銀行的“飯碗”。
阿里巴巴創(chuàng )始人馬云近期表示，“金融行業(yè)也需要‘攪局者’，更需要那些外行的人進(jìn)來(lái)，推動(dòng)變革�！�
其實(shí)，“外行人”的攪局早已開(kāi)始。自2009年開(kāi)始自營(yíng)小貸業(yè)務(wù)以來(lái)，阿里金融在小微貸款上的進(jìn)取速度令人矚目。
今年3月，阿里巴巴整合金融業(yè)務(wù)，成立了阿里小微金融服務(wù)集團，面向消費者和小微企業(yè)提供信用服務(wù)。沒(méi)有抵押、沒(méi)有擔保、沒(méi)有任何信貸員介入，在日前阿里“小微信貸日”上，1.8萬(wàn)個(gè)淘寶小賣(mài)家在2小時(shí)內“瓜分”了阿里小貸3億元的信用貸款。
除了阿里巴巴，京東商城在2012年底發(fā)布了“供應鏈金融服務(wù)系統”，為相關(guān)企業(yè)提供小額貸款和保理服務(wù)；蘇寧電器出資3億元，設立重慶蘇寧小額貸款有限公司。
盡管馬云明確表示，阿里金融只做銀行服務(wù)不了的80%的中小微企業(yè)，但在互聯(lián)網(wǎng)沖擊波之下，固守傳統模式已然不可能，“金飯碗”也可能有丟的一天。正如交通銀行董事長(cháng)牛錫明所說(shuō)：“互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，會(huì )徹底顛覆傳統的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和生存模式�！�