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隨著(zhù)網(wǎng)游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，網(wǎng)絡(luò )游戲中的虛擬財產(chǎn)及網(wǎng)絡(luò )購物中的虛擬賬戶(hù)盜竊案日益增多，虛擬財產(chǎn)保障需求越來(lái)越大，近年來(lái)，已經(jīng)有多家保險公司開(kāi)始涉足網(wǎng)游、網(wǎng)購財產(chǎn)損失保險。
有專(zhuān)家指出，目前而言，虛擬財產(chǎn)保險可被初步劃分為虛擬財產(chǎn)損失險和虛擬財產(chǎn)責任險，網(wǎng)上活動(dòng)導致財產(chǎn)損失的特性決定了虛擬財產(chǎn)保險在投保與理賠上仍存在不少難題；但基于中國互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，虛擬財產(chǎn)保險前景值得看好。
需求巨大 虛擬財產(chǎn)險成“大蛋糕”
近日，中國平安旗下子公司平安財險推出一款針對游戲裝備道具開(kāi)發(fā)的新險種，服務(wù)對象為騰訊旗下網(wǎng)游《御龍在天》用戶(hù)，這是國內首款面向個(gè)人客戶(hù)銷(xiāo)售的虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品。中國平安保險相關(guān)負責人介紹，客戶(hù)對《御龍在天》的裝備進(jìn)行投保之后，如果裝備確認丟失，可獲得現金賠付，最高可投保的賠付價(jià)值是3萬(wàn)元�！�
事實(shí)上，隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )游戲的快速發(fā)展和虛擬財產(chǎn)的迅速膨脹，玩家在網(wǎng)絡(luò )游戲中的游戲賬號、游戲虛擬角色、游戲幣及游戲裝備等網(wǎng)絡(luò )虛擬財產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò )市場(chǎng)上的重要交易對象，虛擬財產(chǎn)的價(jià)值也逐步得到社會(huì )認同。有游戲網(wǎng)站發(fā)布的統計數據顯示，2012年中國網(wǎng)絡(luò )游戲市場(chǎng)的交易總量約為276億元，同比增長(cháng)35.3%；網(wǎng)絡(luò )游戲虛擬貨幣交易總量超過(guò)145億元，同比增長(cháng)58.0%；網(wǎng)絡(luò )游戲虛擬道具的交易總量約為131億元，同比增長(cháng)16.8%。
在這一過(guò)程中，用戶(hù)對網(wǎng)絡(luò )財產(chǎn)安全性需求也在不斷膨脹。據統計，60%以上的網(wǎng)絡(luò )游戲玩家對網(wǎng)絡(luò )虛擬財產(chǎn)的安全性心存憂(yōu)慮，40%以上的網(wǎng)絡(luò )游戲玩家有過(guò)網(wǎng)絡(luò )虛擬財產(chǎn)丟失經(jīng)歷。
在保障需求促使下，越來(lái)越多的保險公司把目光投向這片新興市場(chǎng)。國內游戲領(lǐng)域的首款保險產(chǎn)品可以追溯到2011年。當年7月，陽(yáng)光保險與GAMEBAR合作推出一款“網(wǎng)絡(luò )游戲運營(yíng)商用戶(hù)損失責任險”。與面向個(gè)人玩家不同，此款責任險由網(wǎng)游公司向保險公司投保購買(mǎi)，按照保險合約來(lái)保障網(wǎng)游玩家以及自身的相關(guān)利益。
此后，保險巨頭紛紛“觸網(wǎng)”。人保財險也在上月與5173網(wǎng)絡(luò )游戲服務(wù)網(wǎng)開(kāi)展了網(wǎng)絡(luò )虛擬財產(chǎn)保險合作，主要保障游戲買(mǎi)家在網(wǎng)上進(jìn)行游戲裝備、游戲幣、游戲賬號等交易時(shí)，由于賣(mài)家的惡意行為致使保險標的被盜、被游戲運營(yíng)商收回，或被游戲官方封號時(shí)導致的買(mǎi)家直接經(jīng)濟損失。截至6月13日，這款虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品已累計為1萬(wàn)多名網(wǎng)絡(luò )玩家提供了1600萬(wàn)元虛擬財產(chǎn)安全保障服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò )游戲之外，網(wǎng)絡(luò )購物也是財產(chǎn)損失的高發(fā)領(lǐng)域。此前一份報告顯示，目前網(wǎng)購群體中超過(guò)三成消費者曾遭遇釣魚(yú)網(wǎng)站或詐騙網(wǎng)站，每年因此造成的財物損失多達數百億元。這一風(fēng)險催生的保險需求已經(jīng)為一些保險公司帶來(lái)了機遇，此前華泰保險與淘寶網(wǎng)合作推出的“退貨運費險”獲得成功就是例證。中國人保前期也推出了網(wǎng)購“敢賠險”，網(wǎng)民在網(wǎng)購時(shí)遭遇釣魚(yú)網(wǎng)站、網(wǎng)購木馬導致財產(chǎn)損失可獲得最高8000元的現金賠付。
受制于法律和技術(shù) 理賠難度較大
盡管市場(chǎng)關(guān)注度一直較高，但虛擬財產(chǎn)保險時(shí)至今日仍規模有限。究其原因，業(yè)內人士表示，從現有的承保技術(shù)和從業(yè)人員方面考慮，虛擬財產(chǎn)投保進(jìn)入實(shí)際操作階段仍有困難。
專(zhuān)家表示，虛擬財產(chǎn)保險可被初步劃分為虛擬財產(chǎn)損失險和虛擬財產(chǎn)責任險。前者是指投保人將游戲裝備、游戲幣、游戲號等資產(chǎn)作為保險標的，當發(fā)生損失時(shí)，保險人根據保險合同以及損失情況進(jìn)行賠付的險種；后者是指網(wǎng)游公司和玩家存在有償合同關(guān)系時(shí)，網(wǎng)游公司因游戲設計漏洞以及對賬號保管不慎等原因造成玩家損失需承擔相應的民事賠償責任。網(wǎng)游公司可以將這種民事?lián)p害責任通過(guò)風(fēng)險轉移的方式由保險人承擔，當被保險人發(fā)生民事?lián)p害責任時(shí)，由保險人依據保險合同規定對玩家履行相應的經(jīng)濟賠償責任。
但值得注意的是，因為網(wǎng)絡(luò )安全的隱患和風(fēng)險較大，雖然虛擬財產(chǎn)具有價(jià)值性已經(jīng)得到認可，其財產(chǎn)價(jià)值也被國內諸多地方法院認為具有社會(huì )真實(shí)性，但虛擬財產(chǎn)的保護并無(wú)明文規定，法律屬性認定還不完全明晰。
不僅如此，虛擬物品丟失的取證也存在問(wèn)題。虛擬游戲賬戶(hù)被盜查證困難是這類(lèi)保險運行中的一大阻礙。目前在網(wǎng)上銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品均為相對簡(jiǎn)單的標準化產(chǎn)品，保險公司很難判定用戶(hù)是否真的遭遇虛擬財產(chǎn)被盜，或者只是用戶(hù)利用漏洞同他人聯(lián)合騙保。比如，“敢賠險”沒(méi)有保單及理賠條款，因此沒(méi)有明確的受益人，一個(gè)個(gè)五花八門(mén)的網(wǎng)名在發(fā)生理賠時(shí)，沒(méi)有保單一一對應。即使認定了損失屬于保險責任范圍內，保險公司也很難確定理賠金額。因此，有業(yè)內人士指出，勘定理賠難等現象的存在使得未來(lái)市場(chǎng)空間以及盈利前景尚不明晰。
引入數據托管 虛擬財產(chǎn)險前景看好
不過(guò)也有業(yè)內人士認為，基于中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現狀，虛擬財產(chǎn)保險未來(lái)發(fā)展前景值得看好。
中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )信息中心(CNNIC)最新《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )發(fā)展狀況統計報告》顯示，截至2012年12月底，我國網(wǎng)民規模達到5.64億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。按照目前約4%的年增速，2015年中國互聯(lián)網(wǎng)普及率將達到50%。面對如此龐大的潛在客戶(hù)，保險公司不會(huì )不理不睬。
對此，陽(yáng)光保險相關(guān)負責人表示：“龐大游戲玩家群體是這一保險的潛在受眾，而且游戲玩家平均年齡相對比較年輕，又大多受過(guò)良好教育，對于新事物接受能力強，自我維權意識強，這些都是產(chǎn)品推動(dòng)的強大助力�！�
而對于理賠定損的障礙，據陽(yáng)光保險相關(guān)負責人介紹，公司在理賠上將引入第三方數據托管機構，即中國版權保護中心�！肮�、網(wǎng)游運營(yíng)商和中國版權保護中心三方將共同設立‘寶物銀行’系統，這個(gè)系統由中國版權保護中心托管，保存游戲數據，為保障玩家權益提供數據基礎。中國版權保護中心作為獨立的第三方將對游戲數據進(jìn)行監督，出具獨立的數據分析報告，并將報告作為網(wǎng)游玩家在事故發(fā)生時(shí)確定賠償金額的依據，而相關(guān)賠償結果及報告也會(huì )通過(guò)系統公示�！�
一位業(yè)內人士表示，現在很多保險公司已經(jīng)在淘寶網(wǎng)上開(kāi)賣(mài)保險，隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )安全性的不斷提升，隨著(zhù)保險公司控制網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險能力的提高，一旦盈利空間顯現，虛擬財產(chǎn)保險將會(huì )大范圍出現。