渣打銀行的小微貸款業(yè)務(wù)，可能只是“看起來(lái)很美”，其長(cháng)期高調宣稱(chēng)做“小微企業(yè)最佳金融伙伴”的承諾，在實(shí)際操作中卻未能一諾千金。
“150萬(wàn)一分沒(méi)貸成，卻要我付了4.2萬(wàn)手續費，渣打的做法就像設了一個(gè)套�！�
6月7日，廣州黑馬科技有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“黑馬科技”）董事長(cháng)馬先生向時(shí)代周報投訴他在渣打銀行的貸款遭遇時(shí)，顯得情緒激動(dòng)。
“渣打銀行的客戶(hù)經(jīng)理先說(shuō)可以貸給我公司150萬(wàn)，讓我趕緊去辦貸款手續。等手續辦完之后，就拼命催我趕緊把4.2萬(wàn)手續費付了，說(shuō)付了手續費就放款。結果是，等手續費付了之后，渣打銀行卻說(shuō)貸款名額沒(méi)了，手續費也不能退”。
而在此之前，馬先生則以個(gè)人名義向渣打銀行貸了一筆44萬(wàn)的三年期貸款，卻付了16萬(wàn)利息，這個(gè)高達21%的利率，并未像渣打對外宣稱(chēng)的那樣真正為小微企業(yè)貼心服務(wù)。
馬先生認為，整個(gè)事情似乎就像一個(gè)“套”，他不理解渣打銀行也會(huì )做出這種事情。
他進(jìn)而表示，“我這輩子不會(huì )再跟外資銀行打交道，也會(huì )提醒我的客戶(hù)躲開(kāi)它們�！�
也許，盛名之下其實(shí)難副，大名鼎鼎的渣打銀行為何會(huì )出現上述事件呢？
面對記者6月6日的采訪(fǎng)要求，渣打銀行（中國）公司始終保持回避，其公關(guān)部負責人兼傳播總監宋豫女士先是要求記者呈送詳盡的采訪(fǎng)提綱，拿到采訪(fǎng)提綱后，宋又稱(chēng)公司負責人“是空中飛人，他很忙，總是全世界飛，電話(huà)采訪(fǎng)也無(wú)法安排”。最后，宋豫竟向本報如此表示：“我端午節三天假期已早有安排，等節后再聯(lián)系吧�！�
150萬(wàn)貸款設陷：4.2萬(wàn)手續費打水漂
作為一名精明沉穩的生意人，馬先生沒(méi)料到自己會(huì )在渣打銀行這里栽跟頭。
“這筆4.2萬(wàn)手續費，直到現在渣打銀行都置之不理”，6月8日，馬先生向記者證實(shí)。
馬先生的遭遇要追溯到2010年，據其介紹，當時(shí)渣打銀行的客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)找到他，稱(chēng)渣打銀行有個(gè)新的貸款項目，可以貸款150萬(wàn)元給他的黑馬科技公司。
“他介紹的這個(gè)貸款品種，就是中小企業(yè)無(wú)抵押貸款”，馬先生向記者描述：“當時(shí)描述得天花亂墜，我們以為天下掉了個(gè)餡餅”。主要因為是渣打銀行，馬先生就同意了向渣打銀行貸款。
隨后，上述渣打銀行的客戶(hù)經(jīng)理就告訴他，150萬(wàn)貸款已經(jīng)批下來(lái)了，只要付4.2萬(wàn)元手續費付了就可以拿到貸款。事實(shí)上，當時(shí)馬先生的公司流動(dòng)資金很緊張，但客戶(hù)經(jīng)理一再催要先付手續費才能放貸。
幾經(jīng)籌措，2010年11月29日，馬先生將4.2萬(wàn)元的手續費打入黑馬科技在渣打銀行的賬戶(hù)上，這筆錢(qián)當日就被渣打銀行扣掉。
記者查閱到了相關(guān)憑證，據黑馬科技的財務(wù)人員易小姐介紹，她是當時(shí)的貸款經(jīng)辦人，負責與渣打銀行一位毛姓客戶(hù)經(jīng)理對接，她向記者出示了一張發(fā)票，發(fā)票的金額一欄為“42000”，收款方為“渣打銀行（中國）有限公司廣州分行”，并蓋有“渣打銀行（中國）有限公司廣州分行”的公章。易小姐還向記者出示了渣打銀行扣款通知書(shū)和賬單明細，在“過(guò)賬內容”一欄均標明4.2萬(wàn)元為“貸款手續費”。
但讓馬先生想不到的是，這個(gè)“餡餅”最后變成了“陷阱”。渣打銀行客戶(hù)經(jīng)理口中的“已經(jīng)批下來(lái)150萬(wàn)元貸款”，黑馬科技最后并沒(méi)拿到，而手續費銀行也拒絕退還。
為什么150萬(wàn)沒(méi)有貸到，銀行對此有何解釋?zhuān)狂R先生稱(chēng)，“銀行沒(méi)有解釋”。至于為什么手續費不退，易小姐稱(chēng)，她曾問(wèn)過(guò)毛經(jīng)理，毛經(jīng)理告訴她，因為銀行前期有做工作，這些錢(qián)都是要付的，所以手續費不能退還。
除手續費之外，還有一事令人費解。據易小姐回憶，付手續費前，她曾帶著(zhù)黑馬科技的公章去渣打銀行辦手續，毛經(jīng)理讓易小姐在合同上蓋章，但毛經(jīng)理稱(chēng)因渣打銀行的公章不在她手里，需要蓋上渣打銀行的章之后，才能把合同給易小姐。然而，當易小姐再與毛經(jīng)理聯(lián)系時(shí)，對方回答，合同已經(jīng)歸檔了，查不到了。
“合同應一人一份，不可能渣打單方保存，”馬先生說(shuō)。
記者為此6月11日致電渣打銀行毛經(jīng)理，她說(shuō)，自己現已不是渣打銀行員工，但她承認確實(shí)給黑馬科技批過(guò)一個(gè)貸款，具體數目不清楚，黑馬科技也付了手續費，至于貸款為何不給黑馬科技？毛的說(shuō)法是，銀行曾多次催黑馬科技使用這筆貸款，是公司自己不用。
貸44萬(wàn)利息16萬(wàn)：利率21%近高利貸
事實(shí)上，這筆最終“落空”的150萬(wàn)貸款，并不是馬先生和渣打銀行的第一次交道。
早在2009年，馬先生就曾在渣打銀行得到一筆金額為44萬(wàn)元的三年期貸款，與第二筆150萬(wàn)的貸款相同的是，都是渣打銀行主動(dòng)找到他。
對此貸款，馬先生向記者表示，這筆44萬(wàn)的貸款他付了近16萬(wàn)的利息，他認為利息偏高。
那么，這筆44萬(wàn)的貸款年利率究竟有多高呢？
幾經(jīng)輾轉，記者拿到了黑馬科技在渣打銀行的賬戶(hù)明細單，其中顯示，黑馬科技每月需還款16577.03元，一共要還36期。那么，三年后總計要還給渣打銀行近60萬(wàn)元，年利率為21%。而央行官方網(wǎng)站的數據顯示，2009年時(shí)，三年期貸款的基準利率為5.4%，這就意味著(zhù)，渣打銀行給黑馬科技21%的貸款年利率，相當于基準利率的3.9倍。
一個(gè)不容爭議的事實(shí)是，無(wú)論是2009年，還是當前，這個(gè)21%的年利率水平都處在絕對的高位，幾乎等同于民間的高利貸借款利息，由此看來(lái)，渣打銀行所高調宣稱(chēng)的“體貼小微企業(yè)”，顯得有些言不由衷。
就這個(gè)利率情況，時(shí)代周報記者咨詢(xún)了一位股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理王先生，在聽(tīng)到21%的年利率之后，他的第一反應是，“這不是銀行貸款吧？銀行哪有這么高的利率�！�
對于銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)而言，王經(jīng)理表示：“這個(gè)利率非常高”。
一位人士評價(jià)：“這近似民間借貸的高利貸水平，渣打的做法違背了銀監會(huì )支持小微的規定”。
對民間借貸的利率，按照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)商業(yè)銀行同類(lèi)貸款基準利率的4倍，超過(guò)4倍的界定為高利貸，超過(guò)4倍部分的利息不受法律保護。
事實(shí)證明，渣打銀行的貸款利率，不僅高，而且直逼高利貸水平。
那么，當前渣打銀行的中小企業(yè)無(wú)抵押貸款的利率和手續費如何呢？
6月9日，記者走訪(fǎng)了渣打銀行廣州分行，記者以客戶(hù)身份向一位顏姓客戶(hù)經(jīng)理咨詢(xún)貸款業(yè)務(wù)。在他提供的宣傳單上顯示，中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款的特點(diǎn)是，“企業(yè)無(wú)需提供抵押，貸款初始額度最高100萬(wàn)人民幣，無(wú)需任何擔保公司作擔保，資料齊全最快10天可放款，申請貸款無(wú)需任何手續費”。
在利率方面，以100萬(wàn)元為例，顏經(jīng)理告訴記者，貸12期則每期還款金額最高為9.3萬(wàn)元，記者換算后，得到其貸款年利率最高可達到20.7%。以目前一年期貸款基準利率5.6%來(lái)計算，渣打銀行的貸款利率高達國家基準利率的3.7倍。
據一位銀行業(yè)內人士透露，一般而言，銀行對民營(yíng)企業(yè)貸款都是在基準利率上浮30%左右，小微企業(yè)有上浮50%的情況，這個(gè)要看企業(yè)自身情況，如果抵押不夠，上浮就更多，因為銀行承擔的風(fēng)險也更大，但一般不會(huì )出現基準利率上浮一倍的情況�，F在，銀行對國企的貸款連基準利率都達不到，更別說(shuō)上浮，只有民營(yíng)企業(yè)的貸款利率勉強可以上浮到30%。
可見(jiàn)，渣打銀行在利率方面并沒(méi)有競爭優(yōu)勢。而渣打在宣傳中或許也在有意回避其高利率，時(shí)代周報記者觀(guān)察發(fā)現，不管是其官方網(wǎng)站、宣傳手冊，還是網(wǎng)點(diǎn)的宣傳資料，都難覓其貸款利率的蹤影。
相較中資銀行：渣打銀行當前并無(wú)優(yōu)勢
2003年，渣打銀行率先在中國設立專(zhuān)門(mén)服務(wù)中小企業(yè)部門(mén)，這十年間，形勢慢慢發(fā)生變化。
以前，由于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險難控高，而中資銀行又忙著(zhù)爭奪大企業(yè)，忽視了小微企業(yè)。但近年來(lái)，銀行對小微企業(yè)態(tài)度出現“大反轉”，這種態(tài)度變化從“黑馬科技”近幾年的貸款經(jīng)歷里面有生動(dòng)的體現。
馬先生告訴時(shí)代周報記者，以前，中資銀行不會(huì )做生意，以為掙大錢(qián)肯定比掙小錢(qián)好，小企業(yè)他們看不上。2009年時(shí)，渣打銀行確實(shí)是第一個(gè)愿意給黑馬科技放貸款的銀行，馬先生也急于和銀行建立關(guān)系，從此開(kāi)始了與渣打銀行的合作。
而從去年以來(lái)，已經(jīng)有國有銀行和股份制銀行主動(dòng)找上黑馬科技，表示愿意給黑馬科技提供貸款，并且與渣打相比利率低很多。其中，某國有銀行給黑馬科技貸款145萬(wàn)，半個(gè)月就批款到賬，另外一家股份制銀行也批了180萬(wàn)貸款。
近年來(lái)，國家在政策上向小微企業(yè)不斷傾斜，監管部門(mén)也在鼓勵銀行服務(wù)小微企業(yè)。中資銀行紛紛融入小微企業(yè)市場(chǎng)，股份制銀行中，如招商銀行、平安銀行、中信銀行等均推出了無(wú)抵押貸款，放款速度也在加快；城商行中，如包商銀行等也推出了無(wú)抵押無(wú)擔保的小微業(yè)務(wù)貸款；而一向不愿意放低身段的國有銀行也開(kāi)始垂青小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，建設銀行就推出“善融貸”。
銀行間的小微企業(yè)爭奪戰愈演愈烈�！斑x擇多了，”馬先生說(shuō)，“如果以前中資銀行這樣做，我們肯定不會(huì )找外資銀行，外資銀行東西貴大家都知道�！�
日前，銀監會(huì )主席尚福林在《中國金融雜志》發(fā)表了有關(guān)“小微企業(yè)金融服務(wù)”的署名文章。他在文中指出，小微企業(yè)這片廣闊的藍海，已成為銀行業(yè)金融機構探索轉型的普遍選擇。在小微企業(yè)和銀行業(yè)金融機構都在加快轉型升級的背景下，如何繼續深化小微企業(yè)金融服務(wù)，引領(lǐng)銀行業(yè)金融機構支持實(shí)體經(jīng)濟健康發(fā)展，是監管部門(mén)和銀行經(jīng)營(yíng)管理者面對的重要課題。
對于渣打銀行而言，現在或許就面臨著(zhù)諸多難題。公開(kāi)數據顯示，2012年，渣打中國小微貸款總量比2011年增長(cháng)32%，其中，無(wú)抵押小額貸款余額比2011年增長(cháng)26%。相比之下，光大銀行和招商銀行2012年年報顯示，兩家銀行的增速分別高達163%和104.91%。從絕對金額來(lái)看，2012年工商銀行雖然增速僅為8.9%，但其以18400.76億元的貸款余額高居榜首。
作為最早進(jìn)入小微貸款市場(chǎng)的渣打銀行，現在增速與中資銀行比，為何差距如此之大？渣打銀行對其小微企業(yè)業(yè)務(wù)的宣傳一向高調，但這種態(tài)度與其實(shí)際數據是否匹配？在各家銀行對小微企業(yè)的爭奪戰中，渣打銀行如何在其它銀行的夾擊中突圍？
端午節前夕，時(shí)代周報記者就這一系列疑問(wèn)致電渣打銀行（中國）公關(guān)部負責人，但至今未得到任何正面回應。本報將對上述黑馬科技和馬先生在渣打銀行的的貸款遭遇，進(jìn)行連續追蹤報道！