來(lái)自浙江省青田縣的金先生在意大利從事外貿生意，經(jīng)過(guò)20年的打拼小有成就，但因為在國內近千萬(wàn)元存款被客戶(hù)經(jīng)理質(zhì)押貸款，他覺(jué)得一切都可能化為泡影。
“近日我要求中國建設銀行青田縣支行龍津路營(yíng)業(yè)部將我賬戶(hù)里的歐元兌換為人民幣，用于支付貨款，卻被告知賬戶(hù)內的120多萬(wàn)歐元因被質(zhì)押貸款(正常情況下，個(gè)人可以以未到期的存單做質(zhì)押，從銀行獲得貸款)而無(wú)法結匯�！苯鹣壬嬖V法治周末記者。
金先生在國內的賬戶(hù)以他親戚名字開(kāi)戶(hù)，但無(wú)論是其本人還是他親戚，均不知賬戶(hù)內的資金被質(zhì)押貸款的事情。
建行方面最初給金先生的答復是，公安機關(guān)已經(jīng)介入此事，無(wú)法取款。這樣造成的后果是，金先生無(wú)法支付客戶(hù)的貨款，他面臨著(zhù)客戶(hù)的催債。
6月24日，建行青田支行的負責人告訴金先生，取款還需要經(jīng)過(guò)審批，7月10日會(huì )給答復。
“但這只是口頭上的承諾，我還是很擔心。如果這件事拖上個(gè)一年半載，我們全家人怎么辦�！苯邮芊ㄖ沃苣┯浾卟稍L(fǎng)時(shí)，金先生泣不成聲，他說(shuō)這件事情已經(jīng)嚴重影響了他正常的工作和生活。
近千萬(wàn)存款被質(zhì)押
建行尚無(wú)解決方案
2010年，建行青田支行因為拉款業(yè)務(wù)需求，給金先生提供了歐元結算的優(yōu)惠政策承諾，因此金先生把賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行定于建行青田支行龍津路營(yíng)業(yè)部，并以他親戚的名義開(kāi)戶(hù)，從意大利將歐元匯至建行賬戶(hù)。
由于金先生長(cháng)期在國外生活，他在意大利做外貿業(yè)務(wù)需要經(jīng)常從浙江省義烏市進(jìn)貨，并在國內結算貨款，金先生當時(shí)決定將存折托管給建行青田支行。
“我和建行并沒(méi)有托管合同也沒(méi)有約定銀行的權限，需要外匯結算時(shí)我都是直接和客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系，通過(guò)口頭的方式告訴他進(jìn)行操作。青田的僑商大都是這樣做的�！被貞浧甬敵跬泄艽嬲鄣那闆r，金先生說(shuō)。
過(guò)去的將近三年里，一直是一位李姓客戶(hù)經(jīng)理與金先生接洽，結匯也沒(méi)有出現過(guò)問(wèn)題。
但2013年6月4日，當金先生到建行青田支行龍津路營(yíng)業(yè)部辦理歐元兌換業(yè)務(wù)用于支付貨款時(shí)，被告知120多萬(wàn)歐元已經(jīng)被質(zhì)押貸款。
浙江省青田縣公安部門(mén)證實(shí)，這件事情是建行青田支行客戶(hù)經(jīng)理李某所為，李某私自將金先生120多萬(wàn)歐元質(zhì)押，貸款所得的款項，用于炒股票等個(gè)人投資，后來(lái)因虧損造成資金無(wú)法收回。
“李某已于6月8日主動(dòng)投案自首，目前已被采取強制措施進(jìn)行刑事拘留，該案正在調查取證當中�！鼻嗵锟h公安部門(mén)表示。
但在等待公安部門(mén)結案的過(guò)程中，金先生的生意和日常生活已經(jīng)受到了很大影響。
建行青田支行對于此事，是否有解決的方案？
建行青田支行辦公室的鄭主任告訴法治周末記者：“我們不能接受任何媒體采訪(fǎng)，具體情況要向地區行(麗水支行)了解�！�
但截至記者發(fā)稿前，建行麗水支行辦公室的電話(huà)無(wú)人接聽(tīng)，而建設銀行總行宣傳部的電話(huà)也無(wú)應答。
建行風(fēng)控存漏洞
取款不應被拒絕
根據建行方面的回復，金先生的存款之所以被質(zhì)押貸款，是李姓客服經(jīng)理的個(gè)人所為。
那么在這個(gè)過(guò)程中，建行青田支行是否應當承擔責任？
某國有銀行信貸業(yè)務(wù)負責人告訴法治周末記者，將個(gè)人存款進(jìn)行質(zhì)押貸款的程序很?chē)栏�，牽扯到銀行內部的很多部門(mén)，肯定不是客戶(hù)經(jīng)理一個(gè)人能完成的。
“首先要由借款人、出質(zhì)人(在質(zhì)押行為中，提供財產(chǎn)的人)及銀行簽訂質(zhì)押貸款協(xié)議，然后將出質(zhì)人的個(gè)人款項凍結，再對貸款用途進(jìn)行審核，最后由經(jīng)辦行行長(cháng)簽字后放款�！鼻笆鰢秀y行信貸業(yè)務(wù)負責人說(shuō)。
建行的客服人員也告訴記者，正常來(lái)說(shuō)辦理質(zhì)押貸款需要提供借款人和出質(zhì)人的身份證原件等資料，以需要密碼支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人須向銀行提供密碼。
這也就意味著(zhù)，如果金先生的個(gè)人存單作質(zhì)押進(jìn)行貸款，那么需要金先生提供的信息和資料很多。但此次120多萬(wàn)歐元被質(zhì)押貸款，金先生毫不知情。
前述國有銀行信貸業(yè)務(wù)負責人認為，金先生的錢(qián)能夠在他不知情的情況下被質(zhì)押貸款，至少說(shuō)明建行在內部監管和風(fēng)控上是有問(wèn)題的，“未經(jīng)客戶(hù)同意進(jìn)行質(zhì)押貸款這屬于嚴重違規操作，作為銀行肯定難辭其咎”。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心秘書(shū)長(cháng)李憲鐸認為：“從學(xué)理上講，金先生的財產(chǎn)所有權是受法律保護的，銀行有義務(wù)保證客戶(hù)的財富保值。未經(jīng)客戶(hù)同意進(jìn)行質(zhì)押貸款的行為責任肯定是在銀行�！�
而在中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來(lái)，由于建設銀行經(jīng)營(yíng)管理上的混亂導致金先生的存款被質(zhì)押，所以銀行沒(méi)有權力拒絕金先生的取款要求。
李憲鐸也認為建行青田支行不應拒絕金先生的取款要求：“但現實(shí)比理論要復雜得多，銀行內部有自己的工作流程，比如調查這筆貸款經(jīng)過(guò)了哪些人的手，這需要一個(gè)過(guò)程�！�
據記者了解，浙江省銀監局麗水分局已經(jīng)成立專(zhuān)案督察組介入調查此事。
青田僑商的擔憂(yōu)
金先生的遭遇，已經(jīng)迅速在僑商的圈子里流傳開(kāi)來(lái)。
青田是一個(gè)典型的僑鄉，根據官方統計，青田籍的華人華僑已高達25萬(wàn)人，而青田縣所有人口只有51萬(wàn)人。
據法治周末記者了解，這些僑商長(cháng)期生活在國外，而他們大多采用與金先生相同的現金結算方式，將歐元匯入國內各大銀行的賬戶(hù)，同時(shí)委托銀行辦理歐元入賬和歐元結匯業(yè)務(wù)。
“由于業(yè)務(wù)頻繁，加上與客戶(hù)經(jīng)理之間也比較熟悉，很多業(yè)務(wù)我們與銀行之間并沒(méi)有達成書(shū)面協(xié)議，比如我需要兌換人民幣通常只需要給客戶(hù)經(jīng)理打個(gè)電話(huà)就可以�！鄙碓诘聡膬S商周建民告訴法治周末記者。
但金先生的事情發(fā)生之后，周建民已經(jīng)對這種口頭協(xié)議有些擔憂(yōu)。
“目前25萬(wàn)僑商在青田各大銀行的外匯存款近10億美元，我周?chē)囊恍┡笥崖?tīng)說(shuō)了我的事情后都很擔心，有一部分人已經(jīng)取消了銀行的托管，他們也害怕有天同樣的事情會(huì )發(fā)生在自己身上�！苯鹣壬嬖V記者。